养老金并轨了，该怎样规划自己的养老账户？

早在2015年1月14日，国务院正式宣布，养老保险改革方案获得通过，机关事业单位将建立与企业相同的基本养老保险制度，也就是说养老双轨制就要被废除了。对于机关事业单位来说，这可能是一个并不让人期待的“噩耗”，而对更广泛的企业员工来说，并轨就意味着与机关事业员工的退休待遇将不断接近，甚至有可能被提高。虽然具体的实行细则方案还没定下来，但“一个统一、五个同步”的制度设计将在明年具体落地实施，让人充满着期待。不过，养老金并轨了，公务员该怎样规划自己的养老账户？

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并轨后“夹心层”公务员压力最大

按照上述制度设计，养老金并轨后，在具体的细则出台前，如何操作暂时不知情，但未来的结构已经非常清晰。

公务员的退休养老也将由三部分组成：基本养老+职业年金(企业年金)+商业保险。不过，双轨制的并轨政策总是会遇到复杂情况的挑战，一般采用的原则是“老人老办法，新人新办法”。但除了“老人”和“新人”外，还有许多夹在中间不上不下的“夹心层”，这部分人该如何进行制度设计，将是最困难的部分。这些“夹心层”在没有退休之前，其养老账户都由财政支付，个人账户长期没有或只有很少社保金额，按照并轨新政策几乎无法支持退休生活。

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在未来的养老金构成中，大部分是这样一个结构：基本养老(社保部分)+职业年金(企业年金)+商业保险+自有积蓄(各种投资与理财储蓄)。

其中:基本养老为最低生活要求提供保障，而企业年金和商业养老保险是社会养老保险制度的重要补充。

据了解，由于商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，其基本设计是投保人在缴纳了一定的保险费以后，在未来约定的年龄开始领取养老金。从复利计算和理财角度上看，商业养老保险越早买越划算。另一方面，在选择商业养老保险时，需要关注三点：1,投保人具有掌控权2,保险责任中要明确，年度保险金额每年按基本保险金额的多少以年复利增加。3,关注保险合同内的现金价值表，那是给您的钱。

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综上所述，目前情况是，退休人员的工资替代率很低，企业年金与职业年金还未普及开来，面对社会大众的养老，国家是底保障，广覆盖，每个人自己要有尊严、有体面的养老生活，需要提早规划。

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