理财前，一张表检测你的财务状况

最近这几年，除了买房，中产应该是最热的一个话题。网络上有很多对于中产阶级生存现状的讨论，但是争议最多的还是中产阶级的定义：到底到一个什么样的标准，才算得上中产阶级？

在前不久一招聘网发布了一份《中国新锐中产调研报告》中，10-50万年薪人群被定义为新锐中产。而其定义依据的是国内外一些权威机构外对中产阶级的划定:

中国国家统计局：中产阶级为年收入在7250~62500美元（约5-45万人民币）之间。

麦肯锡全球研究：中国中产阶级是指那些年收入（按购买力）在1.35万~5.39万美元（约9-40万人民币）之间的人。

《福布斯》杂志：中国中产家庭年收入应该在1万~6万美元(7-42万人民币)之间。

著名财经作家吴晓波在其自媒体《吴晓波频道》里，有一期名为《中产怎么成了焦虑代言人》，他提到国外的媒体对其中产阶级的描述都相对很抽象。而他按照财富把中国人分为四个层面：

屌丝阶层，基本是月光

小白阶层，是那些每年有10-50万元的可支配性收入的人（说简单点也就是有10-50万可以用来投资理财的人）

中产阶级，是那些每年有50-500万元的可支配性收入的人

高净值人群，是那些每年有超过500万元可支配性收入的人

这些主流的定义都有很大的差距，但是相同的是基本按照收入和钱为标准来划定的。虽然同一个人按照不同的标准可能会被划入不同的阶层，但是不管按照哪种标准，肯定是收入越高，所拥有的资源和选择都更多，我们每个人也都希望是或者可以成为那个收入最高的阶层。当然，单从划分上来看，我偏向于赞同吴老师的观点。作为普通大众，吴老师的这个中产阶级的标准虽然有些高，但是也不是不可能达到的。普通的屌丝和小白，通过努力奋斗，好好理财还是能够实现的。而要想达到中产阶级的水平，第一步应该是要了解自己的财务现状，看看自己距离这个中产还有多远？自己现在是屌丝还是小白初级阶段？

理财系列上一篇整理分享了理财规划的概览，这一篇是科学理财的第一步：了解清楚下自己的财务状况。这一步其实非常简单，一张表就可以搞定，在会计学里叫做：资产负债表。听着有点专业，有点难度，有点高大上，说白了就是家庭的财务状况的一个表格。有了这个表格，就能对自己的财务状况做到心中有数。

家庭资产负债表相对简单，但是对于个人以及家庭投资规划和进行决策有至关重要的作用。网上有很多的样表，但是感觉做的都很粗糙，或者有些新的金融产品没有包含进来。要不太简单，要不太复杂。周末花了一下午的时间自己在excel里做了一个样表，附图：（如果想要excel的原表的可以问我要）

自制的家庭资产负债样表

有几点要注意/解释的：

1. 资产负债表反应的是个人资产和负债在具体的某一时间点上的基本情况。每个人和家庭的情况都不一样，侧重点和关注点也不同，但是上表基本囊括了正常个人或家庭资产负债表的所有内容，每个人可以按照自身情况进行删减。一般建议每季度或者每半年更新一次。

2.记录以上项目（不管是资产还是负债）都是按照记录的时间点开始算，当时有多少就是多少，个人建议不到帐的钱都暂时不计入（比如定期存款，利息暂时就不算了，等收益到账后再更新）基金，股票，P2P等等，都按照记录当时的价值（不管涨跌）。保险的话，按照保单的现金价值计入。

3.有些人觉得自住的房产，和自用的汽车不能作为资产，所以单独列了一项是自用消费性资产。如果持有相同观点的人，可以删除这部分不填。

等填完了个人资产负债表，我们对自己目前的财务状况也就有了比较清楚的了解。一方面能明白我们处于哪个阶层；另外一方面，也可以通过对此表的分析，了解我们目前的理财方案是不是合理，资产配置是不是科学。这里有几个简单的指标可供参考：

1.投资与净资产的比率，这反应的是投资意识的强弱，也是衡量以后能否实现财务自由的重要指标（理财规划师）。这个比例保持在0.5比较合适。当然也和具体的年龄段相关。

2.清偿比率 =净资产/总资产，反应的是综合偿债能力。建议高于0.5，维持在0.6-0.7这个区间比较合理。

小伙伴们，赶紧来填一填，算一算。开启理财第一笔！