Day12 紫洋：我理想中的征信关系

        由于职业和个人兴趣的原因，一直对个人征信在国内的发展趋势比价关注，也阅读了一些文献资料，从我们目前的现状来看，个人征信查询应用近几年在国内取得很大的进步，但较欧美国家而言还有很长的路。

        征信：是专业化的、独立的第三方机构通过客观记录人们过去的信用信息并帮助预测未来是否履约的一种服务。与征信相关的另一个名称是信用，简单来说是“借钱还钱”，是指在交易一方承诺偿还的前提下，另一方向其提供资金、商品或服务的行为。那么信用报告又是什么？信用报告记录您借债还钱、合同履约、遵纪守法等信息，是您信用历史的客观记录。可以帮助交易伙伴更好的了解您，尽快做出是否与您交易的决定。

        目前市场运作的个人征信公司主要是：穆迪、标准普尔和菲奇三大美国公司。个人征信公司征集的个人信用信息包括：身份信息、贷款信息和公开信息。而个人征信用到的评分体系以FICO和Vantage Score，这也是目前国内银行信用卡审批和汽车金融机构信用评分的主要工具。

         简单说一下用的最多的FICO的信用打分范围是300-850分，680分以上认为信用卓越，低于620分需要加担保人或者拒绝，620-680分之间需要进一步调查。从年龄上来说50岁左右得分最高；该系统能够根据过去的信用历史预测未来的还款可能；使用信用评分后，60%的汽车贷款可在1小时内审批（如多数汽车金融机构的“一证贷”、平安银行的“秒批”、招商银行的“逻辑户和O2O”等）。

        基于大数据的应用和分析，征信评分与我们的日常生活息息相关。然而，现在还有许多人认为不用信用卡、不与银行发生借贷关系是最好的征信，此类情况是我们熟称的“征信空白”。征信空白的消费者对放款机构而言是风险比较的客户群体，您若用钱，需要提供全套的客户资料，因为机构评审只有通过这些实物资料来评判您的还款能力。

        征信的观念正在逐步渗透到我们生活的方方面面。现在只是您的信用卡消费记录、还款记录、呆账记录，您与银行发生的借贷关系，你为他们的担保情况等这些方面会纳入您的征信评分。在不远的未来，您在天猫淘宝的每一笔消费、甚至是您的评价信息、退货记录，您与移动联通这些通信企业的通讯记录，您生活中的水电物业费缴纳情况，您在乘坐公共交通工具的购票信息和您私家车的违章情况等等这些细小分方面都会影响到您的综合信用评分。所以，从现在开始珍惜您的每一次信用记录。

        卓越的征信评分有什么作用？在互联网背景的冲击下，面对大数据和人工智能这些您意识到或没有意识到但确实已经影响到我们生活的信息，卓越的征信能够帮您实现贷款手续的简单便捷（比如车贷），影响未来职场用人单位对您的综合评价，国外旅行签证手续的审批等。

        征信查询系统是机遇数据分析、预测模型、规划管理、决策评估等方方面面的信息综合，在不断的发展和完善中。作为个体，我们只要利用好工具提高征信评分的事情就够了。愿大家都有一份满意的信用报告。