人生无常，世事难料。正因为对未来有一份担忧，所以我们才会去购买保险。
可是，一份保险动辄保障几十年，单单缴费期就有二三十年，这期间什么事情都有可能发生。
所以很多宝妈都会担心：万一自己出了什么意外，孩子的保费还没交完，保单是不是就无效了？
针对这个问题，目前很多保险公司都推出了“保费豁免”功能。今天深蓝君和大家一起深入了解这个实用的小玩意，主要内容如下：
1）“保费豁免”是什么？怎么用？
2）热销重疾险，哪种豁免最好？
3）投保人豁免，一定要买吗？
一、三个案例，读懂“保费豁免”
我们知道一份保单有投保人和被保人，投保人是负责交钱的，被保人就是真正被保障的人。
而所谓的 "保费豁免" ，就是当这两个人出事了，这份保单就不需要再缴费了，而保障是继续有效的。
为了方便大家理解，下面深蓝君举三个最常见的例子：
案例 1：投保人豁免
A 先生（投保人）是家中的经济支柱，分别给 A 太太和小 A（被保人）各买了一份保额 50 万的重疾险，每年的保费是 1 万元和 5000 元，需要连续交费 30 年。
如果 A 先生在第 5 年不幸确诊急性心肌梗塞，那么这两份保单剩余 25 年的保费（ 25 万和 12.5 万）就不用交了。
万一以后太太或者孩子患上重疾，照样是可以获得理赔的。
这种情况就是“投保人豁免”，给孩子或者配偶买保险时，都是值得考虑附加的。根据不同的产品，当投保人发生重疾/中症/轻症/全残/身故时，被保人的保费就可以获得减免。
案例 2：被保人豁免
小 B 刚毕业参加工作，最近给自己买了一份保额 50 万的重疾险，每年交费 8000 元，一共需要交 20 年。
这份保险除了保障重疾，还会保障早期的重疾，也就是轻症。
如果小 B 在第 3 年体检时查出乳腺原位癌，不仅可以获得 10 万元的轻症理赔，而且接下来 17 年的保费（13.6 万）也不用再交了，50 万的重疾保障仍然有效。
这就是所谓的“被保人豁免”，目前市面上很多产品都会自带这种功能，是一种非常人性化的保障。
一般来说，当被保人发生重疾/中症/轻症时，就可以豁免保费。
案例 3：夫妻互保
C 先生和 C 太太分别给对方购买重疾险，附加投保人豁免和被保人豁免，具体如下：
C 先生的保单：投保人是 C 太太，被保人是 C 先生
C 太太的保单：投保人是 C 先生，被保人是 C 太太
在这种情况下，只要其中一个人患上重疾，两份保单都可以豁免保费，举个例子：
假如 C 先生不幸确诊癌症，那么，自己的保单可以理赔被保人豁免，太太的保单可以理赔投保人豁免，两份保单都不需要再缴费了。
深蓝君就有一位朋友，在第 2 年交费后发现患上甲状腺癌，结果不但理赔了 50 万，夫妻两份保单合计 40 多万剩余保费都被减免了，而治疗费用仅仅花了 1 万多……
所以夫妻互保是一种非常受欢迎的投保方法，对于已经结婚的朋友可以重点考虑一下。
二、大公司重疾险，哪种豁免最好？
豁免保障非常实用，近年来成了重疾险的标配。不过虽然都叫豁免，但不同产品的 豁免条件也有非常大的差别。
为此深蓝君挑选了 8 款大公司的重疾险进行对比，一起来看看：
直接说结论：
建议大家尽量选择带有投保人轻症豁免的产品，实用性会更加强。
下面具体说说几个挑选要点：
1、轻症豁免最好有
我们知道,疾病的发展都是由轻到重的，重疾险包含的几种保障也是一种递进关系：
轻症 → 中症 → 重疾 → 全残 → 身故
举个例子：
如果乳腺原位癌没有得到及时的治疗，就有可能发展为乳腺癌。如果乳腺癌治疗无效，最终就有可能死亡。
现在很多人都有定期体检的习惯，所以很多疾病都可以早期就被发现。
所以，如果重疾险有轻症豁免功能，那实用性就会大大提高。如果要达到重疾程度才能豁免，那就相对没那么友好。同样的道理，中症豁免也会比重疾豁免好一点。
上面几款产品都有 被保人轻症豁免，但是有一些是没有投保人轻症豁免的，大家可以留意一下。
2、病种数量不是关键
虽然上表列出了各个豁免险保障的病种，但是深蓝君建议大家不用太过纠结病种的数量，只要包含高发疾病就可以了。
对于重疾病种，各家公司都会包含 25 种法定重疾，已经占据 95% 以上的理赔情况。这点在《一文读懂重疾险》里面已经详细分析过。
而在《轻症重要吗？重疾险中的轻症如何挑选？》这篇文章中，深蓝君也讲解了轻症的挑选方法，有兴趣的可以进一步了解。
3、豁免成本差异大
虽然大家都知道保费豁免好，可是不同的产品要加上这项保障，费用差异还是蛮大的。
以 30 岁的老公为 30 岁的老婆投保 50 万重疾险为例。
如果要附加投保人豁免，上面几款产品中，最便宜的华夏常青树多倍版只需要加 430 元，而最贵的需要加 1225 元，两者相差 3 倍！
而对于被保人豁免，绝大部分产品都是主险自带的功能，但是平安福和国寿福需要再单独付费才能加上，这点也需要注意一下。
三、线上重疾险，能附加豁免吗？
过去常常有人向深蓝君吐槽，网上卖的重疾险虽然性价比很高，但是不能附加投保人豁免，心里总会觉得有点小遗憾。
而随着互联网保险的发展，目前已经有越来越多的产品可以加上这项保障，一起来看看：
通过表格我们可以看出，几款产品都包含了投保人轻症豁免，都是很不错的。而弘康和复星的豁免费用，会更有优势一些。
哆啦A保 作为一款多次赔付的网红产品，除了保费做到了极致，对于身体有一些小毛病的朋友，也能通过智能核保快速进行投保。
最近这款产品升级了投保人豁免保障，投保时就可以附加。之前购买的老客户也可以在交第二年保费的前 30 天，致电弘康客服申请增加。
如果你对复星和弘康的产品感兴趣，在我们的菜单栏“保险严选”里面能找到具体的产品，可以马上测算自己的保费。
在《2018最新消费型重疾险横向测评》中，深蓝君也对这些产品进行了深度的对比分析。
四、保费豁免的常见问题答疑
深蓝君总结了大家对保费豁免比较困惑的 3 个问题，这里给大家统一解答：
1、买保险一定要加豁免吗？
首先我们要知道，“保费豁免险”的本质是 一款重疾险，是需要额外支付保费的。
原来发生了重疾就能获得理赔金，这笔钱是自由使用的。而加上豁免险后，只是再多赔一笔钱，用来支付剩余的保费。
明白了这个逻辑后，其实我们在规划重疾保额的时候就可以把这个因素考虑进去，同样可以实现豁免的效果。
比如说，爸爸的重疾险已经有 100 万了，而孩子的剩余保费才几万块。如果爸爸出险了，完全可以用这 100 万的理赔款给孩子交保费。
另一方面，对于40岁以上的朋友，其实豁免险也不便宜。
如果预算有限，那这笔钱是用来买豁免险，还是百万医疗险，还是其他险种，这就是一个值得考虑的问题。
在《预算有限，只买一种保险，买什么？》这篇文章中，深蓝君深入分析了各个险种的不同作用，建议大家延伸阅读。
2、投保人豁免也要告知吗？
附加投保人豁免，等于是投保人给自己也买了一份重疾险，所以也是需要健康告知的。
一般来说，投保人和被保人需要填写同样的健康问卷，审核标准也是一样的。
如果你还不知道如何进行健康告知，建议你阅读《一篇文章，掌握「健康告知」的全部技巧》。
深蓝君就见过很多父母为孩子买保险，孩子通过了核保，而自己由于各种各样的健康问题而无法通过。
3、怎么选择交费期，豁免更多保费？
常常有人会纠结，买重疾险到底选择 20 年还是 30 年缴费？
选 20 年，每年多交一点钱，20 年下来总保费少一点。选 30 年，每年少交一点，压力没那么大，但是总保费会多一点。
对普通家庭来说，深蓝君建议尽量拉长交费时间。原因如下：
每年的交费压力没那么大，同样的预算可以把保额买得更大；
由于通货膨胀的存在，未来的钱也没那么值钱；
如果在缴费期内出险，还能获得保费豁免。
如果你也在纠结这个问题，希望以上 3 点能带给你一些启发。
五、写在最后
深蓝君对一位宝妈粉丝的印象非常深刻，她为宝宝挑选重疾险的前提就是，一定要加投保人豁免。
由于当时线上没有一款产品可以附加，她身边的几家保险公司也没有这个险种，所以最终还是没买到她想要的产品。
其实豁免险最终要解决的是：家庭支柱发生不测，无法再交保费的问题。这位宝妈在规划自己的重疾险时，也是可以考虑进去的。
所以能买到算是锦上添花，不能买也没必要过于执念。只要我们做到了 科学投保的五大原则，确保大人的保额足够高，一样能解决问题！
希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的伙伴。
学好保险，用好保险，加油 ：）
