一、相互保的背景：互助的保险化
“0元加入，先享保障”“一人生病，众人均摊”，加上支付宝的背书，是不是感觉特别吸引人，完爆各类“不靠谱”的“保险”？
再仔细看看，和前两年网络上很火的“抗癌公社”“众托帮”“水滴互助”等网络互助平台，好像又差不多？
那他到底是保险，还是互助？
从本质上来看，“相互保”在产品设计上脱胎于网络互助平台，虽有自己特色，但无本质区别。最大的差别在于，网络互助平台一直被保险监管系统拒之门外，“类保险”而非保险，而“相互保”多了信美相互保险社的持牌加持，多一重保险的“正牌”身份。
所以个人觉得，“相互保”是互联网巨头进入互助和保险领域的一次尝试，本质是互助的保险化。
二、“相互保”的本质：一年期重疾险
估计因为保险业的名声实在是不太好，所以“相互保”以“大病互助计划”的形式出现。高高身边的很多朋友都加入了，却不知道自己到底买了个什么。
简单而言，“相互保”是一款费率未知、不保证续保、没有轻症和身故责任的一年期重疾险（期限可更短）。
高高从保险视角作了个解析图，将相互保的七条核心保险规则理了出来，供大家参考（不想细看可略过）。
三、“相互保”的价格：划算么？
“0元”“1毛”，这些词一下让我们两眼放光，真的这么便宜么？
高高要特别提醒你，肯定比你预想的“1毛”要贵不少，请你放低预期，做好心理准备。
为什么？不是每次最多1毛钱么？10块8块咱还是出得起的呀？
相信很多人被网络互助平台教育过一次了。
同样是“0元加入”、“一次捐1毛”，一些平台短时间就获得了数千万的用户，但随着发病案例增多，一年分摊下来花了几百元，很多人后面才发现参加互助的成本也不低，退出率很高，而一旦退出就享受不到保障了。只有真正认同网络互助模式的人，才会继续坚守在平台上。
和传统保险的精算方法不一样，相互保是摊付法，因此保费的费率只能依据运行后的数据计算。
虽然不知道“相互保”的精算过程，但可以根据产品介绍，试算一下“相互保”的保费（个人观点，仅供参考）：
粗略的估算，“相互保”的成员每年要交244至800元。
换句话说，每年你的支付宝要提醒你，你被扣了2440次至8000次1毛钱。
换成硬币也是不少了。
还要特别指出的是，每位成员每期分摊金额尾数不足1分的按1分计算，这个如果算进去，估计实际支出还要更多。
话说，买保险买的就是心理安定感。买了一款保险，每天不知道要被扣多少个1分钱，还要时常担心买亏了没有，个人觉得这也是互助产品的一个体验缺陷吧。
市场上有同类型产品可以横向比较么？
很少，一年期重疾一般含有轻症责任和身故责任，而“相互保”只包含重疾责任。
以某款含有轻症责任和身故责任的一年期重疾险产品为例：
30万保额时
20岁男性366，女性276；
30岁男性572，女性657。
10万保额时
40岁男性461，女性522；
50岁男性1270，女性1012；
60岁男性3145，女性2105。
对比数据，很明显，年轻人买不不划算，年龄大了买了划算。
也许几年后，数据证明，“相互保”仍是一款费率非常不错的保险产品，但即便再划算，一年几百元也是少不了的，并不是很多人预期中的“1毛”。
高高并非否定“相互保”，而是想再次提醒你，
天下并没有免费的午餐。
廉价的午餐也很少很少。
一定考虑清楚，明确自己需求再买，别贪便宜。
四、“相互保”的理赔：靠谱么？
除了价格，很多人还关心一件事，能赔么？
说实话，相对于价格，我更担心“相互保”的理赔。
倒不是担心信美的核赔能力，有流量和资本的注入，核赔只是小事。
我担心的，是对互联网保险产品“健康告知”的普遍隐患。
互联网保险产品，基本都是要求“标准体”（即健康体）才能承保。
但生活中的标准体有多少？很少。
高高身边的家人朋友，标准体的概率不到20%，而支付宝每分钟就能有几千个符合健康告知的标准体么？
身边几个跟风入了“相互保”的朋友，高高刚才都仔细问了问，有几个不符合的，有几个没查病历和体检报告就投保的。
不如实告知，就为理赔纠纷埋下了隐患。
这就是现在互联网产品健康告知的普遍状况。
与其他互联网保险产品相比，“相互保”的健康告知做得算是比较好的，放在比较显眼的位置，必须要点击才能继续，甚至还创新设立了“分摊结余”来退费，但考虑到支付宝庞大的小白用户，估计纠纷不会太少。
这个问题，高高提醒你，在购买任何互联网保险产品前都要认真考虑。
五、“相互保”的模式：能持续么？
一年期重疾，最重要的缺陷就是，不能保证续保。
所以“相互保”最大的难题在于，怎么保持可持续性。
个人粗浅的看法，最可能有两方面风险：舆论风险，定价风险。
舆论风险就是提前应对好网络互助的各类问题：为什么每天扣款几十次，真有这么多病人么？我得了病，为什么用“不符合健康告知”等理由拒赔我？我不想继续参加了，之前的钱都白交了么？……
定价风险，上文提到了，逆选择的问题。
传统的一年期重疾都是按照年龄定价，年龄越大，保费越贵。
“相互保”用了一刀切“定价”，所有人一个费率，虽然设置了一个40岁前后的保额调整政策，但整体上是比较粗放的。
这会导致什么情况？
年轻人不划算，交费的人越来越少；年纪大的人越来越多，发病率越来越高，每年交的钱也越来越贵。
回顾一下上文提到的，某一年期重疾险费率：
30万保额时
20岁男性366，女性276；
30岁男性572，女性657。
10万保额时
40岁男性461，女性522；
50岁男性1270，女性1012；
60岁男性3145，女性2105。
而“相互保”的费率，40岁以下是完全一样的，40岁至60岁时完全一样的。
年轻人买不不划算，年龄大了买了划算。如果逆选择严重，年轻人越来越少，保费越来越高，“相互保”就没法持续下去了。
六、写在最后
本来只想简单写写，夹杂最近的感悟，又写长了。
支付宝推出了“好医保”等不错的产品，这次“相互保”是一次很好的“互助+保险”创新，但是既然看到网络互助平台经历过一次“吸眼球拉流量——问题迭出信任危机——洗粉”的过程，为什么支付宝还要走一遍一样的路呢？网络互助平台潜藏的各类问题，支付宝并没有提醒它的用户。
像支付宝这类巨头，永远不缺流量，想在保险业立足，更缺的是信任。
如果给信任度已经很薄弱的保险业带来伤害，巨头的力量也远比其他力量可怕。
希望大家都多为这个行业积累信任度，不要迷信流量和利润。
最后，高高给消费者再提两个建议：
1.不管是“相互保”还是“互相保”，一年期重疾险，更适合作为补充和过渡，不要预期过高，尽量还是要搭配中长期重疾险。
2.“相互保”虽是最简单的一年期重疾险，但对于普通用户而言仍显得复杂，中长期重疾险就更复杂了，建议在靠谱的代理人、经纪人协助下，制定家庭整体保险保障方案。
最后，特别感谢Alex、CH两位精算师好友的中肯建议：）
