告别野蛮生长,互联网金融前景可期

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2014年互联网金融异军突起,2015年两会提出“互联网+”,为互联网金融提供了更好的发展条件,2016年“两会”后开始互联网金融风险专项整治,2017年,互联网金融已是第四年被写进政府工作报告,主题悄然切换到“加强金融风险防控”。互联网金融从野蛮生长到枝繁叶茂,步入了高速发展期。从“第三方支付”、“互联网金融元年”、“P2P元年”到“互联网众筹元年”等等,互联网金融被认为是颠覆传统行业的一个重要领域。互联网金融概念频频更新,改变着人们的投资观念和理财方式。


1.热度持续提升

2014年2月支付宝推出余额宝,引发互联网金融热潮,腾讯、百度等互联网巨头纷纷加入战局。中国的移动支付在全球都是领先的水平,这得益于支付宝与微信支付在全民范围内的普及以及后来主流手机厂商的移动支付应用的相继上线。

淘宝用户基数大,用户粘性高,依托淘宝网强大的覆盖能力,支付宝理所当然成为中国最大的第三方支付平台。进入移动互联网时代,支付宝成为每个人手机必备的应用。

微信支付凭借微信的社交属性,用户基数大,易扩张,极大增强了微信支付应用的使用粘性,成为全民扫码支付的另一个杰出代表。

而从去年开始,各大手机厂商纷纷进入移动支付领域,为人们的移动支付提供全新选择。Samsung Pay、Apple Pay便是其中较有代表性的移动支付应用。以Samsung Pay为例,一年前在中国上线,便迅速成为移动支付的新秀,不但有广泛性、安全性和便捷性等优势,而且将移动支付场景扩展到更丰富的领域。

支付方式发生颠覆性转变的同时,网络理财成为普遍投资行为,消费金融和网贷交易规模亦非常可观。方兴未艾,蚂蚁微贷、P2P网贷平台、众筹等平台悉数登场,互联网金融呈现多种模式蓬勃发展。

P2P网络借贷模式指的是资金供求双方直接通过第三方互联网平台进行资金借贷的模式;众筹模式指的是资金需求者在互联网上展示创意和项目,并提供回报、募集资金的模式。在P2P网络借贷方面,则由纯粹提供信息中介服务平台的内容,创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。

据网贷之家数据显示,2016年全年网贷行业成交量达到了20638.72亿元,相比2015年全年网贷成交量(9823亿元)增长了110%。从2016年各月的成交量走势来看,除了2月、10月季节性因素的影响除外,全年总体呈现一个上升的走势。

网贷行业交易量的稳步上升,表明市场是对行业是有需求的,毕竟相对于其他固定理财渠道而言,网贷投资的回报率还是具有相当高的优势。而且,网贷行业降低了普通投资者的理财门槛,提升了理财的效率和多样性。


2.行业乱象丛生

互联网金融是依托于风险管理、信息安全的互联网技术。大环境下,互联网金融相关政策尚不完善,企业内部管理也缺乏实践,风险管理能力不强,制约互联网金融企业发展。互联网信息安全问题突出,网络金融漏洞不容忽视,一旦遭遇黑客攻击,互联网金融运作会受到影响,甚至危及用户资金安全和个人信息安全。

2016年3月6日,电影《叶问3》上映不久便被曝出票房造假现象,不仅在影视圈掀起了波澜,也搅乱了金融界,引发多米诺效应。围绕该电影,上海快鹿投资(集团)有限公司展开了一系列资本运作,包括对电影票房收益做资产证券化处理,通过多家P2P平台、基金公司募集资金等。上海警方调查发现,快鹿系的P2P平台金鹿财行、当天财富未取得合法资质,涉嫌非法吸收公共存款罪。

一个月后,一些规模较大的P2P公司也陷入风波。钰诚国际控股集团下属金易融(北京)网络科技有限公司上线运营“e租宝”,以高额收益为诱饵,虚构融资租赁项目,持续采用借新还旧、自我担保等方式非法集资,实际吸收资金500多亿元,涉及投资人约90万人。此外,虚假担保,拆东补西也是e租宝运营者的惯用伎俩。

就在人们对P2P平台的“花样”倒闭见怪不怪时,校园贷以更惨痛的方式震惊了国人。有些高利贷团伙借助网贷平台,向不具备偿还能力的大学生非法放贷。他们要求借款人以裸体照片为借条,以此作为违约时的要挟手段。高达10G的“裸贷”照片、视频以及借贷人信息遭到泄露,涉及161位以在校大学生为主的年轻女性,但据说还仅仅只是“冰山一角”。“裸贷”事件再次向我们证明:现实常常可以比戏剧更为冷冽晦暗。

2016年,牵涉广泛的恶性事件频发,使得人们认识到,没有安全,互联网金融将无法真正发展。


3.互联网金融告别野蛮生长

2016年12月,中央经济工作会议指出“金融风险有所积聚”,要求“要把防控金融风险放到更加重要的位置,下决心处置一批风险点,着力防控资产泡沫,提高和改进监管能力,确保不发生系统性金融风险”;对于房地产,要“坚持‘房子是用来住的、不是用来炒的’的定位”,既抑制房地产泡沫,又防止出现大起大落。

2017年两会,“互联网金融”已是第四年被写进政府工作报告,而今年关注的重点则在于防风险。目前互联网金融处于持续发展中,系统性风险总体可控,但仍有不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险存在,“e租宝”“中晋系”等重大案件在两高报告中被提及,近年来“互联网+”背景下,互联网金融、电子商务等新类型案件问题突出,对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕。

在不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融四大金融风险中,除互联网金融风险专项整治即将完成,有望较快取得政策突破的是影子银行监管。即:央行目前正在牵头的统一资产管理业务的标准和规制。

互联网金融理财热潮是理所应当的,即便如今收益“降温”也无可厚非,毕竟野蛮生长之后,唯有优胜劣汰、回归理性才能确保行业更规范、健康发展。

2017年是互联网金融行业的监管元年,各项政策密集出台。随着监管的不断推进,互联网金融的规模和业务发展将愈发困,但从长期来看,合理的规范将有效促进互联网金融行业的可持续发展,互联网金融未来仍会以更加健康的方式实现进一步增长,推动整个金融体系乃至中国经济的进步。

来源:风险投资人(微信公众号:fxtzr2017)

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