不会理财的成年人不配成年
内容来源 ： 本文为人民邮电出版社新书 《与财富同行：金李财富管理通识课》读书笔记，笔记侠经授权发布。
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第4631篇深度好文：4458字 | 8 分钟阅读
《笔记书屋》理财
本文优质度：★★★★★+ 口感：富贵白菜
笔记君说：
成年人，一定要严肃对待财富管理这件事，否则你很容易被金钱问题困扰，甚至在一些资本市场的游戏中，把自己积累的财富“为他人作嫁衣”。管好钱，你也能实现“财务自由”。
以下，请君品读~
有钱人是怎么管理财富的？或许你说自己还不是一个有钱人，不过看完这篇文章，你至少不再甘心当一个“月光族”。
先跟大家说一件很有意思的事情，年后因为突发的疫情，大多员工不能如期开工，于是衍生出两个段子：
再不复工，公司就会发现没有我，也能正常运转了；
再不复工，老板就会发现，员工炒股挣的钱比工资还多了。
这段子不是空穴来风，据中国结算官网数据，春节以来，A股投资者平均盈利超2万元。你看，当你不敢失业时，有一些人却享受到了资本市场的“免费午餐”，不为短期的工作状态忧心。
成年人，一定要严肃对待财富管理这件事，否则你很容易被金钱问题困扰，甚至在一些资本市场的游戏中，把自己积累的财富“为他人作嫁衣”。
一、财富管理绝不只是有钱人该做的事
1.财富管理只是富人的事情吗？
2018年胡润报告显示，在中国，个人实现财富自由的门槛，一线城市是1.3亿元，二线城市是8000万元，三线城市是6000万元。
且不说这些数字让很多人望尘莫及，财富自由其实也不只是一堆冷冰冰的数字，它是一种随心所欲的生活状态，粗略来看分为以下3个方面：
一是我们拥有的财富能保证“衣、食、住、行、游、购、娱“等日常开销；
二是当自己生病等意外发生时，我们的财富可以保驾护航，帮我们渡过难关；
三是我们能自由支配时间、做自己喜欢的事情，拥有的财富可以帮我实现理想。
达成这3方面的目标，不是只有积累千万甚至上亿资产一个路径，所以每个人都可以通过有效的财富管理让自己过上随心所欲的生活。
2.什么是财富？
现金、房子、股票是财富，有形的财富；创造力、人际关系是财富，无形的财富。但财富不仅仅是现在具有价值的东西，也是未来购买力的储备。
打个比方，小王中了100万元大奖，当天就花光了，第二天没有钱用。我们能说小王拥有这100万元的财富吗？不能，我们只能说他曾经拥有。
3.那么，什么是财富管理？
有些人可能有印象，小时候一瓶汽水2分钱，而现在一瓶汽水至少5元钱，同样数额的钱，“没有原来值钱了”。
我们所要做的财富管理，就是选择合适的财富存储工具，让它未来的购买力随着时间的推移，不仅不会下降，反而会上升。
经常有新闻报道，有人把现金放在家里10年，20年，这就是明显的不懂财富管理而造成的损失，因为现在1万元的购买力远不如当年的1万元了。如果合理利用金融工具，这笔钱可能增至10倍、20倍甚至更多。
二、避免利诱风险
你必须掌握的财富管理5原则
我国经济飞速发展，其实很多老百姓早意识到“你不理财，财不理你”。
但现实没那么美好,我们总看到一些血本无归的投资人……为什么？
他们无视了财富管理的5个基本原则，这5个原则就像财富管理路上的方向牌，让你避免盲目跟风造成损失，一定要掌握。
1.第一个原则：安全。
财富管理的第一要务不是赚钱，而是安全。财富管理不是单纯的投资。
投资的目的是追求最大回报，为什么“股神”巴菲特、索罗斯、沈南鹏这些人做能做到？因为他们有自己熟悉、擅长的领域，眼光独到，因此能做到“大浪淘金”。
而普通人少有这样极专业的投资能力，很难从市场良莠不齐的金融资产中挑选出优秀的产品，并利用组合分散风险。
财富管理的目的是未来购买力的储备，是要让财富保值增值，所以不能只单纯地考虑收益率，还要权衡风险再做取舍。
2.第二个原则：全局布置。
财富管理是一个全局布置的过程。
首先，如果购买单个产品明显不明智；其次，财富管理的目的多层次、复杂。一个人刚工作、成家立业、退休时的财富状况肯定不同，每个时期的财富需求也不一样，所以对应的财富管理方式就不一样。
在制定财富管理规划时, 你不仅要系统地分析自己整个生命周期对总体财富的需求，还要分析每一个人生阶段不同层次的财富需求。
3.第三个原则：长期。
财富管理是长线投资。一次投资或短期投资的成功或失败并不重要，重要的是10年、20年乃至更长时间段里财富的总收益和总积累。
财富管理是伴随人一生的投资行为, 不要因为一时的得失而停止，更不能因为股票投资在一个月内获得20%的收益就洋洋得意，看不上年化收益率5%、周期为 5~10年的投资机会。
4.第四个原则：流动性管理。
很多好企业都死于突发的资金链断裂，对家庭和个人来说，在管理财富时，突发的资金链断裂也是一样危险。
比如,现在很多年轻人都是“月光族”，即挣即花，看似洒脱，可一旦失业或者罹患重大疾病，他们就要承受巨大的经济压力, 生活一下子没有安全感，更不要说满足感了。
如果他们能适度利用借贷和储蓄补充的流动性资金，购买保险以备不时之需，就能平衡消费和收入的关系, 让生活质量更有保证、更安全。
5.第五个原则：重在节流。
财富的来源于生活中的一点一滴，真正明白的人往往从点滴小钱上积攒自己的财富。
在日常生活中，我们可以通过管理消费欲望做到“节流”。
比如，不跟风抢购新上市的手机；衣服已经够多了, 少买两件；与其去高档餐厅，进行没有必要的高消费,不如在家亲自下厨。
希望大家在管理自己的财富时，能够坚守以上5个原则，反思在生活中陷入的财富误区，这样才不会因追求一时的得失，造成追悔莫及的损失。
三、财富管理过程中巧用复利，
时间就会成为你最好的朋友
在北大光华管理学院的课堂上，金李教授和学生讨论过一个案例：假设一个人在 20 岁时在银行存入 1000 元，一直存到 65 岁，这笔钱最后会变成多少？
我们不妨一起来算一下：
如果存活期，年化收益率0.35%，这笔钱到期约是1170元；
如果存3年定期，年化收益率3%，这笔钱到期约是3781元；
如果按照巴菲特在1965——2009年平均年化收益率20.46%计算，这笔钱到期约是434万元。
结果是不是让你叹为观止，这就是时间加上复利的魔力。
复利俗称“利滚利”，即将上一期的本金加利息作为下一期的本金进行计息，它是一种计算利息的方法。
复利有“积跬步至千里，积小流成江海”的魔力。如果一个人留下 2 克金子作为遗产，假设每年保持5%的复利，那么 2000 年后这些金子将相当于 800 万亿个纯金制造的地球。
时间，可以化渺小为伟大，也能让不朽变作尘埃。作为个人投资者，我们应该如何巧用复利获得长期稳健的收益？
假设，你的初始财富很少，只有100元，前期复利加速度效应不是很明显。这时，你要尽快提高初始财富的增长速度，比如3个月让初始财富从100元增长至1万元，从而更快实现复利的加速度效应，让原始财富少的劣势忽略不计。
因为，当财富超过一定临界值时，财富增长的速度就会非常明显。假设你每年拿出5万元投资，年化收益率为12%，那么5年后这笔钱约是35万元，10年后约是98万元，20年后则将达到403万元。
另外，除了要感叹复利在资产端的魔力，我们还要警惕复利在负债端的杀伤力。
深谙复利魔力的巴菲特在 40 多年的投资期中，其平均年化收益率也只有 20% 左右。这么来看，市面上那些吹得天花乱坠的高息理财产品是不现实的、不可持续的，正所谓“你看上了人家的利息,而人家看中了你的本金”，那些动辄 15%~50% 利息的现金贷、P2P 平台，背后是灾难性的高复利陷阱，一定要警惕。
事实上，长期获得稳定的复利是一件很难的事情，否则一些人的财富岂不要堆满地球。在财富管理过程中，一定要善用时间，巧用复利，它们才会作为我们最好的朋友。
四、为你的生活“量体裁衣”
制定专有的财富管理方案
一千个读者有一千个哈姆雷特，一千个人有一千种生活。
既然上文我们说了，人生短短几十年，我们进行财富管理，是为了充分利用自己的财富，最大限度地满足生活需求。那么，好的财富管理一定是因人而异的。
一是，在人生的每一个时期、每一个时点，人们的财富需求和状况不尽相同，二则每一个人的市场预期收益率、风险承受能力都不一样。任何的不一样都会影响最终的投资组合。
那我们该制定适合自己的财富管理方案呢？有四大因素可以衡量。
1.财富管理的目的
人生的不同阶段对应不同的收入水平、消费水平和财富需求，因此，了解生命阶段及“生命周期目的”是制定财富管理方案的第一步。
人的一生通常分为 3 个时期——依赖期、 成熟期和退休期：
依赖期（出生到青年阶段）的人，没有收入或者收入很少，大多要靠父母生活;
进入成熟期的人，开始有稳定或持续上升的收入，不仅能满足个人生活所需,还能支撑家庭花销；
到了退休期，人开始靠此前积累的财富、退休金、社保以及其他公司支持的养老计划维持生活。
2.财富管理需求
一些人之所以会成为“剁手党”“月光族”,很大一部分原因是没有设定合理的消费需求。
比如，作为一个刚工作两年的职场新人，小王的薪水都花在了购买名牌化妆品、潮牌服饰上，自然就入不敷出。他不应该在基本生活开支尚未满足的情况下，盲目地追求品牌消费。
刚开始工作时，要更多考虑满足基本的日常开销，如吃饭、交通、租房等,在此基础上如有结余，可以买新衣服或电子产品，再多余的可以存起来做投资理财。
成家立业之后，你的财富需求又会发生变化，比如买房、装修房子、生孩子等。
因为各阶段的财富需求不同，所以在资产配置时，各阶段“要花的钱”“保命的钱”“保本升值的钱”和“生钱的钱”的占比将一直变化。
3.风险承受能力
风险承受能力，是指一个人或一个家庭在年龄、收支结构等客观条件的限制下，承受风险的能力。
即使是两个人在同一人生阶段，财富需求相似，但他们对风险的承受不一样，财富管理方案也必然不能一样。
比如，刘小姐和任小姐都是 27 岁的单身女性，刘小姐的月收入 2.5 万元，任小姐的月收入是 8000 元。
刘小姐定制了一个财富管理方案， 3 个月后，亏损了 1 万元。对于她来说，1 万元不到半个月的收入，损失可以接受，看中长期收益，继续坚持，1年后获得6%的增值。
但对任小姐来说，1万元比 1 个月的薪水还要多。如果她照搬了这个方案，会极大影响日常开支，承受不了损失，所以只能及时止损，最终损失了 1 万元。
4.风险偏好
当你在银行购买理财产品时，风险调查问卷会问你“投资出现多少损失时，你会感到焦虑？”，这就是在测试你的风险偏好。
风险偏好具体分为3种：风险厌恶型、风险喜好型和风险中立型。一个人在不同年龄阶段、不同财富水平阶段，风险偏好会出现变化。
比如，一个事件风险特别大，但对财富影响规模较小，你可能不介意“赌一把”，比如每周买10块钱彩票；但如果这件事“一招不慎满盘皆输”的，那你大概率会表现得很保守。
由此可见，你一定要根据个人情况，因地制宜制定财富管理方案，切忌盲目跟风。
人生短短，一定要要追求稳稳的幸福。在这个过程中，成年人一定要学会财富管理。
因为这样，你才不会有突然交不起房租的尴尬；
因为这样，你才敢跟不喜欢的工作不畏惧地说一声“I quit!”；
因为这样，你才有可能每年带着尚未老去的父母旅游而毫无压力；
只有这样，你才能更好地掌控自己的未来和人生！
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