简单理财——写给年轻父母的压岁钱管理计划

此文的写作动机

    前几周恰逢我宝贝女儿四周岁的生日，外公外婆给了2000元生日礼物，作为女儿资产代管人的我还是按照计划帮她存入了红利ETF（510880)这个基金之中。今天又有一位故人咨询有什么好的方法管理小孩的资金，貌似这样的问题我已经回答了不下数十遍了，所以这里我干脆就以我的操作来写一篇实用性较强的攻略文吧！在这篇文章中我不会使用晦涩难懂的术语，尽量以一个理财小白的视角来解读问题，注重实际的可操作性。

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朋友微信发来的问题大致是这样的，“我家小孩每年可以拿到的压岁钱是2万，我看银行利率太低懒得去存，网上理财产品又不敢买，所以我家孩子的这个钱全部存在了保险柜中了，有没有其他好的办法来管理这笔钱呢？”。其实这已经是一位非常有意识和责任心的家长了，要知道“你的压岁钱爸爸妈妈帮你先保管”这句话已经成为本世纪的十大谎言之一了！恐怕不少家长已经把这笔钱变成了自己的包包或者手机了吧！不过现在的小孩是何等的精明，终有一天他们会来向你们讨要，希望你们已经有了应对方案，哈哈！

压岁钱理财的几种方式

言归正传，我们来看看这笔钱有几种打理的方式：

1、家庭保险柜

2、开设专用银行账户，每年将钱存入定期（最常见的做法）

3、余额宝等货币基金理财

4、指数基金定投

5、网络理财产品（P2P)

以上列出的方式已经是排除了一些高风险项目的结果，虽然P2P也存在跑路的风险，但在精选平台，了解风险源后也可以作为不愿意进行定投的备选方案。

我们将以上方式的年化收益率从小到大进行排序：

家庭保险柜（0%）<银行存款（2.75%）<货币基金（3.88%）

至于这里为什么将基金定投的收益按照15%来计算，暂时不进行展开，网上有很多类似的帖子可以查阅，如果感兴趣我可以专门开帖论述。

我们按照定投的收益率来简单计算一下与其他方式的差距，假设我们从小孩出生开始设立定投账户，每年将收到的20000压岁钱存入账户，到小孩24岁大学本科毕业，看看能有多少资金。

从上表就可以清晰的看出各种投资方式之间的差距了，24年时间，每年存入的金额一致，就因为方式的不同，造成了最高与最低之间高达375万的差距。可见选择一种合理的方式来打理我们小孩的资金是多么的重要，这个不止关乎于收益率，更关乎于我们对自己小孩的责任。

定投标的选择及购买方式

标的的选择，一定是指数基金，优先选择低估的、规模适中的指数基金。如果是新手，不知道怎么选取，可以私信也可以微信我，我会定期的更新一些低估的指数基金。像目前的红利ETF（场内510880）、50AH优选（501050）都是不错的定投选择。

指数基金的购买现在已经非常的便利了，下载“天天基金网”APP，注册完成绑定银行卡就可以了。当然你有A股账号，也可以直接在股票软件中购买，手续费相对于基金APP较为低廉，不过相应的也要承担流动性的风险，比如突然跌停你将无法及时卖出，而在基金APP（场外）上购买是不会出现流动性的风险的。像我个人为小孩定投的基金“红利ETF（510880）”就是一个场内基金。

压岁钱定投操作方式

每年过年在拿到小孩的压岁钱后，可以将所有的资金平均分成12份，对应每月1份！当然如果你嫌麻烦，也可以将所有的钱直接存入定投账户，长期来看定投的节奏（月定投/年定投）并不会对投资的收益造成太大的影响，但按月定投可以大大平滑资金的曲线，从而提高投资的快乐体验，使定投变得更加容易坚持下去。将一年的资金分成12份之后，可以规定每月1日投入一份，当然为了避免各种节假日得影响，也可以将定投日规定在月中或者月末，不过一旦确定就不要再轻易更改，不管涨跌都要一如既往得傻傻坚持。至于怎么才能有效的坚持定投，网络上各种帖子也没有少谈，这里就不再深入了。在经历了12个月，最后一份资金打完之后，新的压岁钱就又该到手了。我们又可以愉快的开始新一轮的定投了。期间关乎娃的一切零碎收入，可以不择时的全部打入，比如生日、升学贺礼等。这些钱虽然有限，但日积月累将对提高账户的收益起到重要的作用。

什么时候卖出

站在我的角度来看，在24岁交给她之前我是不会做出任何卖出操作的。因为15%的收益预期是从长期来看的，包括了低迷的熊市、疯狂的牛市，我们只需耐心持有就能轻松达到令人满意的目标，所以除非迫不得已需要急用钱，否则我不会考虑卖出。

24年是一个不短的时间了，期间会有多少牛市或者多少熊市谁也没办法判断，不如就让它随我们的孩子一起慢慢成长、静待花开。如果可以，我希望我的小孩可以继续定投下去，享受复利成长的快乐！

待投资金的管理

在定投初期，为了提高待投资金的利用率，保守者可以全部存入余额宝之类的理财产品，每月提取相应的金额进行定投；激进者可以精选P2P平台进行待投资金的管理，怎么选择P2P平台，有兴趣的我们可以深入进行讨论。

最后一点总结

娃娃的压岁钱虽然不多，但这毕竟是属于他们自己的第一份收入，等待他们长大成人，看到这份资金在父母的手里居然可以发挥这么大的力量，带给我们的收获不止是孩子们的尊重，更是他们能真切领悟财富密码的欣慰！