《钱从哪里来》读书笔记

2019年参加了香帅老师的三门线下大课，香帅老师从周期、城市、资产配置三个维度向我们呈现了对于2019年经济情况的观察。2020年元旦，香帅老师的新书《钱从哪里来》出版，记录普通人2019年的财富轨迹。有了三门线下大课打基础，这本《钱从哪里来》读起来相当顺利。两百多页的一本书里香帅老师将团队一年来调研、统计、分析形成的大量数据列举其中，用充实的数据为读者呈现了2019年中国经济的基本面和未来的发展逻辑。

2019年对个人职业发展最有影响和冲击的词是“人工智能”，人人都在担心自己有一天会被机器人抢了饭碗。在可见的未来，究竟什么样的职业不会被人工智能替代？以我们目前对人工智能的认知，那些有固定目标的、需要进行数据处理的、有标准执行程序的工作最容易被人工智能替代。这本书里将具有这一类特性的工作称为“推石头型”工作。（希腊神话里西西弗斯被罚推巨石上山，每将巨石推上山顶，巨石就会滚落回山脚，一次次循环重复推石）人工智能要替代的可不是体力工作者，而是脑力工作者。银行职员、行政文秘、会计/审计员、保险经纪人、新闻记者......无论学历高低，几乎每个行业都有一些这类特性的岗位有被人工智能取代的趋势。

还有一类在书中被称为“滚雪球式”类型的工作，人工智能的介入会辅助和分担这类工作中枯燥和重复性的部分，让人们能把时间精力投入到更有价值的事情上。这类工作的特性是需要运用社交智慧、发挥创造力、感知和操作能力去完成。之所以称之为“滚雪球式”是因为人力资本会随着时间的推移、经验的丰富而积累和增长，就如同雪球越滚越大。比如医生、老师、律师、健身教练、心理咨询师等。当然在这些职业中也要具体看工作岗位，如果工作内容仍然是“推石头型”，比如药房的配药员，长时间下来人力资本几乎得不到提升，还是会被人工智能替代。

2020年大概率中国会迈入“万元美金社会”，从追求物质享受到追求精神生活，万元美金社会中的人们有三大共性“怕死、爱美、孤独”，围绕这三大共性未来会形成新的职业风口。比如康复医疗、养老相关的行业---解决怕死的问题；比如美容、美发、美甲、健身等行业---满足爱美的需求；比如心理咨询、宠物行业等---排解孤独。

2020年在个人职业发展选择上通向成功的途径增多了，收获高收入的概率也更大了。低学历不代表低收入，而高学历也不代表高收入。究竟选择的是“推石头型”还是“滚雪球型”？要睁大眼睛看清楚！

个人职业的选择决定了未来发展道路，而个人对城市的选择，则决定了你财富的上限和下限。

20年前一个北京三口之家的工资收入和一个广西南宁三口之家的工资收入相差无几，而20年后北京三口之家的收入是广西南宁三口之家收入的2倍，如果算上房产价值，则北京是南宁的4倍，这还没算上北京带来的艺术、文化展览等无形资产。不同城市会带来不同的财富创造力。选择在什么城市发展对个人财富有巨大影响。

2020年会有越来越多的人从小城市汇聚到大城市，进行城市的“再选择”，这一趋势早已从2013就开始了。城市越大越能产生规模溢出效应，主要体现在4个方面:

1. 知识外溢，在大城市里你更容易找到优秀的人，并同他们一起讨论、学习、成长。在大城市里新知识和技能更容易获得传播和应用，从而让团队和企业创造更多价值。
2. 专业化溢价，城市汇聚的人越多，职业分工就越精细，分工精细意味着专业度就越高。
3. 向周边小城市规模溢出，城市化的进一步深入，让大城市中服务业逐渐壮大，工业开始向外迁移，大城市周边的小城市便是企业的最佳选择。
4. 让孤立的小城镇也有接入城市网络的机会，比如盒马鲜生上提供的那些来自偏远山村的特产。

当个人选择在大城市落脚后，房产的配置是个人财富中不可缺少的一部分。2013年开始中国的房价从各城市普涨逐渐分化为大城市大涨、中城市中涨、小城市小涨。在什么城市买房？在城市的什么位置买房？书中给出了三条中肯建议：

1. 选择“阳光地带”的城市，胡焕庸线以东。（四季温度适宜居住）
2. 选择城市网络中的关键节点，比如城市的中心地带、各种交通干线的交汇处等。
3. 选择城市中具有优质教育资源的房子。

个人的财富组成除占比大头的房产外，还有其他金融资产的配置。2019年中国经济“内忧外患”，对内GDP增速下降成为新常态，裁员、融资困难的消息在2019年经常被提起。对外，中美贸易摩擦不断，稍有缓和但预计在未来的长时间内很难完美解决。在大环境不理想的情况下，金融资产的配置就额外谨慎和保守了。“别人恐惧时我贪婪”香帅老师在书中引用股神巴菲特的这句话来表明她对于2020年中国经济基本面的乐观态度。

这样的乐观是基于以下几个方面的分析：

1. 中国的制造业已融入全球产业链，中国制造的规模优势对中美谈判来说是非常有利的谈判筹码。
2. 美国对中国商品征收关税，由此带来的税收压力并非完全由中国承担，而是会部分转移到美国企业和消费者身上，使得美国政府也受到国内的舆论施压。
3. 美国不允许其他国家挑战它的核心竞争力（科技、金融、全球领导力），贸易摩擦只是维护其核心竞争力所使用的工具之一，所以摩擦会是常态。我们能做的是踏实做事，快速成长，扩大实力。
4. 2020年是近五年规划的最后一年，政府在这一年里为完成五年规划，会力保经济增速在一定区间内。所以2020年政府的财政和货币政策都会偏向于宽松，让经济回暖。
5. 从2019年的情况看，三季度CPI接近3%的通货膨胀预警线，但其实若扣除其中非洲猪瘟引起的猪肉价格上涨，CPI实际在1.5%左右。三季度PPI为负，市场投资意愿不强，政府在此时更应当采取宽松政策。目前政府在政策调控上仍有空间。
6. 在2019年这样一种内外交困的环境下，政府依旧没有放松对房地产的管控，没有使用用房产投资拉动经济的简单策略，而是放眼于长期发展，自缚双手。这种魄力是负责任的表现。

香帅老师的这本书手把手地教每一位普通人如何在纷繁复杂的现象中找到表象背后的底层逻辑，学会观察影响趋势发展的那些慢变量。个人财富的积累同个人努力程度分不开，更是同个人择业、择城、规划资产配置密不可分。

香帅老师说要每年都做这样的财富报告，记录这个时代的变化，记录个人财富的变化轨迹。期待在明年的今天看到新作。