今天打算讲讲朋友张小凡的故事，这简直是寓教于乐的好案例。
朋友张小凡去年底买了个房子，在中行办贷款，首付三成，利率85折，一切美好、心想事成。
但前几天剧情急转直下，银行打来电话，他被拒贷了。
作为一个月收入3万+、有债必还的优质好青年，张小凡表示很懵比...
一、
银行在审批贷款时，信贷申请必须通过其风控系统的检测。
而这个风控系统就像一个「黑箱子」，外部是看不到内部结构的，不知道有哪些选项、各项分数多少。
有那么多的规则和潜规则，银行的个贷经理也不清楚。
所以我们也只能根据经验，进行合理推敲——到底是哪里出了问题呢？
1、个人信用有逾期
张小凡前两年使用信用卡不当心，留下了三个逾期记录，虽然都是逾期3、5天就还上了，欠的金额也就几十元，并没有触及银行的红线。
但污点就是污点，必然会导致评分降低。
2、信用卡账单金额太大、使用太频繁
去年下半年，张小凡有几笔大额的开销，信用卡消费大增，连买房的首付都是刷卡付的。
虽然银行鼓励你用信用卡，但是如果像张小凡这样，一连几个月都几万、十几万的刷，在申请贷款时，很可能会被质疑大手大脚，支出大于收入，管理不好自己的钱包。
评分也可能受到了这一项的影响。
3、贷款申请查询次数太多
这个就真的是躺枪了...
系统显示，张小凡在12月底、1月中旬各有两次申请银行贷款的记录，但他完全不记得了。
后来经过我反复的诱导，他才想起来有可能是那时闲着无聊，浏览了某几家银行的信用贷款页面所致。
「好奇能拿多少额度，就随便申请了试试，反正不用就是了」
这么看来，他被拒贷，好像也不冤...
二.
许多人意识不到，当你在贷款页面点击了「申请借款」或者「看看我的额度」按钮时，同时也就是授权银行、小贷公司对你的征信记录进行了一次查询。
查询次数和查询原因，都有可能会在征信报告上留下痕迹。
当然，这也没啥，即使是借了钱，只要按时还，都不会有大的问题，信用说不定还会更高。
我的另一个朋友热衷使用微粒贷，经常十几万的借出来，但因为他乖乖还钱、还款记录良好，加上北京有个大房子，还是申请下了招行上百万的经营贷。
小凡同学的问题在于，他的两次查询记录，恰好出现在了申请银行房贷的敏感时期，这怎能不让银行猜疑？
当然，也可能有其它的一些因素，是我们没猜出来的，总之，虽然张小凡同学的学历是研究生、职位主管级，属于高富帅，但综合评分还是少了八分。
功亏一篑了。
三、
现实中，会有哪些银行不会说的「潜规则」，可能会耽误贷款大计呢。我们其实可以根据经验做一些合理揣测——
学历、收入这些就不用说了，当然是越高越好；
如果你是体制内的人，比如公务员、事业单位、老师医生、大型国企央企员工等等，贷款会容易得多、容易+10086。
而且额度之高、利率之低也许会超出你的想象；如果你在大型金融机构、全球500强公司工作，也会加分。
除此之外，稳定的工资流水也是一个很好的指标，公积金更是一个大大的加分项。某次我申请北京银行的公积金贷款，个贷经理介绍，如果公积金能有数千元，几十万的额度可以说是手到擒来。
最重要的是，有房有车，借钱不难。这也从一个侧面解释了，为什么我国人民这么热衷买房子、买豪车...
尤其是一线城市的房产，横行无忌的硬通货。
以上这些，大家或多或少可能都有所耳闻，但是或许有些你不知道的因素也会存在，比如金融机构会搞「地图炮」。
这就是水面之下、讳莫如深的了...
之前偶然接触过一些现金贷公司，在他们那里，东北籍贯的借款人，是一个非常不受欢迎的群体，因为逾期率实在太高。
在卖意外医疗险的保险公司那里，北京平谷的医院则受到了集体的抵制。
如果你在平谷受伤，必须挣扎着到其它地方治伤，才能拿到理赔报销，否则保险公司一律不认。
也不知平谷是得罪谁了...
之前写过一篇「使用花呗借呗，对个人信用报告的影响」，在我公众号里回复借呗两个字，可以重温。