买保险如何防止掉坑？这篇保险攻略看完就够了！
最近身边的宝妈越来越多，美容美发护肤时尚。。。。。。以前经常讨论的的画风早已不在，现在讨论的不是怎么育儿就是讨论怎么给宝宝买保险。
没生孩子之前，自己还是个宝宝，从来没曾考虑过保险。再说很多保险都骗人，报销不了，太坑爹，不考虑，不考虑。。。
生完孩子才知道，生育的风险有多大，而一个孩子要平安健康守护着长大又多么的不容易。这才开始留意保险这回事。
毕竟身边人上过保险当的太多，还是要谨慎，可很多宝妈既要带孩子，又要工作养家，也没有时间去研究，想买的宝妈们自然就开始跟身边朋友学习啦：
你买什么保险呀？然后稍微研究下，同款拿下！
宝宝最重要啦，宝宝的保险先买，老公挣钱多，也要买，保险费太贵啦，我自己就不买啦。
我有个八百年不联系的朋友做保险，总比跟陌生人或者网上买的要靠谱，不会坑我，再说不找朋友买也不好意思啊。
买了保险万一不需要理赔，除了返还保险费，还有额外的收益呢，某大银行卖的非常火爆，就买它啦！
以上正是买保险的4大雷区，买到不合适的保险就在情理之中了。
以上是很多朋友的亲身经历，也是本人亲身经历的写照，我把保险退掉后，过了3年才拿到保险的现金价值——600多块钱。之前缴费过万呢！说起来一把辛酸泪555。。。。。。
万幸的是我有一朋友，仅花了3天，就搞定了全家人的保险单！而且保障充足，保费严格控制在预算范围内！天啦噜，她怎么做到的？
今天我来把跟她偷学来的攻略分享给大家，祝大家一臂之力！
一、费用篇
一：该花多少钱买保险，家里每人费用怎么分？
关键词一：10%家庭总收入
总的保险费大概是家庭总收入的10%左右，根据理财界，大家比较认可的4321理财法则来的：
资产配置方面采用40%投资+ 30%生活开销+ 20%储蓄备用+ 10%保险。
并且采取恒定混合型策略，即某种资产价格上涨后，减少这类资产总额，将其平均分配在余下的资产中，使之恒定保持一个4321的比例。
具体如下图：
关键词二：分配 3大原则
80/20法则大家都不陌生了，我们来用这个原理来抓个重点，最基本3个原则：
1.先保大人再保小孩。
80/20法则，80%的保险费支出要花在大人身上，剩余的20%拿去保障小孩。
2.先保经济支柱（家里的主要劳动力）。
经济支柱一方的保费要花掉总费用80%的80%共计64%，剩余的16%才拿去保非经济支柱，比如全职太太或者收入不高的另一半（与配偶的收入差距超过50%）。
如果夫妻双方都是双职工，而且收入相差不大，这个属于双经济支柱家庭，那么就各占总保险费支出的40%。（这里一般的双职工，老人的身体应该都还算好，否则就变成一方挣钱，另外一方在家要照顾老人孩子去啦，所以做了这个假设。）
而且老人可以买的保险比较少，买个防癌险之类的，本文不会做具体的分析，我们抓住最重点的说。
3.先把保额做足。
保额不够的话，无法控制住整个家庭面临的医疗，意外问题，所以先保额做足够了，去维持住家庭的正常运转，然后安心的去拼搏，去挣钱，给家人更好的生活。如果预算真的不够，哪怕把保障的时间从终身说缩短到定期的20-30年。
至于那种理财性质的保险，先不要考虑，因为国内的收益率不高。除非后面赚钱太多了，再去考虑带理财性质的保险吧。
市面上4类保险常见的保额和保费：
医疗险：
保额一般是百万级别。
年轻人每年保险费大概在500以内。
重疾险：
保额一般是年收入的3-5年，因为大病治疗和康复一般是这个周期。
比如年收入10万，保终身的保额30万，年轻人每年保险费是在万元以内。
意外险:
保额几十万到百万。
每年保险费几十到百元。
定期寿险:
保额一般是年收入的10倍及以上。
百万保额的年轻人每年保险费用在1000左右。
二、类别篇
该买的哪些保险？
关键词：4大金刚——医疗、重疾、定寿和意外
先来看看保险保的什么内容？
医疗险：
解决大病的巨额医疗费，就是扣除医保，扣除免赔额的那一部分，让保险公司报销。买一份即可，多买了也只能一家给你报销。
一般一年期，低免赔额，百万保额的这种，不同产品之间比的不是价格，而是续保问题和报销范围。
重疾险：
解决大病和康复期间的收入缺失问题。
保额一定要够（保费和保额也就是保障杠杆低于1：2，等于是用自己的钱养自己），宁愿选定期，后期条件好了加终身。
重疾病包含的疾病种类，重疾病报销的次数，轻症，中症等的报销情况。
定期寿险：
解决身故后家庭生活费用的问题。
这个不同于那种终身寿险（解决资产传承问题）。经济支柱定寿险的保额必须是收入的10倍，非经济支柱的定寿险保额可以做到5倍。
意外险:
解决意外伤残的医疗费和意外身故后的收入缺失的一部分问题。
建议按照年龄来看：
年轻人：
四大金刚（医疗、重疾、定寿和意外）全买上。
一般22岁（按照正常的大学毕业年龄）到40岁（一般40岁后的保险费非常贵，保额也不高，还会因为身体的原因拒保），开始有收入，成家立业，成为家庭支柱，在30周岁之前搞定保险，保险费会比较低。
小孩：
疾险、医疗险和意外险是刚需。
0～22岁，没有收入。主要是保证健康和平安长大。
保额一定要做足，万一出现意外，有足够的钱去治疗。如果预算有限，就改买定期的。等到经济条件好了，再去补加好的保险。
随着保险行业越来越透明化，以及良性发展后，后面陆续会出更多好的产品出来，再买终身的也不迟。
三、挑选篇
怎么挑选合适的保险？
1. 预算不够？
到这里大家都应该看的明白，花费最多的是重疾险，如果说保费没那么多，就牺牲一点保障时间，比如保障终身的重疾病险种，改成定期保障性质的，以后收入增加了，再补买终身性的也不迟。
老人或者40岁以上就别买重疾险，不划算，直接购买防癌险。
2. 怎么用有限的预算挑选出保额高的，保障全的保险产品？
那就选网上销售的产品，终身重疾险比如华夏福多倍，华夏常青树多倍，天安的健康源（悦享），长生福，哆啦A保等。根据自己的预算，身体情况去选合适的。
定期重疾险比如百年康惠保，瑞泰瑞盈，康乐一生A/B/C，达尔文，少儿慧馨安，少儿大黄蜂等。
3. 对保险的坑不了解，容易上当怎么办？
首先要自己学习一下啦，知道自己买的是什么？什么时候能赔钱？
搞清楚一些基本的概念：
卖保险的套路如下，戳图了解下：
投保的套路如下：
4. 每个人疾病史和家族的疾病史都不一样，担心保险公司拒保和做部分责任除外？
专业的人做专业的事，建议找专业的保险经纪人咨询，怎么做健康告知，同时最好准备同时多投几家，核保松一点的保险公司。
同名文章已经发送至紫苏君公众号，想要了解更多选保险的建议，请关注紫苏君公众号哦！我们不卖保险，只是作为过来人和曾经收到过退保损失的经验之谈。
同时给关注每日更新的小伙伴说声抱歉，昨天的下期预告是英文启蒙，然鹅文章越写越长，作为处女座的我，实在是不想草草了事，所以先送上之前写的文章，聊表歉意，我会尽快更新哒
以上正是买保险的4大雷区，买到不合适的保险就在情理之中了。
以上是很多朋友的亲身经历，也是本人亲身经历的写照，我把保险退掉后，过了3年才拿到保险的现金价值——600多块钱。之前缴费过万呢！说起来一把辛酸泪555。。。。。。
万幸的是我有一朋友，仅花了3天，就搞定了全家人的保险单！而且保障充足，保费严格控制在预算范围内！天啦噜，她怎么做到的？
今天我来把跟她偷学来的攻略分享给大家，祝大家一臂之力！
