还房贷，等额本息和等额本金哪个更划算？

贷款买房的时候，会有两种还款方式：等额本息和等额本金。但很多人分不清，也不知道这个方式有什么差别？哪个更划算？ 

有人就看利息总额，同样的贷款金额和贷款期限，哪个利息更少，就更划算呗。

是不是这样呢？

假设贷款50万，30年还清，商业贷款利率5.88%（基准利率4.9%,上浮20%），来看一下等额本息和等额本金会有什么不同。

01 等额本金

（1）每月还款本金相同，利息逐月递减，每月还款总额减少，后期月供压力小。

（2）总利息：44.22万

小结：等额本金虽然月供逐渐减少，但是前期还款比较多。所以对于收入不高的人来说，前期还贷压力比较大，月供不固定，不好安排日常消费。

02 等额本息

（1）每月还款本金增加，利息逐月减少，每月还款总额固定不变。

（2）总利息：56.53万，比前面的等额本金多给12.31万

小结：等额本息月供总额是固定不变的，也不像等额本金那样前期还得比较多，所以它的好处是，当你收入还算稳定但不高的时候，你可以保证还贷的同时，安排好日常花销。

03等额本金和等额本息哪个更划算

了解了等额本金和等额本息的差别，有人就是想知道哪种还贷方式最划算？我们分类来看看：

1、收入勉强足够还贷的人，根本不用考虑划不划算，买房还贷就已经不容易了，直接选等额本息，每月固定还贷，压力也小一些。

2、从上面例子对比来看，等额本金的利息比等额本息要少12万多，是不是用等额本金还款比较划算呢？

其实未必！因为房贷是普通人这辈子能从银行里借到的利率最低、期限最长的贷款。

比如利率非常低的公积金贷款，5年以上才3.25%；商业贷款，5年以上基准利率是4.9%，上浮之后，利率一般是5%-6%。

想一下现在的通货膨胀（假设2%），以及未来的通货膨胀，现在的钱肯定是比以后更值钱的。

加上投资理财，比如现在的一些货币基金，利率也能达到3%左右。

所以从通胀和投资方面考虑，选择等额本息来还款，保证手上更多的流动资金，可能会更划算一些。

除非你不理财也不考虑通胀，或理财远不及贷款利率，可以选择等额本金来还贷，但我相信这类群体，前期还贷也是压力山大。