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2018年初，寒潮未退。立春刚过，一时间，不知为何都在谈论双胞胎的话题。原来是某娱乐人士喜得双胞胎女的事情。甚是喜庆，在这快过年的时节。
同时也不得不看到一些孩子遭受疾病，意外的攻击。世界就是这样，有好有坏，并不完美。对于新生宝宝，新手妈妈放下自我，牺牲个人，孩子就是一切。生命的链接就是如此的美好。
对孩子有诸多的期待，同时也给予尽可能的爱护。包括可能极端的健康情况，意外伤害等。虽并不能避免，但如果有专项的准备金，事情还是有更多的可能性。
如一些网友的极端意见：孩子几岁后，不幸患重疾无钱医治，父母不是无知就是自私。个人信息泄露如此严重的时代，身边一定有做保险的各种推销。而现在的产品选择范围广，杠杆高，几百元也能搞定几十万甚至上百万的重疾。不幸有事还没有钱治疗，那一定是没有去了解，无知。了解后，几百元也舍不得掏，自私。
观点虽然过激，但也着实在强调，孩子一定要尽早购买保险。
1，再回到孩子投保时间上：为什么要尽早
孩子出生出生满28天或30天方就可投保。
孩子满月后，我们建议尽快投保，不是为了省钱（周岁前保费都是一样），而是为了给孩子可标准体承保的机会。保不齐由于健康问题，投保会遇到困难。
在投保及咨询中，遇到过许多小孩子发现有异常或生病后来投保而被拒保、延期的案例，比如一些先心病、血液病等。而如果满月即投保，在还没有生病或者还未进行查体前投保，便可正常投保。如有延期一年，二年后再行投保的不少。
2，孩子的保险选择和成人不同。
孩子着重于健康问题即可。即，重疾，住院，意外伤害，等由严重到轻的问题排序。对，没有寿险。（少儿平安福的定期寿险买来干嘛，不如加在大人的方案里。）
重大疾病保险：
以保险合同约定的重大疾病发生、疾病状态或重大手术的实施为给付保险金条件的疾病保险。
重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个特征：
一是 “病情严重 ”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；
二是 “治疗花费巨大 ”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；
三是 “不易治愈 ”，会持续较长一段时间，甚至是永久性的 。
（1）重疾发病率升高。
多方数据显示，近年来儿童重疾发病率不断升高，以恶性肿瘤为例：
①世界卫生组织资料显示：中国 0-14 岁儿童的肿瘤发病率为万分之二到万分之九。
③全国第三次死因回顾抽样调查报告（2006）数据显示，恶性肿瘤已经成为 5-14 岁儿童的第二死因（如下表）
（2）重疾治疗费用较高
目前，治疗重疾一般需要花费几十万元，以白血病为例，治愈一例白
血病患儿平均需要 3-5 年的时间，大约花费 20-40 万元。
“白血病所需医药费，要看孩子的患病类型、年龄大小、治疗过程，浙江收费还比较低的，在全国都算低的。顺利的话，20万元左右能够治愈；中高危病情，可能要30万-50万元；有些难治疗的，上百万也有可能，上不封顶。我记得最严重的一个，在重症室一次花了二三十万元。”
（3）家庭负担加重
为了照顾患儿，父母很可能有一方不得不放弃工作全职照顾，家庭收入减少。对于异地就医的患儿，还很可能增加由于到大城市治疗而产生的交通、租房等费用，原本就不堪重负的家庭雪上加霜。
综上所述，一是投保要尽早，二是重疾保额要充足。
3，保险产品类型及简介
1，关于重疾，既有重疾的高发，年轻化等因素，也有年龄小投保保费低，另外也有最主要的因素，能买的上。（上一段落有叙述）
孩子的重疾险又可以进一步细分，从期限上可分为定期，终身。（一年期就不考虑了）
赔付次数上分为，单次赔付和多次赔付。
疾病分组上可分为不分组，将恶性肿瘤单独一组的分组赔付，和其它分组赔付。
目前产品来讲，多次赔付皆是终身型产品。
继续讲多次赔付，即，不同疾病，符合分组要求，间隔时间等条款，可以进行多次赔付。
以中英爱守护作具体如下栗子：
白血病理赔后还可再赔骨髓移植
癌症理赔后因放化疗导致终末期肾病还可再赔
脑中风后遗症理赔后因中风再导致瘫痪或植物人状态还可再理赔
I型糖尿病理赔后再引发双目失明等其他关联疾病还可再赔
重疾不分组，两种疾病赔付间隔大于365天，符合合同条款即可。
其中关于少儿高发重疾的特别关注：
2，住院费用的报销问题
孩子小的时候，“大病不犯，小病不断”是很多家长的共同感受。有数据显示，在 0 至 14 岁儿童的住院医疗险理赔案件中，有 61.5%的理赔案件集中在 0-6 岁的低龄儿童，首当其冲的理赔原因是支气管炎和肺炎，其次手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎也是儿童导致生病住院的风险因素。儿童医保有报销比例和报销范围等限制，可以购买商业医疗险做进一步补充
普通医疗险：低免赔、低保额、低价格。免赔额通常为 0-500元，住院医疗保额一般在 1-10 万，主要解决一些常见的小病住院医疗费用问题。同时着重考虑自费药的报销和比例问题。
如各种万元护。
中端医疗险：1万免赔、高保额，为代表的网红医疗险，住院费用保额一般在 100-300 万，癌症可达 600 万，平时基本用不到，但万一用到能起大作用。或是0免赔，额度销低的100%报销的医疗险。
如众安尊享e生，好医保，复星乐健一生等
高端医疗险：免赔可选、高保额、高价格、优质医疗服务。
高端医疗通常有如下优势：
一是医疗服务好，中低端医疗只能在公立医院普通部就医，
高端医疗可以覆盖公立医院特需部、国际部、私立医院等，
甚至可享受全球顶尖医疗机构高水平医疗服务；
二是就医体验好，高端医疗一般有直付、专属客户经理、医院代表陪同等服务，部分医疗产品还包括全球紧急救援、机票酒店等服务。对于儿童而言，高端医疗险通常需要和父母起投保，只有少数产品可以单独投保。
如MSH欣享人生B等。
3，意外险
主要分为意外伤害保险和意外医疗保险。
① 意外伤害保险 ：以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。
②意外医疗保险：以被保险人因遭受人身意外伤害需要治疗为给付保险金条件的保险。
意外伤害保的是意外事故导致的身故或者残疾（给付型），意外医疗保的是意外事故产生的医疗支出（报销型）。
很多消费者并不了解二者的区别，例如只购买了意外伤害保险，申请理赔时才发现意外住院医疗的费用并不能报销。
意外险包含了意外伤害和意外医疗两方面责任，购买时需要特别注意。
意外险价格较低，是杠杆率最高的保险产品之一，建议优先配置。
对儿童来说，他们有较强的好奇心和探索欲，同时对风险的感知和预警能力较差，容易发生意外。当孩子学会走路后，容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害；3 岁左右进入幼儿园后，与其他小朋友玩耍打闹、逗玩宠物被咬伤、抓伤比较多；当孩子逐渐长大踏入小学校园，骑车、爬山等跌摔伤、玩水游泳溺水、交通事故等成为危险因子。据有关部门对全国 11个城市 4 万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有 20%-40%的儿童因意外身故、残疾或进行医学治疗。中国保险行业协会 2017 年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示，0-9 岁儿童意外事故前四大原因分别是意外溺水或水灾、跌倒坠落、行人交通事故、机动车驾乘人员交通事故。
（1）身故/伤残保额。
通常儿童意外伤害保额一般要达到 10 万元以上，意外医疗保额通常要达到 1 万元以上。但是，意外伤害保额也不用太高，为了避免道德风险，未成年人身故有保额限制。
【保监会规定：自 2016 年起，父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：对于被保险人不满 10 周岁的，不得超过 20 万元，已满 10 周岁但未满 18 周岁的，不得超过 50 万元，但合同约定的航空意外死亡和重大自然灾害意外死亡保险金额不受此限制。】
（2）意外医疗的报销作为着重关注。
自费药的报销，住院津贴等作为考虑首要。
如网红苏黎世意外伤害保险，到众安个人综合意外，再到阳光高端综合保障计划。充分竞争，责任也越来越好。
4.孩子的教育金
建议在基础保障做好后可考虑
教育金/年金优劣势分析
优势：
1）安全性高：超过银行存款的安全级别；
2）收益稳健：保本，有一定的收益，比 1.5%的一年期存款利率高，适合不擅长投资、只会存款以及需要分散投资风险的人群
3）强制性：适合不善于理财、消费随意的人群
4）特殊目的：如定向资金安排，财富传承等
劣势：
1）流动性差：每年需要按时缴费，没办法中途停止，退保会有比较大的损失；
2）收益不高：收益与其他理财产品相比相对较低。
鉴于教育金/年金是长期投资行为，大家在选择产品时尽量选择保底利率高的，将长期收益风险降到最低，同时每年缴费金额也尽量控制在家庭经济能力范围内，以免中途退保带来损失。
基本产品类别形态介绍完了。无非只是更好的使用保险这一类金融工具减损。为什么是减损。因为投入的保费是出一种缺失，但，小额的确定的支出防范大额不确定的损失。金融的杠杆不正是如此吗？
4，以下从几个不同的类别组合来演示保障方案
以0周岁女孩为例子
（一）1000元预算
1000元预算的方案演示，维持较充足的保额情况下，采用定期型极致产品。
即，重疾保额80万，白血病等160万，可谓保额较高。
（二）4000-5000元预算
（所采用产品：大黄蜂重疾险Plus（少儿定期版），弘康多倍保重大疾病保险）
4000-5000元预算的方案演示，维持较充足的保额情况下，采用定期型+终身多次赔付型组合，30周岁前重疾保障100万，其中50万终身可多次赔付，同时意外险和医疗险的责任更加的优质和充足。
（三）1.2万-1.3万预算
（所采用产品：中英人寿爱守护尊享版重大疾病保险，天安人寿健康源（优享）终身重大疾病保险，MSH欣享人生（B）款）
终身重疾保障100万，80周岁前恶性肿瘤累计110万，除恶性肿瘤外其它疾病可再累计赔付100万，其中50万可4次赔付。
意外险的意外医疗，可享私立医院舒适服务。
例如北京善方医院、北京和睦家医院、上海沃德医疗中心、上海禾新医院等国内知名私立医院均涵盖在内。
医疗险的住院保障，网络医院直付，国际部特需等，更好的医疗资源与服务。
5，如何选择
上述3个方案，仅从不同产品形态选取代表作了组合保障演示。
可以从保额，保障责任，服务等三个方面来选取对应产品。
如何确定所需保额？待另起一文作简介
保障责任，即是，花的钱是不是一分钱一分货，有没有硬伤大坑。
服务，即是，实际投保或理赔中所对一些问题的合理处理，这个只有通过相关作业人员得知。
6，购买的渠道问题：
1， 如医疗险，意外险等大多是通过在线投保，由第三方平台提供，保险公司承保。确保投保网站的正规，以及投保收到的短信，保单号，电子保单等，都可以验真，以及保存好相关电话，以备理赔之用
2， 重疾险，寿险等。部分也可在线完成，部分是投保单签字线下流程。
7，需要注意的几点：
1.如实告知
如实告知 ：投保人在投保时应将与保险有关的重要事项告
知保险公司。
未如实告知 ，会影响理赔 。
保险合同以最大诚信为基本原则，投保时应如实告知相关情况，特别是健康类保险的 “健康告知 ”。现实情况中，很大一部分的拒赔案例，都是因为投保人未如实告
知。部分是因为将自己社保卡外借他人使用，被查询到相关医疗记录；部分是投保时存在侥幸心理。原因多种，为了避免纠纷，请别怕麻烦，认真对照 “健康告知 ”，如实回答相关问题。（两年不可抗辩？？？）
当然，如果是保险公司没有主动询问的问题，也不需要主动告知。
2.保险责任
保险责任 ：保险合同中约定的保险公司向被保险人提供保险保障的范围。
保险责任是保险合同最关键的内容 ，必须知晓 ，
一定要看清保障什么、什么情况下合同终止等。
例如重疾险要关注疾病范围、等待期、赔付金额、赔付次数等带有身故责任的重疾险还要关注是否重疾赔付后合同终止。
2.责任免除
责任免除 ：保险合同中，保险公司在承保风险范围另行约定的不承担或者限制承担的责任范围。
保险条款内容多，但需要特别关注的除了保险责任，就是责任免除（除外责任）。
了解清楚哪些情况下不予理赔，才能防止误解，避免将来的纠纷。
例如近年引起社会关注的猝死，除非有特别说明，大部分意外险产品都将其作为除外责任。