大家好呀，我是易读保码字的小姐姐-小易，爱保险，死磕保险~聊保险，我坚持理性又同理。
今天的文章字数2086，干货满满，阅读预计15分钟，身体有点小毛病想要买保险的伙伴，读完不再纠结！
根据上海公布的《2018白领健康白皮书》统计，上海白领2017年的体检异常率高达97%，排名前几的都是非常熟悉的：甲状腺结节、超重、脂肪肝······
我们身边也有很多案例：乳腺结节，增生，结石，乙肝等健康问题，因为常见而且不严重，医生也说没事，就不觉得是病！
但在买保险时，都有一个健康告知的环节，要把你的健康问候的明明白白的~如果有异常，得交代清楚了由保险公司来判断能不能投保。今天来聊一下健康异常要怎么买保险。
01
为什么健康异常难买保险？我们买保险其实是一种消费，花钱将一些未来的，发生概率不确定的风险转移到保险公司，避免风险给家庭带来的高额经济损失，跟你出律师费预防未来的法律纠纷一样。
那保险公司就有权力评估你风险发生的概率再决定接不接受，如果接受，是正常投保，还是加费。
而健康告知是保险公司判断风险发生概率的关键环节，然后得出要不要接受你投保的结论。
所以，在投保时，不管健康告知有几条，一定要仔细阅读，确保如实告知。如果不符合，不要抱侥幸心理，老老实实申请核保，由保险公司的核保人员来评估你的健康状况能不能投保。划重点：买对才能赔好，这是顺利理赔的第一步！
通常来讲，核保会有5种结果：
1、标准体承保：最满意的结果，告知的事项对投保的影响不大，保险公司会给出正常投保的结论。
2、加费承保：已有病史增加了以后罹患重疾的风险，需要用比普通人高的费率进行承保，之后出险可以正常理赔。
3、除外承保：某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。
4、延期承保：目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。
5、拒保：风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。
如有健康异常，最满意的结果当然是标体承保，不用多花钱踏踏实实投保，其次加费承保和除外承保都是比较友好的结论。
02
健康异常怎么投保？一些常见的疾病，不符合健康告知，要怎么投保？
1、智能核保
智能核保其实就是产品附带的一套问卷调查，用户根据健康情况、检查报告，选择异常。系统快速给出核保结论。
智能核保的优势是方便快捷，且是匿名操作，即便核保不通过也不会留下核保记录，影响后续产品的购买。
不足是目前只有少量的产品才具备智能核保的功能。
很多产品在投保时都会问到既往的核保，不留记录很有优势
2、人工核保
如果部分病种在智能核保界面找不到怎么办？或者产品不支持智能核保？别怕，大多数产品可以接受人工核保，需要联系对应的的服务人员，提供体检报告，住院记录等相关资料，由保险公司的核保人员判定是否是否可以承保。推荐无法使用智能核保出核保结论的朋友使用。
3、选择健康告知宽松的产品
不同的公司，不同的产品对应的健康告知是有很大差异的，严格程度不一样，对于很多小毛病，那我们可以找到那些对自己健康异常更友好的产品。
2款网红寿险，左侧的只有4条健康告知，只要符合即可投保，没有问到的即便有异常也不影响，因为我国保险业采取的是有限告知，即有问必答，不问不答。右侧的健康告知多达12条，限制了很多想买的朋友。
除了告知数量的差异，还有很多细节值得关注。
譬如这款产品，对高血压的要求是：未服用降压药情况下，收缩压≥160mmHg或者舒张压≥100mmHg。也就是说，一级高血压患者可以标准体承保。而对于绝大多数重疾险，只要血压稍微升高（收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg）就无法通过健康告知，想买都买不了。
再譬如，如果你是乙肝携带，很多产品都会拒之门外，但是这款对乙肝的要求是：乙肝合并肝功能异常，指携带乙肝病毒且肝功能异常的人群不能购买。
那反过来的意思就是只要肝功能从未异常，不管是大三阳、小三阳还是乙肝病毒携带者，都可以标准体承保。
如果你恰好是乙肝或者高血压，那这款产品就是福音了！
小结
1、如果以上三种办法都找不到合适的，别急，继续在线上线下多试几家核保，每家公司甚至每款产品的核保手册都不一样，越是健康异常，越要有耐心的挑选，将风险转移。
2、险种的核保顺序很关键，投保对健康的严格是医疗险＞重疾险＞寿险，除意外险，人身险的健康告知普遍会询问“是否在其他保险公司有延期、加费、除外、拒保等记录"。所以，如果同时有买寿险、重疾险、医疗险的计划，安全的投保顺序为：寿险-重疾险-医疗险。
3、已知身体有毛病的，就一定要如实告知再去筛选产品，不如实告知不仅会导致日后出险不赔偿，就连所交的保费也有可能不会退，大家千万别抱着侥幸的心理去投保，实在没有合适的保险，可以通过其他理财方式进行经济风险转移。
4、如果身体健康，还是趁早买保险，避免从选保险变为申请保险，年轻健康时买保险，既省心又便宜，早买早保障，你可以不喜欢保险，但一定要会利用保险。
