【成长日记】读《Bank4.0》，谁来颠覆传统金融业落后的服务体系？科技金融？

摘要：科技将会颠覆现有的金融服务体系，基于科学技术的发展，围绕客户金融需求的产品研发最终出现在科技金融公司几率非常大，因为科技金融公司正在改变金融服务的内涵，而传统的金融机构敢于自宫，不断颠覆性创新从而突出重围的可能性也非常大。

一、大咖言论

前巴克莱银行执行长安东尼詹杰斯曾经说过相关话语，当科学技术急速发展与不断迭代优化，“创新者”和“搅局者”会创造出完全不同的方式和方法来提供银行金融服务。现在，我会也许会看到所谓的[柯达时刻]出现在银行业，有越来越多的银行变得与客户的需求脱节。

柯达时刻即当初柯达最早拥有了数码照相机的技术，然后却没敢自宫，迅速发展数码相机技术，导致了自己在数码技术竞争中快速衰败，说明了一个现象，即既有业者无法做出颠覆性创新。当下很多银行，也在发展金融科技，当时最终会有那些银行胜出，需要时间去检验。

二、市场环境

根据投资情况来看，2017年第四季度有87亿美元投资了科技金融公司，2017年全年实现了310亿美元的投资额。

金融服务的未来更多的是将金融服务体验内嵌于每个人的移动设备中，以APP的形式展现出来，会解决诸如金融欺诈、身份获取、使用障碍等重大问题。

中国比较成功的案例为支付宝和微信，作为科技金融公司他们的使命是消除当今各种金融服务带来的不便捷，潜在的是革掉现有落后的金融机构的命。

三、历史展现

比尔盖茨曾经在1994年说过“预测金融服务未必一定有银行提供（Banking is essential.Banks are not）”。安永会计律师事务所2018年针对20个市场做的研究显示，有33%的消费者采用金融科技公司提供的金融服务，中国的移动端用户则高达69%。当然，并非所有的银行都会垮掉，而是固步自封，不思进取的传统商业银行。许多相对落后的国家和地区，跨越了传统互联网阶段，而直接进入了移动互联网时代，拥有了数字世界身份证明和数字账户。

复盘过去的250年，几次革命都是源于搅局者和创新者，而非既有从业者进行的创新。颇具颠覆性创新包括蒸汽机、电话、电脑，这些都是基于第一性原理进行的快速创新。

由于当前，各个洲、各个国家基于互联网、移动支付的发展各不相同，所以不同地方的金融科技创新的步伐迥异。比较超前的国家和地区，都在进行沙盒实验，迈向更加开放的金融服务体系，打造未来的金融服务范式。