京东携手银联的合作能开花结果吗？

1月4日，京东金融和中国银联宣布合作，京东金融成为中国银联收单机构，双方将在云闪付、移动支付、农村金融和海外支付、大数据和风险控制等层面合作，同时还将共同开发银联联名卡产品。

这是新年伊始行业的大消息，不仅因为合作双方的行业地位，也因为作为双方合作的见证者和参与方，还有十几家股份制商业银行未来也将依托京东金融与中国银联的合作平台，发行各自银行的联名信用卡产品。因此，京东金融与中国银联的这次合作在行业内相当叫好，但叫好之后能否叫座，京东金融与中国银联在诸多层面将展开的合作能否开花结果，既需要留待时间证明，同时也要看行业变局是否还给双方的合作保留窗口期。

自从2016年支付宝和微信支付通过二维码支付方式大举拓展线下收单市场以来，依靠存量用户人群和消费补贴的方式，已经迅速圈占了大批线下商户，发展势头足以使中国银联感到警觉。在支付市场上，无论中国银联还是京东金融，都处于收缩防守的状态。除了推动监管机构出台禁止支付宝和微信支付直联商业银行的政策外，中国银联似乎也没有开展有效的反击。于是，暂时处于行业弱势地位的中国银联和京东金融在此时联手，给人的感觉更像是两个弱小的国家在面临不断崛起的强大邻国的威胁时，为了保持主权独立和民族生存，便选择彼此结盟的方式进行防御。

虽然结盟的方式可以实现双方的优势互补，但这种联盟的稳定程度是结盟防御策略最终成功与否的关键。而京东金融与中国银联的联手，可能并不像发布会上那样密不可分。

首先，双方的行业地位相差悬殊。

中国银联是国内唯一一家银行卡组织，在银行卡转接清算市场上处于绝对垄断的地位。虽然国家已经开放了清算市场，但短期内中国银联的行业地位仍无人能够撼动。而京东金融只是众多第三方支付公司中的一家，虽然知名度较高，线上支付的交易额也较大，但与支付宝和微信支付比起来，市场份额被落下几条街，行业地位甚至在快钱、拉卡拉等公司之后。一个是行业霸主，一个是行业打酱油的，霸主之所以愿意屈尊和打酱油的结盟，主要是对外传递一种开始招安第三方支付公司，将第三方支付公司纳入银联体系的宣誓主权的行为。

其次，双方的大数据质量差距较大。

京东金融在对外发布与中国银联的合作消息时说，“京东金融和中国银联的数据合作并非中国银联向京东金融提供数据，而是双方的金融数据和生活数据打通，共同建立数据模型，成为后续精准营销和风险管理的基础。”在合作中双方共享的资源是各自的大数据，但中国银联已经积累了十五年的银行卡交易数据，无论在数据时间还是覆盖行业亦或是商户数量方面，京东金融的大数据质量均与中国银联有较大差距。所以时文朝在发布会后的媒体采访时说，“（双方的合作）通过银联网络的数据支持京东在销售、消费金融、供应链金融、风险控制等各个层面。”可见，双方共享的资源质量是不对等的。

第三，双方的获利程度是不同的。

虽然合作的目的是资源共享、互利双赢，但双方赢的程度是不同的。京东金融通过与中国银联的合作，既可以拿到中国银联多年积累下来的与消费者行为关联度极高的大数据，还能利用银联的签约商户资源发展线下支付产品，比如之前推出的绑定京东白条的云闪付产品。甚至还能借助中国银联的海外商户使京东白条走出国门。而中国银联则主要是在收编第三方支付公司的道路上有所斩获，象征意义远大于实际意义。因此，这种合作中双方互利共赢的天平是失衡的，这种失衡的局面能否一直被双方接受恐怕仍是一个悬念。

京东金融与中国银联的这次合作被双方都极度看好，也被很多商业银行寄予厚望。笔者的观点只是想换个角度观察这次合作，而并非坚决的看衰双方的联合。如果京东金融与中国银联的合作能够为支付行业，甚至整个消费金融市场创造一种新的可能，对我们所有从业者和消费者来说都是好事。听说签约当天发生了一点小意外，东哥本来要亲自出席签约仪式的，但临时身体小恙去了医院，不知道东哥为此错过的除了一场签约仪式外，是否还有其他什么别的东西。