预付卡交易模式在服务业、商贸流通领域的全面渗透已经势不可挡。
如果你即便见惯了在美发店、美容院、健身房、商场、超市、教育培训机构等等场景下的预付卡，但还是不能认同预付卡交易模式的强大的话，或许，路边那个不足两平米的修鞋擦鞋店也向你推销会员卡，可能会让你感受到一些触动。
从本质上说，预付卡交易模式是市场经济发展的必然结果。它符合商业的基本逻辑，能满足供需双方的内在需要，是促进消费升级的最佳手段之一。预付卡所代表的基于供给方信用的交易方式，在降低交易成本，提升交易效率，促进商业发展等方面的不可替代性，是可以从各种各样的消费场景中很容易观察到的。
当然，还有更容易观察的到的，是关于预付卡交易的各种不良事件和投诉。远的不说，近期发生的著名自助餐饮企业“金钱豹”关门事件所引发的数千人投诉、追偿和数十万人围观；9月1日刚刚发生的致力于儿童钢琴教学的星空琴行悄然关闭全国60多家门店，被那些刚买了一年钢琴课程，学费达12000元，押金达43000元的家长们围堵，都应验了中国那句老话，“好事不出门坏事传千里”，也作证了当下在普通消费者中广泛流传的那句话，对预付卡，“我是又爱又恨！”。
关于预付卡的多角度观察，从政府到学界到民间，其实看法趋同。对政府而言，预付卡交易模式拉动了消费，活跃了经济，促进了服务业发展，但目前问题横生，不管不行，管又乏力。推动预付卡管理立法，似乎已成必由之路。对市场而言，预付卡交易需求旺盛，疏导的好，会为消费升级鼓风添柴，反之，会导致“囚徒困境”，形成“公地悲剧”，对服务业和市场经济造成巨大伤害。
所以，预付卡交易模式有利有弊。对此，换一种方法诠释就是：从供给侧结构性改革和消费升级的角度看，预付卡交易模式机遇与挑战并存。
挑战即压力，频频发生的预付卡发卡企业、商家关门、跑路事件就是巨大压力的源头。并且，当我们顺着这个源头深究下去，还会发现，由于发卡企业、商家在售卡后，服务和产品质量缺陷等原因，引发消费者要求退卡但无法退的纠纷、投诉，也已经使预付卡面临的压力不断加倍。
挑战显而易见。机遇呢？
供给侧结构性改革与建立基于供给端的商业信用开展服务或商业贸易活动的机制是完全吻合的；通过建立供给端的商业信用并以此促进消费升级也是完全行得通的。而上述供给端商业信用机制的建立和实际市场应用，预付卡交易模式都是最佳的载体和样本。所以，这里的机遇之大，不可限量。
问题是这些不可限量的机遇如何才能抓得住。
问题解决，效率优化。这八个字或许是捕捉机遇的真经。
预付卡交易存在的问题，一是消费者购卡后，发卡企业或商家关门跑路，造成消费者经济受损、心灵受伤；一是消费者购卡后，发卡商家或企业，提供的服务或产品质量出现问题，消费者要退卡，不能退、无法退，或者退了会有较大的经济损失，同样造成伤人伤钱。这两个问题的存在，反过来又造成发卡商家或企业的售卡营销成本居高不下、持续攀升，形成”卖卡难，不卖卡更难；发卡死得快，不发卡死得更快“的恶性局面。
解决预付卡交易中存在的问题，比如让购卡的消费者不再遭受经济损失；优化预付卡交易的效率，比如降低预付卡发卡的营销成本、无需让消费者操心买的卡是否能退等等，都是对前述八字真言的践行。
预付卡交易模式涉及的利益相关者众多，解决预付卡问题必须采用系统论的方法和手段。关于这一点，我曾经在多种场合说过，就是要建立法治、科技、保障三位一体的预付卡管理机制，这其中保障很关键。对预付卡交易实施保障，最佳工具就是保险。用保险这个具有风险管理、经济补偿和社会管理职能的金融工具，去解决预付卡交易中存在的风险问题，让购卡的消费者不再遭受经济损失，使发卡的商家或企业售卡难度降低，显然是“问题解决、效率优化”，是在供给侧结构性改革和消费升级的市场大趋势中“抓住机遇”。对保险公司而言，也是“金融回归本源”、“保险回归保障”的具体体现。
在保险这个金融工具被充分利用的同时，如何进一步解决预付卡交易的效率问题，以及消费者因退卡引发的纠纷、投诉，实际上是对预付卡交易模式的市场机遇的深度挖掘。挖掘的方向和工具，或许可以用“太阳升起，钢枪擦亮”来进行画像。
已经升起的预付卡交易模式的明媚灿烂的太阳，就是当前火热的“共享经济”，总理把它称作“分享经济”。而那把已经擦亮的能够在预付卡市场中披荆斩棘、力克顽敌的钢枪，则是共享预付卡。
共享预付卡，是共享经济模式下的预付卡。这种预付卡与传统预付卡最大的优势在于：它既完全保留了传统预付卡所建立的基于供给端信用的交易机制，又通过让发卡商家或企业不用再卖卡、投入巨大的营销成本，也不用让消费者花钱买卡、担心商家跑路、操心如何退卡、迁就商家服务，解决了预付卡交易中存在的问题，优化了预付卡交易的效率。
而由于保险工具的接入，真正的预付卡的购卡人，则可以放心大胆的买卡，发卡商家或企业则可以轻松售卡，并由此把经营的重点全部放在服务或产品的品质保证上来，形成良性循环。
保险和共享经济两个似乎没什么关联的东西，在预付卡的撮合之下，形成了“同心同德、百年好合”的关系。这个美好的关系，注定能够造就一个美好的时代。
我想，这应该不仅仅是一种祝福。