既保风险又返保费,返还型保险,到底买不买?

最近有个朋友在买保险时

遇到了非常纠结的选择

消费型保险和返还型保险应该买哪种?

为什么会纠结?

“虽然你们都告诉应该选消费型保险,但返还型保险不仅可以保病,没理赔到期了还能拿回一笔钱,两全其美,非常划算啊!”

其实小保菌经常接到这样的咨询

“返还保费”的保险真的这么靠谱吗?

既保风险又返保费,返还型保险,到底买不买?_第1张图片

今天小保菌就和大家一起聊聊返还型保险

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什么是返还型保险

首先我们来看看什么是返还型保险?

返还型保险:指约定期限内,客户缴纳保费,保险公司承担保险责任,约定期限结束,退还不同程度的保费。简单来讲就是,返还型保险兼具保障和储蓄功能,不出险就可以返还已交的保费和利息。

现在市面上常见分红险、万能险、两全险都属于返还型保险。按险种类型来,有返还型的健康险、返还型的人寿险、返还型的意外险等——

返还型的健康险:如具有返还属性的普通医疗保险、住院险、重疾险等。

返还型的人寿险:如具备养老属性的返还型年金保险、定期保险、终身保险等。

返还型的意外险

当然,由于人性化设计,目前保险产品一般有主险和附加险的组合,部分属性会有交叉。

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返还型保险真的划算吗?

对于值不值得买这回事,说大道理是听不进去的,那么我们举一个栗子来具体说明——吴先生30岁,想买50万保额重疾险产品

◆ 分别选取保障范围相近的两款返还型和消费型产品:

返还型重疾险,以中国X安的x安福产品为例,保额50万,保障期限终身,缴费期限20年,30岁男性每年需要约交15706元,缴费期20年,共交保费32.412万。若被保险人到80岁仍生存,保险公司返还保额,即80岁可得50万,同时合同终止;

终身消费型重疾险,以xx人寿的x惠保为例,保额50万,终身保障,30岁男性保费7650元,缴费期限20年,保费15.3万,无返还。

购买返还型重疾险,不仅返还本金,还可获得近18万的收益,看起来确实是更加划算呀?别着急,我们接着算:

如上,两种保险每年保费相差8000元左右,一共16万,我们把这些钱作为定期理财呢?

30岁到80岁之间,相差了50年。目前市面上比较常见的基金产品,基本有年化4%的年收益,复利投资50年,当吴先生80岁的时候,投资所得约为113.7万,减去总保费15.3万元,最终可得98.4万元。

通过上面的例子,我们可以看到同样的保额,同样的投入,当小保菌80岁无病无灾时,选择消费型保险加投资4%的银行理财,比单纯配置返还型保险,将多63.7万元的总得。

当然,以上的所有计算,还没有加入通货膨胀的因素。如果将这一因素考虑进来,以我国目前官方预测,通胀率将保持在6~8%水平,返还型保险提前多支付的保费和最后所得返还,远远不及。

所以,返还型保险并没有表面看起来那么划算

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为什么会有返还型保险的存在呢?

通过上面的案例和分析,我们知道返还型保险并不划算,那么为什么会有返还型保险的存在呢?当然是基于消费者的需求!

一方面,这样的设计迎合部分消费者“买了保险没获赔就亏了”的心理;

另一方面,可以满足部分人群即保风险又做理财的需求。保险相对于基金、股票等理财投资产品,风险小很多;返还型保险一旦购买,在保障时间内将不可取出。因此一些平时里储蓄难的朋友,花更多的保费,参加一个“强制储蓄”,也是一种选择。

所以,如果你不懂理财投资,对于风险承受度较低,又希望有人可以帮助自己管住钱,还想要一定保障,那么返还型保险就恰好对了你的胃口。

综合以上

小保菌认为,从性价比角度,同样的花费,“消费型保险+理财”的组合更加合理。但如果,在对比之后仍然有上述两点需求,那么可以根据自己的实际情况具体选择买返还型保险产品。

今天的保险小知识就讲到这里

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