为避免广告之嫌，本文不会出现任何一个保险公司，和任何一个保险产品的名字
保险都是个骗子，说什么都不能信。
保险都买了，所有的事情(生老病死，外加各种意外)保险公司都要给我报销，给我负责到底。
前一种是质疑一切，后一种是一切皆依赖。
两种相去甚远的矛盾想法，是不是也一样同时存在于你的脑海？
有大师曾感叹，几乎不会有人为买保险而好好去学一下保险知识，倒有人为了推销保险而去看一本保险书籍。
而我不想成为这样的人。
01
我家小儿四周岁，和很多为人父母一样，作为妈妈，我的保险意识不能免俗地是从给孩子选保险开始的。
从对保险抱有及其排斥态度的纯门外汉，到现在能把它当成一种工具，合理地去配合家庭资产配置的半小白，我花了将近一年的时间去学习。
而我学习到的最重要的知识是：保险并不能防范伤害的发生，但是它能给我们承担伤害的能力。
ps:我不是业内人士，也不兜售任何保险产品！
02
先来几道送分题:
1.一个家庭中，保险应先保谁？小孩or大人or老人？
2.什么是消费型保险，什么是返还型保险。
再来一道进阶题:
可以续保，保证续保，自动续保的区别是什么？
是不是开始晕了？
答题时间到:
1.一个家庭中，最应该保的大人，保赚钱主力。
是不是有点意外？
相信一半的人会觉得应该先给孩子保，因为孩子弱小，需要保护。在母爱之外，会把大部分的保费额度留给孩子。
但是注意，孩子的保护伞应该是你，而不是保险公司！
另一半的人会觉得应该给老人保，应该老人的病痛多，出险的概率高，更"用得上"保险。
但是保险公司并不是慈善机构，老人出险概率高，你知道，保险公司更知道啊，高概率会直接反映在保费上。
通常老人的保费都很高，已经失去保险的杠杠作用。
而且从核保的角度看，老年人很难通过健康告知这一关，未必能如愿买上合适的保险。
而大人(特别是25--55周岁的赚钱主力)，是家庭支柱，尤其是孩子的学费生活费教育费，及老人医药费(当然现在也很多老人能覆盖掉自己的费用)的真正来源，是保险的重中之重。
聪明的你一定发现了，为啥我这篇文章要写给孩子挑保险呢，因为给孩子买简单啊，先写，哈哈哈。
只是有了以上的见解之后，我们应该知道，孩子的保险可以有，但并非保障的重点！所以，不要再一年花几千上万给孩子投保了，数数你给自己投保花了多少钱，用零头给孩子买就够了！
2.选消费型还是返还型？
来来来，做个超级经典的选择题吧:
保险A:一年交300保10万，到期没出险的话，合同结束，300归保险公司。
保险B:一年交10000保10万，到期没出险的话，合同结束，一万块还给你。
你选哪个？
两个放在一起对比你一定发现了，只要你的投资收益能超过一年百分之三，A就比B便宜。
什么？你收益超不过百分之三？出门左转，余额宝目前百分之四，不用谢。
然而，在实际选择中，往往会是这样的心态:
花三百块买一份保险，一张纸？300块也是钱呀，干嘛要扔掉。
没准就用上了？呸呸呸，什么意思，太不吉利了。
一万块买保险？贵了吧。不过一年后就返还了，钱没扔掉，而且能买个安心嘛。
有没有看到自己的影子？
保险公司确实高明，360度花样满足用户心理需求。
而从保险原理来讲，返还型保险的实际价格还要更高一些，因为返还型的经纪人佣金率也高，最终也会体现在保费之中。
03
在我有了保险知识的框架以后，我给孩子选保险的时候，两个原则:只选消费性，险种分开。
明确我想要覆盖的保险范围是:
1.重疾+一部分轻症
1)小孩子得重疾概率并不大，但一旦发生对家庭打击会沉重。
花少量的钱保障不可承受的风险是保险最大的意义。
所以重疾是最需要考虑的。
2)轻症，并不是普通的感冒流鼻涕，而应该理解为重症的前期，比如早期癌症，a期白血病等。
说实话，孩子一旦发生轻症，对家庭的打击也会很大。但是怎么保，是需要衡量的。
第一，目前的医疗水平，在轻症阶段被检测出来的概率如何？
第二，定义为重疾险的，有保监会规定的必保的25重疾疾病，而轻症的保障范围很大程度取决于保险公司。如果要投，一定要看清楚条款。
2.意外险
调皮捣蛋的小孩子，出现意外事故的概率并不小，尤其是入园上学等开始集体生活以后。
意外险并不复杂而且便宜，一般学校投保的学平险就能覆盖掉大部分风险。自己买也不难，记得看清投保范围，一般一年一百左右能解决问题。
我家直接投保了学校的学平险。
可以参考我之前的文章：小朋友骨折小记录 | 学平险理赔记
如果有的旅游等外出安排，还可以附加短期意外险。
3.医疗险
医疗险是指报销型的保险，先自己付钱，然后拿发票去保险公司报销。
比如感冒流鼻涕之类的小毛病，体质弱的孩子一年有些也能花个好几千。这时候，医疗保险能派上一点用场。
需注意的是：
1）医疗险通常只保社保内用药(也有保自费药的，少，贵)
2）医疗险通常有免赔额，一次免赔100，或者一年免赔几千，对于小毛病来说，还是会用不上(也有0免赔的，少，贵)
我个人认为医疗险可以有，但并非必须，视家庭情况决定，主要的防范还是要放在重大的风险上。
04
来说说我给孩子选的保险。
意外险我投保的是幼儿园渠道的学平险。
医疗险由于我们公司投保的团队险里已含有子女医疗费，所以我自己没有购买（感谢东家的福利！）。
重点来说说重疾和+轻症的选择。
在长时间的查找和对比之后，我选择了一款一年期可续保的消费型保险，保42种重疾+10种轻症(含a期白血病)的保险，保额重疾40万，轻症20万。等待期90天。
保费一年291，对，你没看错，RMB291/年。
然而我并不满意。
收到保单之后，我想到了另外一个问题。文章开始的第三个问题还记得吗？
续保问题是短期保险健康险最需要考虑的问题，(一年期及以下)。大部分的一年期健康险都属于财险范围，到期都需要重新购买。续保一般没有等待期，但是通常需要重新提交健康告知（这里只说大多数情况，不对之处请谅解，而事实上我个人也确实没有找到无需重新健康告知的短期险）。
对于孩子来说，健康告知并不难通过，但是断保风险依然在。主要风险在于：
到期续保时，正好出现健康告知不允许的病症是很棘手的。
一种可能是重疾的前兆，这种情况下已买保险到期不能续保，已没法提供保障，而其他的保险也会因这个问题没法购买，而造成保障上的空白。
另一种情况，就是普通病症，但是通不过健康告知，只能等痊愈后购买其他保险，又会有新的等待期，会有一段时间的保障空白。
基于这样的考虑，我重新选择了一份消费型定期险，保障42种重疾，保额第一年15万，第二年30万，第三年起45万。投保20年，分20年缴费。RMB150/年。因为是长期险，健康告知只需要交一次，免去续保烦恼。
不用怀疑自己的眼睛，150块一年。孩子的重疾险价格真的不高。
当然这份保险也不完美，缺点在于没法附加轻症险。
但是可以通过另行挑选轻症险来弥补，比如单独投保包含a期的白血病险，也很便宜，90块保30万，a期额外给付9万。
或者长期险搭配一年期保险一起投，双重保险。总费用也不会太高。
05
既然写了这么多，那就再来罗嗦几句。
给孩子买保险，你一定听过一句话：赶紧给孩子买，年龄越小越划算。
这句话正确吗？正确。但是，这个正确是有前提的。
年龄越小越划算，是指幼儿及青少年(尤其是3周岁以后）的健康风险极低，由此而来的保费也很低。
但是这句话很多时候被用来当作保险公司的话术，让很多年轻爸妈给还给年幼的孩子，投保到60岁70岁甚至终身的长期险。
但是有没有想过两个问题：
1.覆盖到了50岁60岁还存在“年龄越小越划算”的基础吗？
2.六十岁，还有漫长的五六十年。到那个时候，你现在斥巨资投下的保额，还会够用么？
谢谢你，一直看到了这里
