“一分钱一分货”这话没错

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我觉得自己是一个比较勇敢的人。

谈恋爱、找工作、换工作、考证、买房都是自己做的决定，然后征得家人的同意，最后行动。

可这几天发生的一件小事让我忍不住对自己有些怀疑，让我反复叩问自己，进行选择时到底有没有自己的一套原则，然后勇敢承担自己决定带来的一切后果呢？

如果不能肯定自己，又要推翻自己的决定的话，需要耗费巨大的心力，也会有损自己的信心。本来只是一段弯路，结果却又回到了原点。

这件事情是关于重疾险的购买和是否退保的思考（文中提到的所有产品仅为了分析自己的思考过程，无任何刻意推荐的意图）。

2017年初，我给自己买了一份消费型的定期重疾险，20年交，每年交2725元。和家人商量后，家人不支持我买，于是，在10天的犹豫期内，我退保了。

定期重疾

2017年7月份，我想买自己买一份含轻症终身重疾险-泰康乐安康，20年交，每年交10324元，家人支持我买这种类型的，他们不懂保险，但是产品可以返本，他们觉得钱不白花。

2018年4月份，我仔细阅读了简七的新书《好好赚钱》和保险精算师李元霸知乎上的帖子《如何用保险保障自己的一生》，然后我在犹豫是否要再次退保，再重新选择重疾产品。

根据李元霸的帖子我分析得出重疾险产品的更优选择——即更少保费，更大的保额，一份消费型的定期重疾险性价比会更高（荐品：百年康惠保）。

根据简七的书籍，我也明白，是否退保基于的原则不是沉没成本原则，而是边际成本这个原则，虽然我过去一年的保费“覆水难收”，但那不是我做决定的依据，未来要付出的现金流才是，如果更换保险产品可以做到更少的保费，更多的保额，那么“更换”就是理性选择。

可是，以上两点，似乎也不足以帮我做出退保这个决定，乐安康保终身、含轻症、含终身寿险功能，如果预算充足的话，其实是可以保留的。

那么换个思路，如果我退保乐安康，那么我就要重新配别的保险，我要重新给自己配置一份含有轻症的终身重疾险和一份终身寿险，作用才能抵得过乐安康，那么问题来了，两份保险的保费是否超过乐安康呢？

我从市面上找到两个在各自品类里性价比最高的产品做分析的参考。

先看百年康惠保含轻症、保终身重疾的年交保费：

终身重疾

再来看擎天柱终身寿险的年交保费：

终身寿保费

结论是：

两份保险的加总保费大于乐安康一份保险的保费：6100+5650=11750>10324。

看来，如果我想要的是保终身、含轻症、含终身寿的保险产品，那么我不该退保。

哦，还有，泰康的产品还有一项超级赞的增值服务：就医可以享受全国三甲医院的绿色通道服务，意思就是，就医难的问题，比如挂不上专家号，住不上好病房，泰康能帮你解决。这是泰康区别于其他公司的差异化服务。在中国这个大环境下，绿色通道服务有时甚至难以用金钱衡量。

之前想退保，是觉得自己买贵了，根据今天的我自己的分析结果，并没有，乐安康是不错的产品。

今天临下班的时候与同事讨论起这件事，同事说不要退了，理由一是泰康的绿色通道，理由二是目前买的保额未来是不够用的，还会叠加保额的，到时候再搭配别的产品也未尝不可。基于这两点理由，再加上我前文中的那点理由，我觉得，“不退保”是更好的选择。

今天写下文章，迫使自己冷静思考，得出重要结论，价格要在comparable的产品之间进行对比，否则就失去了比较的意义，自然也会得出不公正的结论。

俗话说的，一分钱一分货，果真不假。

结论来了，我犹犹豫豫的根本原因就是，2017年买两份保险之前准备工作没有做到位，比如竞品之间的优劣分析，依然有一些具体的细节没有弄懂，借着今天“想退保”的冲动，重新梳理一下自己对于终身重疾险、定期重疾险、定期寿险、终身重疾的思考很有必要。

从这件事情，我发现自己的一个弱点，如果选择前没有做足充分的工作，那么选择后依然会动摇，需要做的调研工作不亚于选择之前，所以，决定之前一定要想好，很多时候，我们不是怕做错，而是怕不知道为什么这样做，希望自己以后可以引以为戒，有所为有所不为，且知其所以为，也知其所以不为。