《欧神文集-信用卡篇》读书笔记

去年下半年，一位头马朋友介绍我参加了一次穷爸爸富爸爸的现金流游戏，也因此接触炒房界人称欧神（据说有上千张红本本）创办的水库论坛，里面收录了2012年至今的关于炒房的技术性文章，不止有理论，还有实操方法。开始听到圈子里的人都叫欧神有点不习惯，甚至有些鄙视，什么人敢自称神，还搞个人崇拜？但当我看这个人从2012年至今所写的文章，了解他从2003年开始至今的炒房投资经历，才明白为什么炒房界都尊称他为欧神。也确实是名不虚传，不同于纸上谈兵的房产砖家，他是言行一致的、他的文章都是对房产趋势有着高度准确的预见性。

因为炒房需要涉及大量的流动资金，而信用卡则是成本最低、时效最快的融资渠道，文集也收录了很多关于如何高效使用信用卡的实操技术性文章。讲起信用卡，从2011年年初被朋友带入玩卡圈后，便进入了多张信用卡循环使用的怪圈，也对信用卡使用也有了不少的实操经验。但当我阅读了欧神关于信用卡的使用文章时，很多从前没有想明白的问题一下子豁然开朗了，也给了我更多的新认识。下面记录信用卡使用的几个要素，一方面是为温故知新，二方面也为提醒自己使用信用卡的注意事项，以达到快速提升额度的效果。

1.

永远重视你的信用：

俗话说，人无信则不立，这里所指的信用，不止是为人处事、待人接物的信誉。现代社会，更多的是指企业或个人在与金融机构的合作打交道所留下的信用表现。在信用评价体系越来越完善的中国社会，没有信用或信用低，你将享受不到优良信用所带来的红利，更别提贷款融资了。举个例子，支付宝通过几亿人的大数据分析建立了可与人行征信媲美或更优的芝麻信用评价系统，每个人都可以看到自己实实在在的芝麻分，而这些芝麻分都代表着你的履约能力、收入水平等。现在越来越多人重视芝麻信用，因为随着资源的优化共享，良好的芝麻信用将为你节省更多的金钱与时间，旅行住酒店你可以不需要押金、租车你可以不需要支付高达几千元的押金，甚至相亲说不定也可以通过芝麻信用来降低相亲成本快速找到与你相匹配的人。

在信用卡还是主流的社会，人行的征信记录是每个想要享受更优资源的人所必须重视。当你有征信污点时，买房买车需要贷款时将不可能，除非你全款，但大部分人也很难做到全款支付，而有能力全款的人也基本选择贷款。因此，保护信用非常重要，对所有信用卡进行有效管理，按时还款(也不需要提前还款)，如果不能全额还款可以选最低额还款，或做分期。

2.

高效使用信用卡：

信用卡是谁？跟一些没有使用信用卡或只有一两张信用卡的朋友交流过，他们认为信用卡就是毒品一样的黑洞，一旦进去了就会难以自拔，刷出去的钱看不见摸不着不好控制。这样观点的人其实是自制能力相对较弱的，信用卡就好比一个自带提款功能的贴身保镖一样，你需要用钱时，保镖可以免费替你付，而你只需要30-56天后再还回去即可。这相当于银行给你一笔钱免费使用近两个月，而你只需要按时还即可，还能赚取可兑换礼品的积分，何乐而不为呢。

信用卡的本质，不是你因为多了它就会多花钱，或少花钱(其实某种程序而言，确实是少花了钱)，你该花的还是要花的，只不过是换了一种方式，而你所要做的就是拥有基本的自制能力、避免不必要的花费。仅此而已。

因此，当我出差、购物、交易时，我会按照信用卡-支付宝/微信-现金的优先顺序进行使用，随着网络科技的发展，社会已基本进入无现金时代了。因此，我的钱包常年保持不超过500元的现金。另外，经常使用信用卡交易，也能帮助你逐步在银行内部的评分，进而提高信用卡的额度。当你急需用钱时，在谈钱伤感情的时代，高额度信用卡就是你最好最靠谱的朋友了，你可以从容淡定地渡过一时的难关，也不再需要欠他人一份人情，而你只需要支付银行一些合理的利息。

3.

合理使用信用贷的杠杆

在国家调控、收缩商贷的大前提下，个人向银行申请贷款融资的难度越来越大。有朋友会问，为什么需要贷款？为什么要负债？按自己的收入水平来享受同样水平的生活不是更合理吗？相信生活在经济高速发展的社会，每个人都会深刻体会到通货膨胀、人民币购买力不足，工资上涨慢如蜗牛，而房价飞速如大鸟。根据相关的数据统计分析，人民币每年贬值为14%，也就是现在的100万人民币，只将相当于4年后的55万，购买力打了对折。换句话说，如果4年前你负债100万，现在则相当于负债55万，而银行贷款年利息为7%左右。而如果4年前的100万负债是用于房产投资的话，则4年后不再是负债反而净赚100万+了，只要想想比较下4年前与如今的房价，你就不会怀疑了。

现在问题来了，如何合理使用信用贷的杠杆？申请的条件是什么？其实各大银行都有基于个人信用、收入水平等来评估的个人信用贷，每家银行平均的贷款金额为20-30万。要快速获得信用贷，现在要开始两点：1）降低信用卡账单的负债率，在信用卡账单日前还清欠款，保证低负债率；2）找一份好的外企/国企/公务员工作，有固定的收入与公积金社保，这样有利于信用贷的审批。

关于信用卡的优化高效使用，有太多需要学习的了，但这又是一个非常有趣的金融知识学习过程。只有不断学习，加强自律，你才不会被信用卡所绑架，相反信用卡就好比你的挚友一样，在努力实现财务自由的过程中为你助力。

2017-3-31