【23 May.】我为什么选择商业保险？

在2015年11月初开始有商业保险（以下统称保险）意识，当时咨询身边的同事、同学自身所购买的保险类型，同时咨询各平台保险业务员制定适合自身保险配置的计划书，不仅如此，还去网站查看他人投保之路的文章、学习保险类型的视频，补充保险的知识。最终在自身稍微有点保险基础的情况下，将拖了近十个月的保险还算全面地配置齐全。

或许你会想，我这么年轻，为什么要投保？

在你有这个问题前，我先提个问题：车为什么一定要投保？而且是不保不行呢？

若你的答案是：车的价格昂贵，以万元为单位去购置的财产。

那么你觉得你本人与车两者，哪个更有价值？哪个更脆弱？

我是这么考虑的，社会这么复杂，而我一个人出门在外不想让父母担心，哪怕在生活上尽可能地规避风险，但始终不知道，明天与意外哪个先到。为自己留条后路，同时也给家人一丝的保障。

我选择了保险，它是一种保障工具，能将自身的风险尽可能地转移给保险公司。保险是越早配置越好，因为保费跟年龄、性别、职业及险种挂勾，年纪越小保费越优惠。

最应该配置保险的年龄阶段是在为家里带来经济收入的时期，所以在小孩与大人当中选择投保的时候，优先配置保险的是家里最大经济支柱的大人。

现实是残酷的，无论你经历多么残忍的事情，银行不会给你拖欠信用卡账期、免交房贷、车贷，医院也不会免收住院费、医药费，亲戚朋友也不可能可以永远赞助你。个人丧失工作能力相当于断了经济收入，无法补贴家庭。

保险分许多种，但我只针对我的需求去了解。我只研究储蓄型与消费型的险种，至于万能险、分红险等理财险均不在我考虑的范围内。

下面说说这两种保险的区别：

1、储蓄型保险

顾名思义，帮你存钱的同时为你提供保障。

一般是交10-30年可保障终期，到了晚期需满足一定的条件才能返还保费。

保费贵，保额低。建议每年所交保费建议在年收入的10%以内

2、消费型保险

纯粹保障，一交保费如同支出。

交多少年保多少年，保费不会返还，除非赔付情况下。

保费便宜，保额高。建议每年所交保费建议在年收入的5%以内

两种类型的配置，以及保额多少适中，视乎个人的经济收入。保费决定着保额，我个人选择的是消费型保险，保额尽可能做到年收入的10倍。

选择消费型保险的原因在于：

1、储蓄型与消费型保费的差额，自身拿去做投资理财，相信赚取的利益超过储蓄型保险的年化收益率

2、参与工作的这些年，是个人价值最大化的时期，最需要保障的阶段。当过了这段时期，能帮助家庭的机会应该会少些，而且到了那时候，财富的积累也足以弥补费用。

在学习了分散投资理念之后（鸡蛋要分开篮子放，防范风险），我顿时开窍，保险也可以分散投资。如同储蓄型+消费型搭配，购买低保额的储蓄型再配上高保额的消费型，这真的是绝配。

谈谈险种，普遍人将以下几种险种配置齐全，一般就OK（可能比较粗糙带过）

1、意外险

因为意外而导致的伤害，一年一交，保费不会太贵，200元以下保费就能够配置50万保额，一般不含猝死。可优先配置。

2、重疾险

保险法规定重疾范围内，保险公司也会调整保险延伸范围，这种情况下保费也会相应增加。重疾险是最贵的险种，需连续交费，可根据个人经济情况配置。

3、寿险

与生命挂勾的险种，即丧失生命后赔付，钱财留给他人花费的，所以在购买时会要求填写受益人。继重疾险之后第二贵的险种，需连续交费，可根据个人经济情况配置。

4、医疗险

社保是人人必备的，但只有社保还不足够，而医疗险是保障社保以外不能报销的费用，报销住院费用及住院天数补贴费用。

购买保险之前一般要求体检，同时告知一些事项，如若前期有住院记录或者其他特殊情况下，建议咨询保险业务员，走线下储蓄型投保。若是储蓄型能投保的话，再考虑线上消费型投保。

购买保险之前请优先看清条款内容，钱财是自己的，要对自己负责。在购买保险前我把所有的条款都一条条过，如有不明跟客服联系沟通，一层层地把保险内容把扒开，同时购买过后将保单全部打印出来，寄给家人保管。

保险理赔需要个人去申请，不会自动上门理赔的，要做足准备让家人知悉这件事。

分享一句话“我希望人人都有一份保险，同时也希望人人都用不上它。”

晚安。

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