消费金融背后的红与黑

说起消费金融，通常大家了解的是房贷、车贷、装修贷等，今天业内美女阿玲就此话题和我们进行了知识分享。

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首先消费金融公司主打的客户群是做消费分期的次级用户，因为资产或信用问题，他们可能是一般银行不愿接待的客户。这类客户特点是分散、数量大、风险高，而消费金融公司的运作模式是以大数据进行客户筛选、风险控制，以高收益来消化少数客户的坏账风险。

他们进行风控的水平的确很开脑洞，常规银行会审核银行流水，审核资产，房子啊车子啊什么的。但互联网金融企业因为是无抵押放贷款，他们也许会关注你的收货地址，上班地点等信息，通过其他专业公司提供的GPS定位服务或你的各种app使用情况，他们能够验证你提供的信息是否可信，从而判断个人信誉如何。简单的说，就是通过你在网络上留下的各种痕迹以及他们能够获得的任何信息，建立数据模型，通过大数据计算并判断出你的信誉度，从而达到安全放款的目的。

因为这样的贷款平台是面向全国，据说每天的申请量达几万笔，但通过模型筛选，真正获得放款的人只有5%。想象一下，你的网络购物记录能够透露你的资产状况，你的水电气费及时缴费与否，也影响到对你资信水平的判断。网络时代，再无绝对隐私！

最近自己也常常接到银行电话，说我是优质客户，可以凭一个身份证拿到十几万贷款，利率4.8%，且不说这些是否真实信息，自己是否有贷款需要，仅仅从还款方式上就值得注意，这类贷款是按月连本带息进行偿还，你实际面临的利率可能远远高于4.8%。

还有需要说明的是，互联网金融app通常一年期利率可以达到7%—9%，甚至4年期产品能够达到12%乃至更高（目前业内赫赫有名的陆金所三年网贷利率8%），这样的投资利率，如果能够稳健经营下去，在楼市疯狂股市受伤的现实中，无疑是普通消费者跑赢通胀、实现资产保值增值的最好选择。只是存疑的是，目前互联网金融企业是否能够做到科学可持续发展？能否保障投资者资金的有底线的绝对安全？如果互联网金融企业将消费贷款先打包，再分割成若干份分散销售，是否能够降低整体风险？这都是值得探究与讨论的话题。

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目前国内互联网金融企业处于高速发展期，其对大数据的使用让我们这些传统企业耳目一新，我们应当学习其深挖数据潜力，从不同维度开拓创新的能力。但是，我们也对其数据买卖使用是否侵犯客户隐私，相关运营是否游走在法律灰色地带存有疑问。对于消费者来说，注重企业资质与实力的前提下，少量参与相关投资，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，可能是目前普通投资者不算尴尬的选择吧。

                                          2017年11月17日