金融篇二十一：买房时，哪种贷款更省钱？（上）

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嘉欣今天又跨进了房屋中介的大门，她来买房，但女孩给人深刻的印象是她眉宇之间，有种超越了她年龄的忧愁，脸上的表情冷若冰霜，细长的柳眉，被长睫毛盖着的褐色双眼烁着拒人于千里之外的光，却深藏着不易察觉的忧伤。

思远是他大学同学，五年前买房时，思远是一个楼盘的普通销售。作为同学他推荐给嘉欣一个二室一厅，那时候的嘉欣是最最幸福的时候，因为买房是公主和王子携手进入婚姻殿堂。今天嘉欣又来找老同学，思远已经变成一个中介公司的小老板了。

而嘉欣则是孤单一人前来，她离婚了，柔顺的长发变成短发齐肩，一身职业装，干练但是少了女人的妩媚和柔情。眉眼间有些许皱纹，尽管画了淡妆，但也掩饰不了眼里流露出的孤单和落寂。

今天嘉欣还是托老同学买房子，之前那套房子给了前夫博瀚，嘉欣分到的是婚后拆迁的房子，因为在外环，上班不方便，所以卖掉了想重新买在市区，思远是老同学，自然托他是最放心的。

嘉欣，博瀚，思远。他们三个是大学同学，毕业后嘉欣，博瀚顺利的结婚，思远家境贫寒，下面还有弟妹在读书，他事业心很强，选择房产销售，也好减轻父母负担。博瀚父母是医生，所以他们毕业结婚时，首付全是父母提供的，小两口只要负责还贷款就好。

老远就看到思远，1.8的身高，不再是学校的装束，牛仔裤白衬衣。取而代之的是合身的西装，浅蓝条纹的领带，浓眉下眼睛炯炯有神，举手投足间透着成熟和稳重。看见思远，嘉欣的思绪又拉回到当年托他买房的情景。

那时的嘉欣清澈明亮的瞳孔，弯弯的柳眉，长长的睫毛随着眼睛微微地颤动着，白皙无瑕的皮肤透出淡淡红粉，两片薄薄的嘴唇在笑，乌黑的眼睛在笑，腮上两个陷得很深的酒窝也在笑。浑身洋溢着青春和幸福。在高大英俊的博瀚身边，她显得小鸟依人，两人一毕业就可以买房结婚，着实令人羡慕。

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思远向他们推荐了一套80平的二室一厅，“目前还款方式一般分为两种：等额本金和等额本息。等额本息，就是每个月还款的“本+息”之和始终保持不变。而等额本金，就是每月的还款总额里，本金部分始终保持不变，利息递减。”思远专业的向他们介绍。

举个栗子：王先生买了一套商品房，面积120平米，他向银行贷款60万，还款期限为20年，年利率为6%(月利率为5‰)现在我们分别用等额本金和等额本息法进行分析：

等额本息：每月还款金额=【600000*5‰*(1+5‰)240】/【(1+5‰)*240-1】=3012.5元

等额本金：第一个月=(600000/240)+(600000-0)×5‰=5500

第二个月=(600000/240)+(600000-2500)×5‰=5487.5

看着二个人迷惘的眼神，思远重新开始解释：“现在你们的收入来源主要来自工资，并且博瀚说三年里想以事业为主，不想要孩子，你们现在赚钱能力也强，不如前期多还点，那就可以选择等额本金。反正你们很少做投资或理财，因为在这种情况下闲置在手中的资金是白交利息，而且由于通货膨胀存的钱也在贬值，得不偿失。”

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“但是博瀚你今天如果是做生意，那就需要流动资金多点，相信这些钱在你手中一年至少也能增长个10%，你可以扩大规模，开分店，多进货，生意才越做越大，那么我就推荐你选择等额本息，尽量把银行的钱多留在自己手中。

可有一点要注意，你也要考虑到资金的时间价值，即现在的钱比未来的钱值钱。虽然等额本金利息总额较低，但由于通货膨胀和时间价值的缘故，你现在花5000多还款比你10年20年后花5000多去还款，现在的钱购买力更高！所以你还是坚持前期还款金额高点吗？”

博瀚点了点头，计算机算了一会，笑着说“我们选择等额本金，因为后面几年要生孩子，要筹备教育金，父母要养老，后面开销肯定比现在两个人要大，我们现在多还点，能力还是有的，再说20年还款下来总的利息还是比等额本息费用少。” 思远很高兴的夸了他：“不愧是理科男，考虑挺长远，算账也算的精！”

“不过房贷一般都十年以上，誰又知道十年后你一个月工资涨多少呢？如果是我，那情愿用等额本息，因为最近在读书，学费太贵，所以希望每个月还的少点，你们是两个人的工资，压力肯定会小点，总之不同的情况，不同的选择，适合的才是最好的。”思远又理性的帮他们小夫妻分析了一下。

博瀚他们最终是选择了等额本金， 博瀚还是有点保守，怕手里钱如果投资输了怎么办？将来不确定因素也很多，年轻时还是多赚点多还点。老实点还贷款吧。

“嘉欣“一声浑厚的男中音把她拽了回来了，嘉欣刚刚沉浸在当年的甜蜜中，看见思远她机械的笑了笑，“思远，电话里和你说的买房，你帮我留意了吗？”“一会带你去看房，先喝杯咖啡。有几年没见了，聊聊天吧。“

嘉欣接过杯子，抿了一下，那高窄的鼻梁，秀气中带着冷漠。咬着几乎无一丝血色的唇，似雪的脸上显出几分苍白。“说说吧，你们郎才女貌的一对，怎么说离就离了？”他们三个当年就像死党，嘉欣也不遮遮掩掩，“他外面有人了，公司客户，说是温柔似水，性格比我强百倍，有女人味……”

陈世美吗？有什么隐情？明天等你，不见不散……