以担保人借贷模式，能否破解现金贷危局

老孙网贷观察：老办法，竟然是解决新问题的不二法门。

现金贷目前的危机两方面：一个涉嫌高利贷，超过法定的36%高额利息怎么降下来？一个是暴力催收，逼的借款人杀人、自杀，社会影响极坏，导致监管趋严。

解决思路，一靠人工智能，精准做好贷前风控和审核，有效甄别并剔除恶意借款和无还款能力者；更进一步的办法就是给借款人增信，令其还款能力提高，降低坏账率。其中，增加担保人的模式或可尝试。即在全面审核借款人本身的信用后，再要求增加一个信用记录优良的担保人为借款人担保。

增加一个担保人，这其实是增加了一个增信的环节。好处在哪里？

一、引入担保人增信是降低坏账率一个很好的办法。尤其是在监管不允许网贷刚性兑付，不允许设立风险保证金、质保金等情况下，从借款人贷前环节增信显然能够大幅降低坏账率。据英国媒体报道，这样违约率就会十分低，甚至不到5%。

本次现金贷新政《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》中说行业坏账率普遍在20%以上，我们知道只有少数平台能将坏账控制到20%以内，许多平台的真实坏账率是远超过20%的。

过去我们常说平台的价值不仅仅是一个交易的简单撮合，更应该表现在两方面：一、尽职审核借款人的信用，切实降低交易风险；二、协助催收，维护投资人本息安全。

不管你承认不承认，网贷平台做的就是类银行信贷业务，增信正是平台的价值体现。

二、坏账率降低后平台可以调降真实的综合利息（服务费、征信费等）至36%以下，直面合规合法运营。

不可讳言的是利息。从2016年监管从严后，网贷平台利息一降再降，甚至于有的平台给投资人的利息已经低到年化利率不足7%。尤其是一些大平台经常找的借口：是因为监管太严或者做银行存管导致成本上升、是监管导致的利息降低。但是，你怎么往外贷款的利息始终不降呢？而且，就目前监管严格划定36%的红线，但是未见有哪个平台调降借款人的利息。

过去你平台老担心风控不行，需要依靠高利息来覆盖20%以上的高风险。那么现在风险降下来，你能不能降低一下借贷人的利息，提高一下投资人的收益呢？

商道即是人道。厚不厚道，全看利息。没了人气，网贷平台真正的死路一条。

三、有担保人后，降低了坏账风险，明显可以增加投资人信心。尤其大额现金贷、信用贷等风险业务，有征信良好的保证人做担保，有房有车的担保人更好了。而且，担保人势必会对借款人的经济状况做一个全面的调查，等于帮平台先做了一个遍审核。恶意的、还不起，还不上的借款人势必锐减。即使还不上了，还有可追债的担保人的财产，投资人信心大增。

四、显著的扩大业务，贷款余额爆发增长。增加担保人后，不仅仅可以解决借款人信用不良的问题，有效地防止了多头借贷的借款人无法通过风控的问题，想想吧，每天平台上涉及多头借贷、资信不良而被风控拒掉的单子有多少。而且你的风控的额度可以释放到最大，可以明显地提高每笔的借款额度，循环借款等等。

五、活跃了征信使用范围和场景，切实推动了国家的金融改革。可预见的场景是：在人民银行的征信记录良好的几亿人都可以被借款人找来做担保人。这可是实实在在的扩大了人行征信的现实使用范围和场景。總然人行迟迟不肯下发个人征信牌照，但是却让网贷平台实实在地用起来了。

当然，任何事物有利有弊，增加担保人的弊端也是明显的：

首先，增加了担保人，就多一道审核，必然使得前期风控流程复杂。更何况有时候是增加不止一个自然人做担保的情形。大额、担保人不足额等等情况下，也不能算特殊或者不常见。这个时候，势必影响了服务的时效。原本一、二天就能放款的，现在搞不好得拖到三、四天甚至一周，对于借款人来说体验会变差，尤其很多平台都自吹大数据风控，一小时放款，3分钟、5分钟放款等等。有些借款人，会不会走掉、换别家。

其次，风控审核增加担保人后，费用明显是要增加的。风险降低了，利息降低了，但是费用却增加了。要不要增加收费？

总之，笔者认为增加担保人增信，利大于弊。

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