医疗险与重疾险的区别与联系

医疗险和重疾险的区别

医疗险（消费型）

医疗险是针对医疗开支的补偿；

由于是补偿原则，医疗险采用的是报销形式，也就是发生理赔时，凭医院的结算单去报销；

因为是报销形式，所以医疗险面临着垫付的问题，也就是治病前自己要有一笔钱来交；

由于是补偿型原则，仅仅是针对具体的一笔额外支出或经济损失去补偿，所以医疗险是不能重复报销的，即便是在多家保险公司买了多种医疗险，对于你的支出只能进行一次的保险，而不能重复报销；

医疗险的用途是受限的，仅仅是针对此次医疗的一些直接费用或者其他约定的一些费用；

功能上本质，医疗险解决的是眼前的问题，也就是此次生病，此次治疗所产生的医疗开支所带来的经济损失。

重疾险（返还型）

盈利原则，患重疾的时候获得一大笔现金的支持；

重疾险是给付，就是在理赔时只要符合条件，直接由保险公司支付一笔现金；

重疾险不需要自己先进行垫付；

重疾险能重复报销，无论是在一家公司或多家公司购买的多种重疾险，只要符合理赔条件，全部都可以进行赔付；

重疾险用途不受限，无论你是用于治疗还是消费，或者留给家人；

功能上本质，重疾险解决的是从患重疾开始到以后、未来的问题，由于医疗险和重疾险本质的区别，导致他们的作用、功能和意义都完全不同。

重疾险解决的问题

1、首笔巨额医疗费用的支付

不管用什么办法，必须要先拿出一大笔钱来支付首期的治疗费用，才有治愈的可能，一般情况下很多医院习惯会以10万为单位，先交10万先交20万等等，这笔钱必须支付到首次医疗费用，通过社保、商业的医疗费首次结算的资金到账。如果突发重病，必须能够马上拿出一笔现金来支付这笔医疗费用，你不能说等拿了年终奖、股票到期或者等我的房子卖掉。

2、医疗费用的补充

除了支付医疗费用外，还会产生大量的关联开支和额外开支，这是通过社保和商业医疗保险所不能报销的。比如说肾衰竭，我们要去寻找肾源做肾移植，这个过程就需要花钱，在寻找肾源过程中也要花钱，所以在重疾治疗的道路上，并不是仅仅是医疗费用那么简单。除了医疗费用还有其他的开支，如家人陪同的误工损失，还有一些人情世故的开支，包括往返的一些路费等等，这些开支是社保或者医疗险不能报销的。

3、康复费用

一般情况下，重症治愈的时间大概是1-2年左右，可是往往需要3年，甚至长达5年左右的康复治疗，这就是我们所说的治病和养病的过程，康复治疗就是我们所说的养病，而康复过程中的营养开支和关联费用也是一个无底洞，而康复治疗才是让患者真正战胜重疾的关键，相对欧美的高治愈率，很多国人不是倒在重疾治疗期，而是倒在康复期。您想一想，为什么医生说5年没有复发就算治愈了，为什么身边越来越多人的癌症被治愈呢，为什么癌症终于治好了，可是有的人却倒下了呢？有一些昂贵的营养品或者名贵的药材，比如说虫草、人参、灵芝等等这些都是需要花钱的，这些都不在社保和医疗费用的报销范围内。

4、治疗与康复期的收入损失

患重疾后，患者无法进行工作，这种状态可能要持续三五年，一般工薪族只能领取基本工资，而个体工商企业主的工作基本停了，相应的这五年收入会大幅度缩水，在收入锐减的情况下，这五年的生活费用康复费用从哪里来，一家人该怎么活下去，靠积蓄？靠亲朋好友支持？靠变卖房产？

5、后收入损失

当彻底康复，开始工作之后，我们会发现自己的事业心一定没有之前那么强，工作起来也没那么拼，工薪阶层的专业知识已经淘汰，业务技能早已荒废，私营企业主的客户群基本丢失了，商业模式也发生变化，行业早已洗牌，与其说是复业不如说是重新创业，工薪阶层与其说是恢复工作，不如说是再就业，这种情况下会让康复后的收入面临损失，而且金额大，时间久。再就业再创业也是需要花钱的。

6、后健康开支

经过五年的康复治疗，虽然基本治愈，但身体的整体水平是大幅下降的，再次患病的几率大幅上升，生病后无法再购买商业保险，只能靠社保、储蓄以及现金来负担。得过一次重疾后，你觉得再得病的几率是变大了还是变小了？同样是一次感冒，普通人可能可以硬扛过去不管，得过重疾后的人小病也是容易致命的，得过重疾已经失去商业保障的人，除了社保，除了自己的积蓄和现金流以外，没有什么其他的办法。

7、后康复护理费用

部分重疾，如瘫痪、偏瘫、帕金森综合症、脑中风后遗症、老年痴呆等可能需要终生康复治疗或者护理，开支巨大且长年投入，令家庭带来的经济压力不可小觑。

8、长期固定开支的支撑

每个家庭都有长期的固定开支，如住房按揭、子女教育、老人赡养等等，如果因为患重疾后收入水平大幅下降，可能会导致这些长期固定开支无法继续承担。其中住房按揭，特别是刚需房未来的续供能力，关系到家庭的基本生活质量；子女教育，特别是孩子还在上学的，在本科四年，硕士两年的开支也非常惊人的，如果在学习之路上因为经济原因而中断，导致子女无法接受更好的教育，是我们不愿看到的。老人赡养，当子女患重疾后，家里老人身心受到打击，他们生活规律瞬间被打乱，健康会持续下降，两代人出现情况，健康开支也会增大。

法律层面两个特殊意义：

9、公司财产、夫妻共有财产与个人财产的隔离

重大疾病险是专属个人的资产，在婚姻发生之前缔约并期缴的重疾险，在公司面临巨额债务追索之前所购买的重疾险，在面临婚姻风险时不会被分割，遇到债务风险时也不会被追索。所以在一定程度上讲，重疾险是个最简单有效的隔离公司财产与个人财产，或者夫妻双方共有财产和个人专属财产的一个工具。

10、个人专属财产的安排

这里所说的个人专属财产主要是针对公务员，特别是副县级以上党领导干部，因为副县级以上党领导干部每年要按规定填写领导干部个人有关事项报告表。在这个表中要求本人如实填报本人、配偶、共同生活的子女通过投资或者其他方式购买的投资型保险等等。其中对投资性保险也有明确的要求，但是对一些纯粹的保障性产品不要求申报，非分红功能的重疾险不在范围内。

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