聚合支付明年要怎么挣钱？

今年下半年以来，第四方聚合支付服务成为支付行业备受关注的话题。

万华顺昌

所谓聚合支付服务，提供的是支付基础之上的多种衍生服务，它不具备支付牌照，而是通过聚合多种第三方支付平台、合作银行及其他服务商接口等支付工具的综合支付服务，且不进行资金清算。目前市场上已有钱方好近、万华顺昌闽惠通等30家左右聚合支付企业。

今年1月13号，央行发布了《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，这对于支付机构而言无异于釜底抽薪：央妈决心让“支付回归支付”，作为金融的基础设施式的业务，没有了备付金作为灰色盈利的勾兑空间，支付机构依靠手续费生存几乎难以为继。支付宝和财付通的平均收单费率为6‰，第四方聚合支付的费率则在3‰左右。

万华顺昌

“聚合支付的具体模式，是把微信支付、支付宝、QQ钱包、京东钱包、百度钱包等多种主流支付渠道聚合于同一个二维码中。”李紫建表示。“聚合支付”的概念，其实可以溯源到2010年成立的美国企业Stripe，通过API接口，聚合网站和App等不同的支付工具，万华顺昌为中小商户提供在线支付聚合解决方案服务。

中国的聚合支付行业则萌芽于2014年，此前三年正值第三方支付机构的“战国时代”，超过300家企业提供第三方支付服务，烧钱补贴以抢占商户的收款入口。“繁荣”的第三方支付行业为聚合支付提供成长土壤，该行业在中国也于2014年悄悄萌芽，发展至今，已有超过30家第四方聚合支付企业。

万华顺昌

对标之石，无法攻玉！聚合支付的商业模式探索，迫在眉睫。

春节前夕，央行又发布了《关于开展违规”聚合支付“服务清理整治工作的通知》，对第三方支付的整顿延伸到聚合支付企业。

目前聚合支付类的变现方式主要依靠2+N种渠道：手续费和技术服务费是两种常规的变现方式，另外各家企业还在探索其他N种模式，各显神通。

有的沿着对标企业的路数，在提供延伸的金融技术服务道路上一路走到底，提供更丰富的支付服务支持，如Ping++；有的为商户提供下单、会员管理和员工系统，如快收银；有的尝试以微信公众号为触点，提供广告位、以及为C端服务的电商和金融超市，如万华顺昌闽惠通和钱方好近。

万华顺昌给出的思路，是通过扫码支付获取二三四线城市的小微商户，在此基础上做小微B端的金融服务。

2016年8月，由央行主管的中国支付清算协会下发《条码支付业务规范》，意味着扫码支付被紧急叫停两年之后被官方认可。之后，微信和支付宝在线下大力推广扫码支付，又有其他第三方支付机构如京东钱包以及银行（工行、招行、建行、民生等都已经启动了扫码支付功能）等加入二维码移动支付的竞争中。二维码迅速占领了线下的小额高频支付场景。

扫码支付的这股潮流，是目前聚合支付类企业争夺商户，跑马圈地的又一风口。

万华顺昌

​

支付服务是事关合作时间节点和体量的生意，一旦商户选择了某一个聚合支付平台，用户习惯和系统转移的成本自然就形成竞争壁垒。随机走进几家北京的咖啡馆和便利店，店长都表示，目前聚合支付提供的服务较为同质化，一旦选择了某一家聚合支付机构的服务，没有更换供应商的动机，而聚合支付机构的线下销售团队看到已经有竞品捷足先登，大部分也会知趣离开。

万华顺昌CEO表示，中小微企业的聚合支付市场非常庞大（全国仅入驻口碑的便利店数量已经接近4万家），这个市场存量广阔，而各家聚合支付机构都暂时各居一隅，光是在自家门口玩就有足够的成长空间，远远还没到短兵相接的地步。

面对行业内的聚合支付的差异化竞争，万华顺昌显得闲庭信步，因为在万华顺昌的定位和核心竞争力本身就不仅仅是聚合支付，万华顺昌的优势更多的是支付入口背后的金融服务。目前万华顺昌的主要应用场景包括：连锁商超、小型超市、餐饮行业、小型餐馆、品牌加盟、小专卖店等等，针对不同的应用场景普付宝能够提供不同的个性化服务，例如进销存、账单管理、财政报表、会员系统等等。在提升体验方面，万华顺昌融合包括微信支付、支付宝、京东钱包以及刷卡支付、NFC支付等各种支付方式，满足多种消费者支付需求；面向商户端与个人用户，加快资金到账时间，推出T+0到账不限节假日等服务，这是其他竞品非常难做到的；另外，万华顺昌研发脱机类产品APP、无卡扫码支付等，全面帮助中小微商户低成本地开展生意。