自2015年第一季度开始，第三方互联网支付竞争格局正在微调，各支付企业之间的竞争也愈加激烈。据iResearch艾瑞咨询统计数据显示，2015年一季度中国第三方互联网支付交易规模达到2.4万亿元，同比增速29.8%。其中，支付宝占48.9%、财付通占19.9%，分列第一、第二位，京东支付相对较少占1.9%，位列第九。
面对万亿的支付蓝海，企业如何找准时机、准确定位、做强做大并突围成功，成为了每一家支付企业面对的重要课题。面对如此巨大的支付空间，不论公司的战略再大，如果不能落地，都纸上谈兵。
那企业如何将战略落地，如何规划未来的方向，其实和公司的产品密不可分。乔布斯的苹果发布会，早已不再讲苹果的战略规划多么高大上。雷军一上台，也不再讲小米的饥饿营销让公司创收多少，而是开始宣讲新推出的小米手机有多么的与众不同。
而产品是离不开产品设计，当然，互联网支付产品也不例外。产品设计无非两点，一是要针对解决谁的什么诉求，二是赚什么钱。产品设计是在解决一群人的痛点，只有解决这群人的痛点，那他们才会乖乖的将银两上交。
虽然不同的公司所涉及的产品不同、交易模式不同，但是有一个共同点就是：从公司涉及的交易流程、到客户的金融需求、再到各个产品线的拓展，每个部分都有不同的受众群体，就有不同的需求存在，也就有不同的业务痛点存在。因此只要我们能够发掘各个场景下的需求和痛点，就能设计出来不同的产品。
接下来我们仍以之前聊过的房产交易为例，来研究这个行业中如何做好产品设计，如何挖掘客户需求，敏锐发现细分市场。
1.通过交叉整合的方式，我们就能设计出来第一类产品。众所周知，房产交易中，尤其是二手房交易中，从交易流程来说，涉及到签约前（看房）—签约中（买卖双方谈判，签合同）—签约后（房产证过户，物业交割等）三大环节。从房产金融需求来说，则主要分为定金缴纳、首付款缴纳、银行借款、金额资金监管、代收代付五类。如果以交易流程为横坐标，金融需求为纵坐标，这其中交叉的部分就会有需求，就能够设计出产品。
例如，我们组合交易流程中的“签约后”与金融需求中的“首付款缴纳”，那是否房产公司就可以设计一款交易平台产品，类似支付宝，先将首付款放在该平台的业主账户中，为了保障买房的资金安全，再确定买卖房屋的产权是否明晰之前，该笔金额尚不能转给卖方，同时也可以将该笔金额像余额宝一样产生一定的收益。等产权属性确定没有抵押、法院查封等情况后，买方才确定将该笔金额转给卖方账户。这样就保证了买卖双方的资金和房产安全，也解决了大宗交易，买卖双方总担心会被欺骗、担心资金不安全的痛点。
2.通过跨界组合的方式，我们就能设计出来第二类产品。即把不同的流程和时点重新整合之后，会产生新的产品。假设一个买房客户，手里有一笔钱想买房，但却没有找到合适的房子。那么这笔钱放在银行只能是一个活期存款，收益很低。
这时房产经纪公司若能提供一个类似像余额宝一样的产品，可以随存随取，并能获得4%的收益。并且如果客户未来能在此中介公司购房成交，那么所得到的收益则可以更高，例如支付给中介公司的代理费可以打折等等，那么这将对客户形成极大的吸引。
支付因成本高收益低，一直以来都是是传统金融行业不愿意做的事。但其重要性在于入口，所有事都离不开支付，那么在支付的基础上会衍生出巨大的利益链条，这才是核心价值，入口决定了钱往哪里去，决定选择哪家银行，决定钱会流入到哪个金融机构。支付掌握着客户来源，还能激励客户做别的事，产生更多的衍生业务和产品。
甚至以后平台的客户如果通过房产公司买房，就能够享受代理费的折扣价。因为该支付平台能够帮助经纪公司提前几个月锁定潜在成交客户，省去了经纪公司自己去获得客户的获客成本。客户获得资金成本下降，提前锁定了客户，房产支付平台有资金流入，实现共赢。
产品设计时，我们需要考虑面对互联网支付的万亿蓝海，靠什么赚钱。赚钱的渠道的确定，其实是影响到产品设计思路的。
我们拿目前大家常用的互联网产品：支付宝、余额宝、还有财付通来借鉴下，可以归纳出来有如下的赚钱模式：
首先是资金沉淀，这是最传统的盈利渠道。说白了，是用户从把钱放到交易平台之初到过户之后平台把钱再给到卖方，中间的这段时间是可以和银行谈一笔活期存款，来获得利息，这个利息是可以归公司所有的。
其次是通道使用费。假设未来房产公司所有的代理费都是通过房产平台来收的，那么房产公司就要支付这笔通道使用费。就如同现在的微信当转账超过1000元时，是需要一定的手续费的，其实微信就是在收取通道费。
最后是产品衍生及增值服务。即围绕着房产的所有支付，如房款、租金、生活类支付（水电燃气的缴纳等），这些都能成为房产支付平台的衍生盈利。
目前中国没有一个专门服务于大宗交易的行业性银行，如果有一家银行专门来做大宗交易的平台监管，提供大宗交易安全问题的解决方案，那是最好不过的了。希望咱们国家的房产交易未来能多向国外学习。
正所谓蓝海虽大，也要脚踏实地，所以不管蛋糕多大，都需要一款真正贴心的产品能牢牢抓住用户的心才行。所以本文仅是分享了如何设计大宗交易金融产品的一点点思路，如有偏驳，还请赐教！