子女教育规划（上）

大家都知道，在中国，几乎每一个家长都望子成龙，望女成凤。为了孩子能有一个美好的未来，家长们都蛮拼的。于是乎，教育几乎成为每个家庭的头号工程。但是，您知道吗？教育金准备的是否合理，将直接影响孩子的未来以及家庭其他理财目标的实现。

一  子女教育金规划的特殊性：

1. 时间弹性小

子女上大学的年龄通常是18岁左右。不会因为没有做好教育金准备就晚几年上学，没有做好准备的结果往往是直接去就业或是就读职业学校。

2. 费用弹性小

教育费用相对固定，不管家庭的收入与资产如何，基本负担相同。

3．规划弹性小

子女幼儿阶段开销大，能准备高等教育金的时间只有小学到高中的12年。

二  养育一个孩子要花多少钱？

1. 不算不知道，一算有没有吓一跳？

从上面这个图表可以看到，现在抚养一个孩子到大学毕业，即便是穷养，也少不了要几十万，更别提如果要供孩子读研究生甚至出国留学，如果从幼儿园开始上早教，小学到中学上私立学校，课外再报兴趣班什么的，那教育费用至少是100万起步。也无怪乎即便政府放开了二胎政策，很多家庭却不愿意再生一个，高额的育儿成本让很多家庭望而却步。

2. 教育负担比的概念

教育负担比是指的年教育费用支出占家庭年收入的比重：

教育负担比=教育支出/家庭收入

以我们上面估算大学教育费用为例，一年的支出为3万元，如家庭年收入为8万，则负担比为=3/8=37.5%

提示：如负担比高于30%，更应尽早进行子女教育规划。

三  提早规划好处多

提早规划是教育规划最重要的原则之一。

因为子女高等教育金支付的时期跟父母准备退休金的时期高度重叠。如果前期没有做好子女高等教育金的规划，那么就很可能要牺牲退休生活品质。毕竟，退休时间可以延迟，子女上学的时间却无法推迟。

从这个表格可以看出，在投资总额和投资收益率同样的情况下，越早开始教育投资，每月负担越小并且最终累积的金额越大。

四  子女教育金规划的重要原则

父母的期望与子女的兴趣能力可能有差距，因以比较宽松的角度使准备的教育金可以应对未来子女的不同选择。

宁可多准备，届时多余的部分可以留作自己的退休准备金使用，因为子女高等教育金阶段与准备自己退休金的黄金时期高度重叠，避免因全力投入子女教育金而忽略自己的退休金。

利用子女教育年金或10~20年的储蓄险准备部分子女教育经费，至少子女上大学时，这部分学杂费已经强制储蓄，不会造成无法弥补的遗憾。

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我会下一篇文章中介绍子女教育规划的工具和运用以及规划的案例。关于子女教育金规划你有没有一些疑问呢？欢迎留言跟我讨论。