买房贷款划算吗？

姐妹在群里转发了个帖子，一时引起大家讨论，帖子如下：

如果贷款，贷多长时间合适，要提前还款吗？

先来举个例子：地点坐标：北京，假设，首付30% ，公积金和商业贷款混合贷款，公积金：4.05% 商业贷款：6.15%，公积金贷款120万，商业贷款280万，贷款400万。

很多朋友看到30年，等额本息的总利息是421.5万，等额本金332.1万，尼玛，坑爹啊，银行收了我们这么多利息。

但是我们换位思考，投资的利息只要大于6.15%，假如现在主流P2P平台10%，那么如果不还银行的钱，而是投资收益大于10%，那我们的资金又多创造了3.85%的利息哦，比我们现在的一年期定期存款都高，你说合算不合算。

建议：按最长的时间贷款，能贷30年，就贷30年，如果每年都可以找到高于6.15%的投资，不用着急还银行贷款的。

之后表示不理解，以下为答疑记录：

问：不懂经济的我，不知道这样说对不对，我一直固执地认为银行贷款很坑爹。关键可能是到底收益率高于6.2个点，容易做到吗？

答：即使偶尔不能收益高，货币贬值是趋势，30年后的5000购买力缩水至少一半，所以时间长肯定好。这几年中国就是这个国情，名义货币在增长，购买力确每年贬值近20%，国家公布一般都不超过4%。2000年1盎司黄金才400美金，现在差不多涨4倍。

问：那持有货币就等于每天丢了钱？

答：现金为王，有偿还能力的情况下，合理负债能加大资金的利用率

问：那就是不能持有货币，为什么又叫“现金为王”？

答：现金要流动，不流动不产生效益，要投资产生利息，不贷款，把钱都交房款，等于家庭没有血液，想干什么都做不到。

比如：如果贷款时间长，每个月少还2000本金，一年多2.4万去投资。而且银行贷款不是复利，投资是复利，增长速度惊人。即使5%的年利率，只要14.4年就能翻一倍，下一个14.4年，再翻一倍，就是4倍。不到30年，是不是跑赢了贷款利率？

利用杠杆原理赚钱在增长市场是最快的，所谓借鸡生蛋。比如300万的房产，全额付款，3年涨100万。贷款，可以首付2套，3年涨200万，其中一套可以马上卖出落袋为安，寻求新机会，原来首付也只付300*2*30%=180万，还有120万会有3年投资机会和收益，资金周转率提高不止一倍。

问：问题是投资什么风险不大呢？现在买理财产品不如前几年了，投资机会有稳定收益率的不多。

答：投资和理财是两个概念，投资是承担一定风险追求收益，理财是为某种目标规划中长期计划。品种非常多，往往是会用各种产品进行组合，因为各种市场每年的表现是不一样的，因为各种市场每年的表现是不一样的，股票期货外汇都能赚取波段收益。

问：请问万老师，家庭资金理财的构成是什么？

答：涉及到资产配置，需要分析家庭现金流、资产负债、理财目标等等。

有个三分钱理论，一分活命钱6-12个月生活费即可（比如失业），这个讲究流动性，可以买日日盈等理财产品；一分救命钱，2-3年生活费，以备不时之需（比如生病住院），可以买国债、理财产品；一分钱生钱，未来10年不用的钱，可以投资房产股票基金期货等等。可以看出，越不用的钱越能投资冒险。

但是人生有很多中短期目标，比如孩子升学、换车、旅游，所以5年内的需求还是建议不要太激进，以理财产品和基金定投为主。

问：我是全部股票，小钱生活费平常有，大钱卖股票。

答：这个情况，建议做个年度计划，每年提取股票收益的百分比出来进行短中期理财目标的规划。可以补充一份医疗保险。

问：社保不够？现在再买不合算吧？深圳有大病医保

答：要看自己的社保比例和保险范围是否充足，商业保险一般是补充重大疾病和住院补贴

问：什么是基金定投？

答：全称基金定期定投，每个月投固定的钱，好处是分摊购买价格，规避波动风险，获取更高回报，零存整取，现金压力小；坏处是风险比理财产品大，理财周期长，易受宏观经济影响。

建议每个人都适度了解一些理财常识，更有效地进行家庭财富规划。