社保和商保有什么不同

社保和商保，同是保险，有什么不同？哪个好？它们各有特点，有相同处也有不同处，互为补充。下面从几个方面来比较一下：

1保险性质

社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，是强制性的，是一种社会公 平、人人公平的原则。“是一种低水平的保，而不是包。根据中国国情，僧多粥少，包是包不起的”；而商保是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上自行规划或单独购买，是一种更高层次的个性生活安排和体现。多规划就多有，少规划就少有，不规划就没有。

2交费时间

社保的养老，必须连续交费15年，到了法定的退休年龄才可领取；而商保的交费时间灵活，一次趸交，3年，5年，10年，20年……都可以。时间长短自己决定，早买早享受，40岁、50岁或60岁退休养老的安排，自己说了算。也就是说什么时候领钱自己说了算。

3交费多少

社保的交费，只要参与，每个人都基本一 样，由单位交纳20%（或12％）左右，个人交 8%，月交方式，金额会随着时间变化而增加；而商保是个人能力行为，根据自己的实际财务能力，想要一个什么样的未来，交多少自己决定，多交多得，少交少得。

4养老和医疗保障时间

社保的医疗和养老功能都是活到多久保到多久，越长寿受益越多；这点来说社保对于长 寿很划算。短命不划算，因为不能退。家人不能代领。而商保的养老，只有部分产品是保终身的，大多数只能是定期保到80岁，或是105岁；医疗险也基本是交一年保一年，是定期保到65岁或80岁。如果被保险人中途走了，受益人继续可以领取。

5意外保障

社保对于意外的保障只针对工作单位内，在此之外的上下班、家里或旅游，都是不能报 销的；而商保意外和意外伤残保险，一般来说，无论在哪都可以报销。并且，意外保障都是低保费即可买到高额的保障。

6疾病保障

社保的小病及重疾保障，都是凭发票报销，并且是下有起付线（即门槛费）上有封顶线，中间除自费药自付药后，在可报销范围内再按比例报销；当然医保保费不高，所以对于报销进口药有限制，社保内用药还是比较商业普通住院医疗划算。而商保的小病住院报销与社保是互补的，在社保报后，剩下的全报；而重疾报销是疾病诊断后，凭诊断书提前给付，合同保障多少即全额先行赔付多少。一般重疾的花费都是需要几万、几十万或百万，这样一大笔钱能提前给付，就为病人及早治疗和就医选择提供了方便。这也就更突显出商保的人性化。

7营养补贴费

商保可按住院期间给付50—500元/天的补贴来作营养费的补贴，突显生病也尊贵的住 院生活，此补贴同时可作为床位费或自费药的抵消；而社保是不能做到的。

8身故保障功能

社保相对于在交费期间或是还没领几次就身故的人是很不划算的，按个人帐户价值的部 分退还和丧葬费的限额报销，对家人来说基本上都是没什么补偿的；而商保的保障型产品，都有很高的寿险保障，24小时或是定期生效后，不论投保时间的长短，哪怕只交费一次，对于被保险人的身故都会给予家人高额的赔偿金，让家人在经济方面得到补偿，让老人能得到赡养，孩子能继续正常地上学。而不至于一人出事，全家落败。这一点对于一个作为家庭经济支柱的年轻人更是犹为重要。

这一点上，社保体现的是一种单独个体生活的维持，商保更多反映的是对个人及家庭的责任和保障，交同样多的费用，从商保中我们可得到高于N倍的保障（保障型产品）。也就是说，社保的好处只在个人，而商保的赔付，更多的是对整个家庭的爱和责任。

9豁免功能

商保有重大疾病和投保人的交费豁免功能，即在交费期间，若被保险人发生重疾，经保险赔付以后余下的保费可免交了，但其所享受的保单利益不变；例如父母为孩子投保的教育金保险，若交费的投保人在交费期间发生身故或全残，余下的保费免交，并且孩子的教育费用还是能不打折扣的按时来领。这也就是说，父母无论在什么情况下，都能保证孩子得到同样的、很好的教育；而这一点，社保完全做不到。

10变现功能

社保的交纳中间是不可以取钱出来的，只有在交满后到固定退休时间才可拿钱出来， 且领取的多少也是被动的；而商保的领取相对方便，可以利用保单贷款的方式或直接领取减低保额的方式，都可作应急资金的变现。

11防通胀功能

社保的费用，会随着通胀的变化水涨船高而增加；领取养老金按照退休时的平均工资计 算，这是优势。而商保的交费是相对固定的，领取提前固定设定好这是缺点，但是补充了长期累积的分红、理财型保险浮动的利率可以抵御通胀，防止我们的钱随利率变化而贬值。

12保障功能

社保的保险是对个人，功能随个人的去世而消失，家人或后人无法继承和继续受益；而商保的保障是随被保险人，无论交费时间长短或是被保险人的年龄，其寿险保障是家人可以继承得到的。也就是说，社保的交费，有可能交的钱比得到的钱多，但商保的交费，无论是活着的领取还是故后的赔付，得到的绝对比交的要多（除非是交费前几年单方面退保）；并且，商保的身故受益人是投被保险人自己指定的。

13其它

商保有避税，安全保险和传承资产的功能，社保是不能做到的。社保就像是我们的内衣，只在风和日丽或是家里是可以的，只能遮体不可御寒。而商保的功能，更多地体现在它在风霜雨雪中对我们的帮助。它就像我们肝胆相照的朋友，不论是在什么时候，它都会回报给我们，要么是雪中送炭、要么是锦上添花。 社保是座清水房，商保是里面的装修。是不装？是简装？是精装还是豪装？全在个人自己来决定。

总体来说，社保是我们生活最最基本的保障，是维持基本生活的保证。社保是国家或 企业给予的一种福利，我们一定要拥有，并且社保的养老和医疗保障终身相对更为划算。而商保强大、独特的保障功能和资产保全功能是其它任何金融工具不可替代的。所以，社保和商保，它们各有特点，功能互补。我们只有在既有社保作基础，又有商保作补足的双重结合下，才能保证我们在任何时候都能从容面对生活，享受美好的生活。

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