商业保险能帮我们解决什么？

    很多朋友问我宏鑫，保险到底有什么用？我这里说的保险是指商业保险。不包含社保范畴，主要讲的是商业保险中的人身保险，不包含财产保险。其实商业的人身保险主要解决的无非就是三件事——大事、小事、无事。请看图片

三件事 大事、小事、无事

大事：对应的保险种类就是意外险（保障意外身故和意外残疾）、重大疾病险（保障重大疾病）和纯寿险（保障任何原因的身故责任）。

小事：对应的保险种类就是医疗险（保障意外医疗费用和住院医疗费用）。

无事：对应的就是子女教育金保险（保障初中、高中、大学的教育金规划）、养老金保险（保障养老金的规划）和投资理财保险啦。

因为事情的大小不一样，所以对应的理赔方式也不一样。

大事：你看看意外险、重大疾病保险、寿险，他们的责任要么就是身故，要么就是残疾，在这种情况下大多数的家庭里任何一个人发生这样的情况都是承担不了的，所以理赔的方式就是保险公司给一笔钱（给付），让我们能度过难关，如果是重大疾病就能拿这笔钱去治病，如果是身故，起码还能留下一笔钱给亲人继续生活，如果是残疾也能用这笔钱让我们有时间去适应新的生活状态，没有经济的压力和苦恼。

至于这一笔钱给多少，那就看买的保额了，依靠杠杆效应，用少数的钱去换取一定的保额。你买多少保额赔多少保额。相当于自己给自己定了个身价。

小事：平常发生的情况特别多，比如磕磕碰碰，猫抓狗咬，摔跤骨折，住院看个小病，这些情况大多数家庭都能承担的起，而这些情况不会过多的影响到收入问题。

所以保险公司的理赔方式就是报销。也就是花了多少钱，最多也就给报销这么多。目的是不能让大家在其中获利。如果没有这条原则，估计就会发生道德风险了，比如买发票啊等等啦。这个原则在保险中叫做不获利原则。

无事：就是这个事儿肯定会发生，每个人都会老，有孩子就必须得花钱教育，这是刚需。所以它不可能有杠杆效应，只能说自己早期准备，等需要用的时候拿出来，所以它是储蓄型，而它的方式就是返还，保险公司到你需要的时候返还给你。这个就叫生存保险金。

这里我想插一句：很多客户小伙伴希望重大疾病保险带返还，以为那样的保险就是最划算的保险，有病看病了，没有病钱都存下来返还给自己了。其实大家一定相信羊毛出在羊身上，你其实买的就是一份重大疾病保险附加了一份储蓄性保险，或者是带有储蓄保险性质的分红型重大疾病保险。所以你等于多买了一份储蓄性保险而已，如果把这个返还去掉，你的保费会低很多的喔。

我们规划保险的顺序：

保险首先应该解决我们人生中的大事儿，大事儿是我们承担不了的，所以需要杠杆，需要他人的帮助，来帮我们渡过难关。所以首先购买的应该是意外险、重大疾病保险和寿险。如果还有余力，可以考虑考虑医疗险有没有必要啦。

      如果我们反过来，给自己先存储了养老金保险，而在这个保险的缴费过程中发生了大事儿的时候，我们不仅不能获得大病理赔，还要继续交养老金的保费，或者要把养老金保险退保拿出来（肯定会亏损的）去应对大事儿所带来的伤害。这样的话，就是一个没有意义的安排。

      何况，无事虽然说是刚需，但它是有弹性的，没钱孩子可以上花钱少一些的学校，养老没钱，我们可以把日子过得紧巴一些。但都不影响生存，还可以继续生活，家庭依然可以有欢声笑语。

    但一旦发生大事儿，比如说重大疾病，当医院要20万、30万的手术费时，谁能给打个折呢。当经济支柱倒下，失去收入来源的孤儿寡母，谁又会付出同情慷慨解囊呢。到时候面临的情况就是没钱就是没命。

      所以知道了这三件事儿之后，还得知道正确的顺序，这样才真正把保险用在刀刃上了，才是正确的保险规划。

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