2分钟解读百万医疗

这是一篇关于近年来很火爆的百万医疗险的文章。写类似文章的公众号多如牛毛，有详尽的产品对比，有条款剖析等等，但是这些给客户看，他们依然一脸茫（meng）然（bi），我碰到最多的客户是这样说的：

“我几百元就能买一百万甚至三四百万的住院报销，我只要这一种保险就可以了，这个最划算，其他的不用给我看了”

“什么重疾险，一年万把块，也就50万，这个几百块就200万，你们就只推荐贵的，这个那么便宜不要太好，几百万都看不好的病，我再多要50万有什么用”

虽然你是客户，但不是你说什么都对，我给你简单科普下，什么是几百块就会有几百万额度的住院报销险。

这样的产品，我们称它百万医疗，也有艺名叫“国民医疗险”，主要用于住院后所产生的各项费用的事后报销，它最吸引人的地方有三

1.报销范围广，突破社保，社保外的自费药／进口药等也在报销项目里，还有的产品涵盖质子治疗医院（对，就是治癌症那个）

2.额度高，普通住院报销险额度都不超过5万，百万医疗基本都是100万起

3.价格低，它的定价是漏斗形的，年龄小和年龄大的比较贵，20-40岁的人在200-500左右

当广告文案戳中你“看病贵”这个痛点的时候，你很容易就会下单了，毕竟只有一顿饭的钱，就可以撬动几百万的医疗资金，这个在万一生病，尤其是生大病的时候，是亲戚朋友都给予不了的救命钱。

但是，商业保险公司是福利社吗？显然答案是否定的，那我们来梳理下百万医疗的注意点，依然有三

1.免赔额度高，绝大部分的百万医疗都有1万的免赔额，后来的2.0，3.0版本在免赔额上有改进，一般是重大疾病0免赔，普通住院医疗1万免赔，还有的是几年一共1万或者家庭共享1万，不管怎么改进，对于发生概率较高的普通住院医疗，比如动个割阑尾手术，花了8千，那么是赔不到的，因为割阑尾不是重大疾病，8千在一万的免赔额度里

2.续保没保证，当然业务员是不会告诉你他们的产品不能保证续保，因为99%的业务员也不懂保险意义上的保证续保和我们一般理解的保证续保完全是两个概念。简单点说，这种产品，买了今年可能就没有明年，因为合同上的保险期间是一年，客户要面临的风险是一家公司产品有可能下架，以及行业政策要求全部下架。目前最长的是买6年，像定期险，至于说能保终身的，翻开条款，续保这块内容多读几遍吧。

3.价格浮动，随着年纪越来越大，这类险种的缴费会越来越贵，也有人说，没关系，我看费率表上最贵的也就几千。对的，你看的是费率表，但是你没看条款内容，条款里都会有一条写明：公司有调整价格的权利，如果你不接受，可以不买。

敲个小黑板，所谓报销就是事后的，也就是说，必须看完病有了相关材料以后保险公司才能办理理赔，在治病过程中的费用还是需要你自己先拿出来的，这个就是住院报销险的滞后性。

总结一下，任何产品都有优势与不足，我今天讲的是主要的几个大方面，对于客户，该怎么选呢？给出三点建议

1.百万医疗要不要买？买！那么便宜为什么不买，即使是只能买一年，也用一顿饭转移了一年的医疗风险

2.买完了要心里有谱，免赔额，附加服务等弄清楚，这样就不会感觉“保险是骗人的”

3.百万医疗只是家庭或个人保障中的一小部分，主菜与甜点，本末切勿倒置

至于主菜和甜点的关系，怎么搭配，我们下周解析。