2018-03-30

我挣了钱拿去理财，观念错了么？

——虫子

不小心看到业内很有影响力S的一篇文章《你挣了钱居然拿去理财，我的天，观念全错》，看着文中黄底加粗的“个人没有100万，理财和你没什么关系”的短标题以及文末作者与读者间的留言：

我撑起还在重感冒的身体，觉得应该写点什么。

原文说道：对于刚入职场的年轻人，一年平均收入大概是十万块钱，你肯定买不起房，理财的话，你自己炒股票，买债券，买P2P等，每天看行情，一年下来，好点的情况是你可能会有10%的年化收益（不要嫌收益低，大多数人连这个标准都达不到），最终一年下来通过理财你赚了一万块，你可能很开心，觉得自己赚的还不少。

但其实你是亏的，而且损失很大。

你损失的是你这个年纪最宝贵和最值钱的精力和时间注意力。因为你拿炒股的时间精力，本可以去精进自己的职场能力，去social结交更牛逼的人物，去学习更高级的知识。

你用区区可怜的一万元收益，买断了成为更好的自己的可能性，而后者可能值100万，甚至1000万。

以上，咋一看，确实如此，但是，事实上有不少值得商榷的地方。10%的年华收益对于是很多只是存银行、放余额宝的平民百姓来说，确实是比较难达到的一个收益率。但对于S所讲的每天看行情，这是有失偏颇的。就拿基金定投来讲，其实很多时候你只要每个月操作一次就OK了，说白了就是积累本金的过程。你可能会说，积累本金算什么理财？大家稍安勿躁……

首先，我们需要明白的一点就是，经济是有周期的。所以，你积累的过程就如同于爬坡，而在快接近顶峰或者更为厉害能在最高点抛出的话，那么，你原本累积的资金就会在短时间内产生明显的杠杆效益。你可能又会问，那我怎么知道什么时候可以卖出？其实这跟你定的目标年化率也有关系，比如有一些人10%就很满意了，但有一些人25%才觉得勉强达标，所以，每个人情况各异，决定了卖出的时间也不同。而且，如果你想比较快速地骑牛躲熊，市场上也有很多工具，可以辅助你吃下利益的最大蛋糕，比如广发基金里面的大小盘轮动。当然，如果你想大赚牛市的钱，你也可以手动做表，只是这个每周都要做数据收集跟计算，会比较花精力。而对于炒股票这事，确实得盯得比较紧，我们都知道它是风险跟利益的集大成者。但是如果你换个方式，选择ETF基金，它的成分里面，大部分股票仓位占比都超过90%，也就是说它虽然不全是股票，也算得上是股票它弟，收益可能稍低于股票，但是在大市场利好的情况下，也可以分到分量不低的一杯羹。最重要的一点就是，它依旧可以采取定投的方式，风一来，你那养得肥肥的猪就准备起飞吧！

而至于文中认为理财就会导致损失了这个年纪最宝贵最值钱的精力和时间注意力，其实得出这个结论是基于学习跟理财是不能共存的。但是，学习跟理财怎么就不能共存了呢？理财是一门学问，也是一项技能，它并不像文中所说的不想花时间打理浮动类收益性理财产品就只能直接买“固定收益类产品，年化5%-8%，存个一年，很安全”这么简单。其实，科学的理财会涉及三性的配置，流动性、防御性还有收益性。而收益性理财里面又分为固收类和浮动类。也就是说，你应该有一部分钱是用于各种吃喝玩乐等日常开销的，叫短钱；有一部分用于配置比较短期收益类产品的，比如1个月封闭期之类的，叫快钱；还有一部分用于长期投资，可能要积累个3、5年才能秋收的，叫长钱；而对于一些富豪想要把现有财产更好传给下一代的，也有对应服务可以购买，叫老钱。对于很多人来讲，配置好短钱、块钱、长钱就够了。你既能保证自己正常生活，也可以有灵活操作的余地，而分配的比例，你都是可以按需调整的，而非文中所说：你的钱买了理财，就无法花在投资自己了。其实，不要把自己的资金闲置，最大化钱生钱，反而更能辅助于你未来投资自己。不然，当你还没能力喂饱你的胃，你能坚持多久去喂养你的大脑呢？

文中S还举了自己猛砸20万投资大脑的故事，告诉我们“如果我当年舍不得存下来的20万，去买理财，我就没钱来香港，就不会有后面的一切。”其实，我想说的是S的故事很励志，但是他忽略了很重要的一点，不是每个人砸钱学习就可以跟他一样成功的。作为逐渐爬向金字塔顶端的他来说，他完全有资本讲“当年我觉得20万确实挺多，咬咬牙还是花出去了；现在觉得20万算个屁，但给我带来了今天100倍的回报。”但是，作为听故事的人，我们有时需要保有一些理智的思考。毕竟世界上，比他花更多钱去学习的人多着去了呢，只是，人家不出名，所以根本就没机会发声。

文章还说到：

你可能觉得说，那万一花了钱，投资失败，后来没挣回来呢？

怎么可能？

第一，你投资自己的钱，永远不会亏，都是一笔无形价值，未来一定会有商业回报。

第二，你又不是亏几百万几千万，年轻时候存的那些不到五六位数的小钱，买房就别想了，买车只够C级车低配版，娶个老婆都不够，有个毛线用。

其实，这个也是要静下心好好想想的。谁说投资失败了就一定能挣回来？是，投资自己不会错，但不应该是盲目跟风地投资或者说是全额投资。况且，20万就不是钱了么？要知道20万对中国多少家庭来说，都相当是好几年的收入了。

另针对女生，S建议说：应该买有品质的衣服和包包，买好的护肤品化妆品，提升自己的外在形象；就应该去上瑜伽课，礼仪课，提升自己的内在气质；有条件就是应该去旅游，开阔自己的眼界。

而对于男生，S说：请自觉参照女生的自我投资方式，把钱花在自己身子和脑子，而不是花给银行或者P2P理财。

作为一个工作两年多刚学完理财课程的女生，我想说：我之前过的就是S所推崇的生活，过得很潇洒但是也很没有安全感。这里的安全感是针对风险防控能力来讲的，也就是说，要是临时需要一笔相对来说比较大的额外支出，我是负担不起的。平时，我把钱都花在衣服、鞋子、包包、化妆品，开各种健身卡、美容卡上。但是，直到有一天，我换工作了，在那段领着实习生工资又要负担起高房租的日子里，你可知道我有多后悔之前的随心所欲！我也发现，原本我追求的高质量生活，如果没有很好的财富支撑，很容易就瞬间崩盘。

现在在做理财的我，从不放弃学习的机会，反而看到合适的、喜欢的课程，我更加有能力去买单。S的文其实是为销售他自己的课程铺垫的，但不应该这般去诋毁“理财”。我认可学无止境，一定要不断投资自己，但，我从不认同赚的钱就不能用于理财。一句话，学习跟理财不是对立的，平衡得好的话，还可以相得益彰！

                                                                                                                                        ——the  End