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大家好！感谢小饭桌的邀请，有幸来参加此次峰会。掌众是一家小额快贷领域里进行了典型的金融基础实践的一家公司。我今天整个演讲的题目叫《做被低估的金融技术实践和被忽略的大数据风控复杂性》。我自己是做技术出身，很多行业里的人都在提互联网贷款、小贷、现金贷、生活贷，或者是消费金融，其实本质上这些不属于创新的商业模式，而是很多的微小创新的模式加总在一起，形成一个完整的金融实践。
我自己是典型的理工科，我95年在北航上的本科，研究生毕业之后，我有幸先去了摩托罗拉，2005年之后去韩国三星做了接近四年时间，2009年回国后，我跟我几个北航之前创业的合作伙伴又一起重新创业，我们在2009年做了第三方支付公司叫钱袋宝，去年全资卖给了新美大，同时，掌众在2014年10月16号，进了第一个员工。当时我们看到在互联网金融市场里面，有一些新的创业机会，所以我们很快转入到这个行业里面，同时，也招募到我们很多新的合伙人，形成了新的团队，一起进入到小额微贷的市场。
谋事在人，成事在天
我想分享的第一点是成事在天。在座很多人都是创业者，或是创业公司的高管，或是即将创业的朋友。我们会发现，有的时候创业的时机很重要，既不能过早，也不能过晚。今年很多人在讨论，互联网金融的赛道今年再进入的话，时机就有点晚了。
我们在2014年进入快贷市场，当时有几个判断：首先是智能硬件的成熟，在2014年，整个手机、移动网络已经快速迭代，用户在移动端的使用习惯逐渐养成，那个时候支付宝微信也逐渐强大，大量用户从PC端移动到手机端，同时，因为智能手机操作系统的兴起，大数据公司的形成，很多线上的应用产生很多行为数据，形成了对小微贷领域基本的大数据储备。大家可以看到，2014年的时候，整个基于机器学习、人工智能的基础性的框架，还有技术手段也基本上成熟。所以，我们当时判断:2014年是很好的切入点，通过微额快贷的领域，可以快速切入到互联网金融和金融科技的市场。
谋事在人。当你看到新的创业机会，市场环境也准备好了，下个问题要思考：需要有什么样的团队，这个团队能不能做这个事情。我们当时在14年年底、15年年初，全部工作主要围绕寻找我们团队的合伙人，大家可以看到，我们是互联网团队加技术为主，同时金融属性和支付属性比较强的团队，我们自己起了一个比较潮的名字叫“异优势互补”。这个异优势互补，把不同团队的人的不同基因，组合在一起的时候，我们会发现，互联网金融金融科技这样一个市场，需要这样一个基因图谱，这个团队具备这个能力才能做这个事情。
目前，我们掌众接近500人的团队，我们技术加风控，现在超过了300人的规模。同时，我们掌众服务用户在1500万的量级。我相信在座很多朋友在问，500人的团队，能不能支持1500万人？需不需要团队继续扩充？你是采用人力密集型的事情去做，还是采用知识密集型方法切入这个领域？我们掌众一直坚持做技术驱动型公司，一切围绕数据流转化成价值流。我们公司在做所有事情的时候，都在想说能不能形成数据流，这个数据流能不能形成价值流，形成价值流，就把金融的流动性做起来了。
大数据风控团队的核心能力
这里面我们总结为几个方面。具不具备海量的数据，有没有实时决策的能力，里面的数据有没有在贷前贷中贷后进行流转的能力。如果你们团队的基因和团队的规模能够做到刚才说的几个事情都可以覆盖，自然而然未来服务于两亿人，十亿人都没问题。
这里面大家可以看到，第一是数据获取。在海量的数据获取情况下，包括处理的情况下，它的复杂性是非常高的，不同的用户它的数据稠密稀疏不太一样。怎么把这些数据做调教？目前来讲，掌众有超过300TB的数据，我们光处理数据整个的标签就超过了一万个标签，目前在实际使用的画像已经超过50个，这样规模的数据量，你怎么做数据获取的稳定性，保持平台的扩充性。同时在中国这样一个信贷市场里面，也有很多数据是被包装的，很多数据是属于第三方用户在欺诈数据，怎么做识别。这里面有非常多外部的原因，也有非常多内部主观的能力，需要具备数很强的据获取和处理能力，才能把这件事情做扎实。
接下来说数据加工，当数据拿到之后，怎么做清洗，怎么做分成，怎么做分布式计算，怎么做数据仓库，为未来你的风控做很多决策。这个工作实际上来讲，也需要大量技术层面的工作。掌众在这方面进行了很多具体的商业实践，比如说我们举个例子：如果用户的敏感信息泄漏。用户敏感信息，因为很多人接触，会不会产生负面的东西，这个数据如何在保护用户隐私的情况下，让风控人员、不同的系统客户人员使用和支持。在保护用户隐私情况下，怎么把数据进行很好的加工和流转，这块工作需要很多的具体技术团队共同实施。
第三个，我们自己在这两年接近三年的商业实践当中，我们感受到数据应用是非常复杂的，我们叫全业务的智能决策引擎。像小额快贷领域，对于用户来讲，数据的很多东西是需要跨界的。比如说在风险授信，你怎么针对用户进行风险上的分级，我们接入了20多家资金，怎么针对不同资金进行实时路由，怎么保证用户在56秒钟之内，得到借款，让尽可能多的用户得到便捷的贷款体验。这个资金路由要求非常高。另外是智能支付，掌众目前接入了大概超过15家支付公司，保证我们的用户在不同的场景比如说支付宝、微信，或者直接的代扣代收代付过程中都有很好地支付体验。再有是精准营销。新来一个用户，怎么基于不同用户，实现贷款的需求，把这个用户引导到你的贷款系统里操作，还是引导到风险偏好低的银行或是大型的合作伙伴，这个需要很多精准营销的概念。刚才讲到的操作，目前掌众做到了机器的配置，自动化的决策，没有任何人工干预。只有这样，每天当有大量用户进来的时候，给用户做成自动化的流转，包括流失用户的召回，给用户催收可能性做一个分析。在对整个系统的监控方面，我们掌众提供7×24小时服务，服务好1500万人群，跟银行和传统金融机构不同的服务体验，掌众在这方面做了许多具体工作。
我们目前移动金融的业务架构叫“弹性可扩展”。我们内部做了很多模块，未来去做整个新的业务架构支撑，就是把共同的模块，做成一个搭积木的过程，可以快速实现弹性可扩展。
目前我们的数据服务能力已经做到了每秒钟我们能支持7万次以上的数据查询。通过三年的时间，我们解决了很多的架构优化。一个用户进来之后，怎么利用数据的研发，在处理过程当中及时的响应；能不能先通过在数据没有完全处理的情况下，先做一些基本的预测。在这方面，我们做了很多技术准备。目前我们能识别的风险，接近两百万次。我们每个月授信认证的系统进来的数据，接近五千万次。每个月获取到的数据，通过跟第三方合作，能接近17亿条。我们整个对账中心，包括自动化测试，上线一个模型，三分钟之内做到全自动化的实施。软件更新打包的服务，每分钟13个打包，每周都在做迭代，目前我们能做到99.99%的全时可用性。去年是99.9%，只做到三个9，今年在第一季度完整实现4个9。为这个目标，我们做了更多工作。在基础实践上，我们发现小额快贷的市场不是钱多人少快来这样一个简单的过程。
下面给大家讲一下，我们整个金融风控，巧妇难为无米之炊，一旦数据准备好了，就是怎么来做菜了。它的逻辑也比较简单，目前来讲，随着整个互联网全知识图谱数据极大的爆发，数据量非常庞大，很多来自第三方，来自银行或非银行数据，互联网数据，线下数据，用户行为数据，社交图谱，甚至还有基于用户电池电量都可以做判断。这些数据怎么形成特征，形成整个规则，我们后面也做了一些具体的工作。
我们自己内部，给我们风控模型起了一个名字叫“如来风控”。我们目前积累的模型，已经超过了120个模型，这些模型分布在贷前贷中贷后。从另外一个模型来讲，反欺诈系统目前建立的模型超过30个。我们对于用户分成9级的联动，基于不同的风险表现，由最开始的专家模型（大多数小额快贷公司，都采用专家模型，用一套模型对所有人去筛选）；你的用户继续往高走的时候，你会发现是有问题的。现在很多公司，我是做小额客户的，我们掌众基于不同的客户提供不同的服务。目前来讲，我们整个交易风险识别系统，目前有超过20个风险的模型识别。同时我们现在通过自动化学习反哺体系，通过现在很多成熟的人工智能机器学习的实践，可以把我们模型继续自动化。针对用户不仅仅是可以分成9级，可能分90级，甚至更复杂的维度。
我们去年主要推的产品是小贷借款“闪电借款”，它主要面向于22岁到35岁年轻人，三四线城市，一个月收入在三五千块钱。去年针对这块人群，我们做了一个很典型的金融商业实践，在今年一季度开始，我们针对消费分期，推出了闪电分期产品，目前主要在美容、教育以及很多合作伙伴推出分期。我们还推出了大额分期产品“掌e贷”，这个产品主要面对的客群是年轻80后的人群，80后有房贷款成家，需要很低息长期的贷款，这个产品主要是在这块。还有一个“财神管家”的金融超市，提供很多理财产品和贷款产品。
掌众推出的“金融云”平台服务，在座很多客户，未来也会成为我们金融云平台客户。这个定义来自于，我们发现大量的互联网公司，手上有大量的用户和数据，希望进入到互联网金融，把金融科技做一个整合。我们把掌众做的积累，进行一个输出，我们目前典型的合作伙伴，现在有猎聘，大量简历的输出，苏宁有大量电商的数据，联通有大量的个人支付的数据，天神有玩游戏的数据。还有盒子支付第三方支付公司，我们为他们提供风控。
我们与海量的合作伙伴一起共同打造微金融生态。大家可以看到，目前，我们跟大量的数据公司进行深度合作，和做征信的公司做了深度的合作项目。在数据不泄漏的情况下，如何把数据打通，这是我们掌众跟市场上超过50家的公司，都在进行具体深度的合作。
掌众金服通过我们核心的金融科技服务，如：智能客服、精准数字化营销系统、“如来风控”把所有的合作模板，打包对外提供服务。另外，我们接了很多金融服务机构，我们接了哈尔滨银行、洋钱罐、众安在线、真融宝、海南先锋小贷等。
我们金融云平台合作推出的产品，比如猎聘的快惠钱包、天神贷、联通的沃百富、360的孔明贷，还有即付宝、金风暴、美分宝。我们跟互联网上有着三千万以上用户人群的客户进行交叉服务，也就是说，互联网公司给我们带来流量，我们给互联网公司带来数据和金融服务。
演讲最后，跟大家分享一下，这是我这两天朋友圈转发的文字，我觉得看了之后很有感触。一个日本的服装设计师山本耀司，之前学法律，后来转行做服装设计师。我自己是一个连续创业者，我今年40岁了，在我们这个岁数还在创业的人不多，我们一直在这个道路上不停的在前行。我读一下这段文字，“我相信一万小时定律，我从来不相信天上掉馅饼的灵感和坐等的成就。做一个自由又自律的人，靠誓必实现的决心认真地活着。让我们都做一个自由自律的人。”
我的演讲到此结束，感谢大家！