万联导读：据中国社科院2016年8月份发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国三农金融缺口就已超过3万亿元;2015年我国三农互联网金融的规模为125亿元，到2020年将达到3200亿。国内“三农”金融仍有万亿的缺口亟待解决，农村市场已经成为互联网金融的下一个蓝海。鉴于此，电商、互联网金融企业、三农服务商等具备互联网创新精神的金融机构正加速布局农业领域，以供应链为突破口来解决“三农”问题。
中央政策文件中多次提及“支持三农和小微企业，改造并拓展农业全产业链”。而在近期国务院办公厅发布《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》中又特别提到推进农村一二三产业融合发展。在此政策背景下，电商、互联网金融企业、三农服务商等具备互联网创新精神的金融机构正加速布局农业领域，以供应链为突破口来解决“三农”问题。
从当前的国内形势来看，我国农村金融市场主要依赖农商行、农信社等传统金融机构，而其网点往往停留在镇一级，很难深入农村市场，严重阻碍农业集约化规模效应的产生和农业生产效率的提高。这也反映了目前我国的农村供应链金融市场发展相对不成熟，市场体系还不健全，是一片新的蓝海，市场潜力巨大。
据中国社科院2016年8月份发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国三农金融缺口就已超过3万亿元;2015年我国三农互联网金融的规模为125亿元，到2020年将达到3200亿。国内“三农”金融仍有万亿的缺口亟待解决，农村市场已经成为互联网金融的下一个蓝海。
鉴于此，大批的电商、互联网金融企业、三农服务商纷纷布局农村供应链金融，意欲抢占市场先机。
案例一：苏宁金融——农村金融发展新模式
“民以食为天”，随着我国经济持续快速发展，粮食行业发生了深刻变化，粮食供应链应运而生，贯穿粮食从生产、加工、流通再到最终消费者的过程中。粮食供应链的不断发展为金融领域带来了更多机遇，但也存在着抵质押物管控缺失和资产处置变现难等问题。
一直以来，苏宁金融创新发力农村金融，利用自身的020融合优势，已经探索出农村金融发展新模式。目前，苏宁金融已经与大地珍宝携手展开战略合作，将着重发力粮食供应链金融领域，为农业领域大田粮食生产和销售环节的种田大户、种子繁育商、粮食贸易商、粮食加工企业等从业者，提供短期流动资金贷款，旨在通过两大平台间的优势互补，着力破解农业企业融资难、融资贵难题，助力普惠金融的实现。
秉持着“惠民”、“利民”的普惠精神，苏宁金融持续发力农村金融，致力于中国普惠金融与廉价金融的实现：牵手“农分期”，向安徽、江苏、河南、江西、山东等粮食主产区的种粮大户，已发放近6000万元的个人贷款;与中华联合财险等第三方金融中介合作，通过履约保证金的增信方式向涉农企业和个人发放贷款;与龙头奶企正邦集团签订1亿元的合作协议，为其上游农户和下游经销商提供融资支持;苏宁金融的“惠农贷”，基于“金融+电商+农业生产”的闭环农产品供应链，每周为农户授信金额超过800万元，整体投放金额超过5亿元。
案例二：京东金融——以核心数据切入农业供应链金融
通过核心数据切入农业供应链金融，这种模式对P2P网贷平台的技术要求较高，其模式的重点在于数据的获取能力和建模分析能力。通常电商平台和软件公司控股的P2P网贷平台会采用这种模式。在这类模式中，电商平台既能掌握商户交易流水，又能了解到借款人各种消费偏好和信用评级，可以有效控制风险；软件公司控股的P2P网贷平台会围绕使用同种软件的企业为其提供相应的金融服务，基于企业运行管理需要的ERP或各类数据软件，利用软件上的历史数据寻找融资项目。
以电商平台以京东金融的京农贷为例。京东金融和核心企业合作，根据农户过往订单等资料给农户授信，农户申请的贷款定向在合作的经销商处采购农资，有效防止挪用风险；同时为农户提供销售渠道，农产品销售回款用于清偿平台贷款，从而形成资金闭环管理，有效降低信用风险。同时可以积累目标客户的信用数据，建立农村征信系统，进而开展云计算、大数据等风控模式。
案例三：宁夏东方惠民——发展农村普惠金融，最后一公里是关键
如何提升农户本身的意愿和能力，是解决农村金融服务最后一公里的关键。那么，落到最后一公里，甚至是最后一百米的最底层，在现有的金融监管和金融服务条件下，到底如何做到普惠金融的商业可持续呢？
地处边远的宁夏回族自治区，那里有两个很好的当地特色产业：枸杞种植加工、牛羊养殖和深加工，这也成就了当地一批农民发家致富。但也不是所有的农民都懂得基本的种养殖技术，更不是都有充足的资本金去经营，除了少数规模大、经验足的种养殖户外，一旦出现风险，农民往往无力承担，更谈不上打翻身仗。
宁夏东方惠民是地处在此、专门做农户贷款的小额贷款有限公司之一。由于农户住得分散，东方惠民通过县级小贷公司、镇级服务站、村级联络点的方式，将客户和潜在客户纵向串联起来。通过与当地政府、村委会主任、服务站站长的沟通联系机制，定期举办贷款产品宣导、种养殖技术培训，聘请行业专家到田间牛棚现场指导等方式，让农民的技术水平不断得到积累和提升。
由于行业的集中，贷款发放和收回时间也相对固定，宁夏东方惠民业务人员不会单一的上门去做尽调和走访，那样效率太低。在农村就得充分利用农村的条件，找适应农村的“土方法”。
以妇女为贷款主体，五户联保，定期联系会议机制，深入一线的客户技术服务指导机制，不仅从信贷技术上降低了贷款的风险隐患，更是从客户的自身能力建设、公司的人文关怀上保证了贷款的安全。贷款逾期率始终控制在0.5%以内，是东方惠民小贷风控成效的有力见证。
比如农户当年养殖的牛出现疫情导致收成减少，宁夏东方惠民会帮其做延期，甚至会再发放一笔帮其渡过难关。但真正碰到那种个别的因人身意外造成还不上款的，会注销贷款。而且，宁夏东方惠民也在培养当地农户的保险意识，逐渐建立保险机制。
数据显示，目前东方惠民贷款余额5亿元，2.5万客户全部为农民，在每个县有5000户以上客户，单笔金额在几千元到5万元，真正做到了小额分散、普惠金融。随着产业规模的增加，宁夏东方惠民也在不断打开种养殖的上下游客户，将饲料化肥，农户种养殖、下游加工厂串起来，结成多方的共同利益体，让各个环节专心做好自己的事。
虽说蚂蚁金服、京东也积累了大量的平台数据，为线上线下合作、平台与末梢金融机构合作提供了契机，但真正在打通最后一公里甚至是一百米的层面，这些数据来源的客观性、与一线业务的相关性程度、数据的有效性尚待验证。在农村最基层，仍然存在大量的数据真空，存在着大量的从未取得过金融机构贷款的信贷白户。而得不到金融服务的这些人，才真正是普惠金融要解决的问题所在。
截至2017年6月末，我国小额贷款公司数量维持在9000家左右，在这当中，有大批量的小贷公司在如何做好最后一公里的“三农”普惠之路上，积累了很多宝贵的、接地气的真知灼见。
总结下来，有这样几条基本经验：一是建立农民自己的大数据系统，实现农贷业务批量处理，以便在系统化控制风险的前提下，提升农贷的灵活性、便捷性和时效性。二是帮助农民提升生产技术水平，致力于提升农民自身能力，是带动农业产业深远发展的关键。三是帮助农民协调上下游关系，打通产业渠道，做农村金融生态中资金供求组织者，为农民提供全方位的金融服务。这样做才能形成商业可持续的普惠金融，才是根深蒂固的普惠金融，才是有情怀有温度的普惠金融。