2018-03-19
很多时候，人们拒绝商业保险的理由是：“单位已经给我交了社保，而且还有补充医疗保险，两者加起来报销比例已经很高了，真是没必要再另外出一份钱去保险公司买保险了。”
可事实果真如此吗？
2018年3月14日，北京晚报发文称：
全国政协委员、中国医学科学院阜外医院心律失常诊治中心主任张澍呼吁尽快建立商业医疗保险机制，助力医疗体制改革。张澍表示，当前我国百姓的商业保险理念滞后，商业保险缺乏强制性，且宣传力度不足，商业医保的责任和诚信体系不完善。
“当前的医疗服务与人民的健康要求仍存在不小差距。”张澍建议：应提倡在中国建立多元化的健康保障体系，不能完全依靠政府医保，也不能期望老百姓自己掏腰包。有关部门应开展卫生经济学研究，推动医疗费用支付系统科学化进程；医院要积极与商业医保公司合作，制定出适合中国国情的商业保险。建立商业医保机制，出台如税收等相关政策，鼓励单位与员工一起购买商业医保，作为职工福利进行推广。
无独有偶，两会期间，全国政协委员冯丹龙博士呼吁：政府需要在商业健康保险对基本医疗保险形成有效补充方面予以更加明确的指导和鼓励。
她建议加强商业健康保险与基本医疗保障体系内各项制度安排的有效衔接。除需继续鼓励商业保险积极覆盖创新药物和诊疗方式，更需明确鼓励和支持商业保险积极承接和补充基本医保范围内个人自付部分，如门诊及住院费用起付线以下及封顶线以上部分、药品及诊疗项目政策范围内自付部分等。在未来实行医保支付标准改革后，应在制度设计上允许患者通过购买商业保险来覆盖未来医保不再支付的费用部分等，从而给予患者用药的选择权。
为何两位委员都对商业保险重视有加？
1.基本医保不能解决所有问题，剩下的需商业保险来补充！
中间部分才是医保可以负责的，且按比例报销
而如果投保了商业医疗保险，起付线以下的费用和自付部分就可以通过商业门诊医疗保险、住院医疗保险进行二次报销，减少支出。
而如果投保了商业重疾险，自费内容和封顶线以外的补偿就可以通过保险来解决。一旦确诊，立即赔付，助力治疗，弥补收入损失。
2.一旦大病，在肿瘤专科医院，医保不负责的自费药比例甚至高达90%！
2016年7月24日，北京晚报《有了医保还要上重疾险吗？》一文明确指出：恶性肿瘤平均治疗费用达到15万至50万元。在肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%。因此，尽管不少人拥有基本医疗保险和大病保险，但是补充一份重疾险依旧必要。与社保“生病—治疗—凭票报销”不同，重疾险
具有“确诊即可获赔”的保障功能，由于无需“凭票报销”，因此也不存在患者最为担心的自费药费用高，报销不了的问题。
而且，重大疾病治疗费用中1/3是直接费用（医疗费），2/3是间接费用（康复费、收入损失费），后两者社保是一分都不会报的，且一定花费巨大！
总结而言，一个人一旦罹患大病重病，对家庭最大的影响就是：收入中断、花钱不断。如果没有及时的财务补充，不但患者自身能否得到及时有效的治疗无法保证，其它家人的正常生活也将受影响！可能房贷无法按时偿还、可能孩子的教育被迫断档、可能父母的养老成了问题……
3.哪怕家里有200万存款，啥病都能看了，也需要准备保险未雨绸缪！
要知道，“重大疾病”通常具有三个基本特征：
一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；
二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。
三是不易治愈，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。
何况，家里的存款是家庭应急和储备用的，如果家里的顶梁柱一旦不幸罹患重大疾病，除了要花一大笔钱治病外，未来赚钱的能力也会打折扣，这时候，就需要一份重疾险保障家人的生活。就算家里有200万存款，因病动用家庭储备金也会影响未来的生活质量，这类因病返贫的例子并不少见。
而且，要知道的是，国家早已明确：鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医保之外的需求！
2014年11月17日，《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》下发，明确指出：
“加快发展商业健康保险，有利于与基本医疗保险衔接互补、形成合力，夯实多层次医疗保障体系，满足人民群众多样化的健康保障需求……”
“丰富商业健康保险产品。大力发展与基本医疗保险有机衔接的商业健康保险。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医保之外的需求。”
“到2020年，基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代商业健康保险服务业。实现商业健康保险运行机制较为完善、服务能力明显提升、服务领域更加广泛、投保人数大幅增加，商业健康保险赔付支出占卫生总费用的比重显著提高。”
“大力普及商业健康保险知识，增强人民群众的健康保险意识。以商业健康保险满足人民群众非基本医疗卫生服务需求为重点，加大宣传力度，积极推广成功经验。”
毕竟，越来越多的事例证明：
有了重疾险，生病住院才不需要自掏腰包、花辛苦攒下的血汗钱！
有了重疾险，生病住院才不需要卖车卖房、把曾经的幸福亲手打破！
有了重疾险，生病住院才不用四处筹款、放下尊严一遍遍把痛苦诉说！
有了重疾险，生病住院才不会倾家荡产、把父母、爱人、孩子全部拖累！
那么，现在，为了自己和家人，你准备好在社保之外再加一把商业健康险的守护伞吗？
