聚合支付变现难？从付钱拉看聚合支付的种种玩法

写在文前

我是一名热爱互联网的大二学生，目前的学习方法是通过了解一些互联网产品去摸索行业的一些动态。由于作者本身的局限性，可能下面的分析还是比较片面的，有些过于夸大产品本身的地方，请大家多多包涵。

第三方支付平台“一超多强”，聚合支付就地而起

支付宝领跑，微信支付紧随其后，QQ钱包、百度钱包虎视眈眈，京东钱包和翼支付则加大推广，力争上游。第三方支付在繁荣发展之后，目前“一超多强”的格局已基本形成。

多样的第三方支付平台对我们造成了哪些不便之处呢？作为消费者，购物时时常面临商家不支持我想用的支付平台的尴尬，比如我的支付宝里钱很少，用微信支付较多，而商家仅支持支付宝支付。对商家来说，为了解决上一痛点，它需要与多个支付平台对接，而每个平台都有自己的流程和管理手段，中小商家们往往应付不过来，比如流水只能在各个平台上进行管理，不能统一浏览等。在这样的背景下，聚合支付就诞生了。

所谓聚合支付，是指介于第三方支付和商户之间，不进行资金清算，但能够根据商户的需求进行个性化定制，形成支付通道资源优势互补的支付方式。简单来说，聚合支付做到“多码合一码”，用户扫码二维码后可根据需求选择不同支付方式。而这些所有不同支付方式背后的交易数据，都汇总在一个管理后台，商家可实现轻松管理。

聚合支付变现难，付钱拉给我们什么启示？

由于聚合支付的强工具属性，其盈利模式较为单一，手续费以及备付金这种灰色盈利的勾兑空间加持使得行业发展也还算不错。但这种平稳的模式于今年1月13号被央行打破，央妈决心让“支付回归支付”，作为金融的基础设施式的业务，没有了备付金的灰色盈利，支付机构依靠3‰手续费生存几乎难以为继。

付钱拉，这家为小微企业提供金融服务的聚合支付平台针对盈利难问题，给了我们一个很好的示范。付钱拉希望以聚合支付作为切入点，打造收银入口+理财账户（内嵌第三方账户或商户银行账户）+免费理财功能+其他延伸金融服务的综合性企业金融云服务平台。

1.聚合支付服务：只需4个步骤商家即可成功接入40余个SDK，如支付宝移动支付、微信支付APP支付等。此外，平台提供支付接入方案，供商家在各种场景中流畅交易，如PC端，移动端，手机扫码等等。

2.金融服务：平台与多个金融机构合作，面向广大中小微企业平台提供精选、安全、便捷的互联网金融产品及综合理财业务解决方案，如提供产品库，连接孵化器乃至风投。

聚合支付是一个产品先发优势特别明显的领域，商户一旦选择了某一个聚合支付平台，用户习惯和系统转移的成本自然形成竞争壁垒。但是像支付这类强工具属性的服务，一个平台如果单单只做支付，在央妈的逼迫下平台就算具有先发优势，也已经面临运营困境，商业模式扩充势在必行。

而在互联网思维下，支付必然是一个获取用户的入口，后续围绕支付积累的数据平台再添加更多玩法，目前有以下几类：

1.聚合支付+会员营销：如为商家下的会员提供优惠券、打赏等服务的Ping++。哆啦宝则与多家银行进行合作，普通银行卡刷卡后升级为红包银行卡，此后在任何一家哆啦宝合作商户刷卡，即可获得商家消费后返的现金红包。

2.聚合支付+员工管理系统：如快收银。

3.聚合支付+为C端提供电商和金融服务：如钱方好近积极在日本市场拓展聚合支付业务，带动当地消费升级后布局跨境电商。以及付钱拉提供供应链金融、投资理财、托管金融系统等金融服务

通过分析我们可以得到，其实目前聚合支付的延伸性玩法就是从聚合支付切入，通过为商户提供企业管理的相关服务进行盈利。

下面我们从企业管理的角度对上面的功能进行一个梳理：

按照资源要素划分，企业管理可分为：人力资源、物料资源、技术资源、资金、市场与客户、政策与政府资源。其中某些类别已与产品功能一一对应：

1）人力资源：员工管理系统。

2）资金：理财产品。

3）市场和客户：扩展业务（如电商）；会员营销。

目前大多数平台都已积极布局会员营销业务，日后聚合支付平台可能会围绕企业管理的其他方面再深入拓展相关服务。