工商银行区块链白皮书干货分享
1 简要概述
区块链（Blockchain）是一种由多方共同维护，使用密码学保证传输和访问安全，能够实现数据一致存储、难以篡改、防止抵赖的记账技术。
分布式账本技术是密码算法、共识机制、点对点通讯协议、分布式存储等多种核心技术体系高度融合形成的一种分布式基础架构与计算范式。
2 区块链发展阶段
区块链 1.0 以比特币为典型应用，实现了数字货币的发行和流通，功能相对单一。
区块链 2.0 以智能合约的应用为特征，通过智能合约推动多业务系统的协作，扩展了区块链应用领域。
区块链 3.0 将实现与物联网、云计算等技术融合发展，试图在大规模协作领域提高行业的运行效率和管理水平。
3 区块链的三种应用模式
公有链是指任何人都可以随时参与到系统中读取数据、发起交易的区块链，典型代表应用为比特币。
联盟链是指若干个机构共同参与管理的区块链。
私有链则是所有参与结点严格控制在特定机构的区块链。
联盟链模式是金融领域应用的主要方向。联盟链具有高性能、多中心、安全可靠等特性，商业场景更多倾向于基于联盟链进行应用探索落地。
4 数字货币种类
法定数字货币是指由有货币发行权的机构发行，由国家主权信用背书、受国家法律保护、具备无限法偿性、可在本国自由流通，采用数字化形态表现并采用加密技术保证安全性的货币，现阶段世界范围内许多国家均在积极筹备发行法定数字货币。
虚拟货币是指由非中央银行或者公共权威机构发行的数字货币，如在特定场景使用的数字货币（比如 Q 币），或者基于区块链技术采用分布账本记账的加密货币。
加密货币又可以按照是否锚定法定资产进一步区分为稳定币和非稳定币，其中非稳定币一般是由算法产生的链内激励通证，多产生于公有链场景，代表有比特币、以太币；稳定币一般为业务规则约定的现实资产数字化转换，多产生于联盟链场景，代表有 Libra、摩根币。
数字货币与区块链，可以理解为数字资产与账本记录技术。
5 区块链在金融领域的价值体现
区块链的出现，使很多传统互联网中因信任粒度或信任成本问题而难以进行线上融合的场景有了融合创新的可能。
区块链在金融领域的价值体现在如下几个方面：
（1）信任强化。区块链信息溯源能力使业务中交易信息、资金来源、资产信息等数据都一一可追溯、清晰透明，在融资服务、资产抵押等业务场景中，达到降低金融业务的风控成本、为监管提供真实数据依托的目标。
（2）跨机构合作。区块链防篡改特性为金融应用提供了天然的信任基础，保证了从区块链中获取的数据的有效性。在跨多机构的业务场景中降低了传统业务依赖中介的信用成本；在抵押、融资等涉及数字资产的业务场景中也能为其提供真实性的保障。
（3）数据共享新模式。区块链多方分布式记账的模式保证数据对所有参与方都是可见并一致的，实现了数据多方共享的特性，交易被确认的过程就是清算、交收和审计的过程，提高了支付、交易、结算效率。同时节省了金融场景中，多方信息不对称导致的如数据传输、结算对账、人工核实等额外工作开销，从而有效降低资金成本和系统性风险。在区块链架构下，监管部门可以在不影响原有交易流程的情况下通过直接共享交易账本的方式，实现对目标数据的实时或准实时获取，省去了监管材料再次报送的环节。对于某些关键领域，监管部门能够直接旁观整个业务流程的具体过程，实现事中监管。
（4）业务流程重塑。区块链智能合约在架构方面为数据提供统一的入口，同时保证了在区块链中业务执行的独立性，不受任何一方干扰，为金融业务和数据提供了可信赖的执行和处理环境。在业务方面，可将业务场景中的合同合约解析成程序可执行的约束或条件，在达到约束或满足条件的情况下自动智能执行，提高数据处理效率与准确度。当然现阶段智能合约仍然具有局限性，在智能性方面仍然有待提高，其自动执行效力也需要通过其他途径如线下协议认可。不过相信随着业态发展，区块链智能时代终将到来。
我国区块链金融领域应用概况
（1）区块链专利数量增长明显
（2）区块链应用落地态势火爆
6 区块链技术发展所面临的挑战
1、技术标准体系有待完善。业界尚未形成区块链标准及主流技术路线，区块链产业生态兼容性及扩展性较差，因区块链的独特技术结构使得应用数据迁移十分困难。因此，需要重点关注区块链技术标准研究工作，在技术参考架构、评价体系、安全要求、管理原则等方面对区块链进行标准化要求，规范区块链产品市场。
2、隐私保护和数据共享矛盾逐渐凸显。交易隐私尤其是敏感数据的访问控制逐渐成为了区块链解决方案的重要内容。业务角度上，区块链多方账本数据共享要求与各参与方的隐私保护要求也存在一定程度的矛盾。如何在账本共享的情况下实现数据交互全流程的安全与隐私要求，是区块链在金融领域大规模应用前需要解决的关键问题。
3、性能效率存在局限性。区块链能否大规模应用最核心的还是规模与效率的问题；在链上节点数量不断增加的情况下，保障系统性能和处理效率更加重要。研究者可以研究提升区块链吞吐量的共识策略与方法，在不降低安全可信效果的条件下即满足高频业务的需要，又突破对参与方数量的限制；探索其他技术与区块链的结合，如边缘计算与区块链的结合，通过提升单次确认的信息量来实现区块链整体处理能力的跃升。
4、链内外协同面临新型挑战。传统的信息系统（链外）与区块链系统都有各自的局限性，一方面区块链系统需要通过链外系统扩展计算和存储能力，另一方面链外系统需要通过区块链系统来解决信息孤岛、数据防篡改等问题，这就要求链内外数据能够有效协同，以确保链上数据与非链数据的关联性和一致性。
7 金融行业区块链应用面临的新形势
1、金融行业需要拥抱百业融合新业态。区块链的应用促进了金融行业与其他行业的融合发展。金融行业需要逐渐改变传统的以自身为核心的业务模式和思维方式，以平等的角色参与到更加自动高效的协作分工中，更好地服务实体经济，让金融服务与传统的产业、政务服务深度融合。
2、金融行业需要创新组织协作模式。一方面，区块链在金融领域的广泛应用和金融业务模式的转变，必然会要求金融机构对现有的组织架构、业务流程、规章制度等多方面进行调整。金融机构必须以共建、共有、共享、共治、共赢为基本理念，重新考虑自身机构架构，重新配置岗位员工，设计新的工作流程，指定新的规章管理制度，来适应新型的多机构协作模式。另一方面，需要行业主管部门或行业协会牵头，整合资源、凝聚共识，聚焦资金清算、国际贸易等典型场景，打造一批有行业影响力和业务规模的联盟链应用解决方案形成示范效应。
3、金融行业需要适应监管创新。区块链的发展必然促进金融服务跨界与更多产业的融合，增加资产和信息的互动性，加强不同金融服务之间的关联与渗透，也使得金融风险更加隐蔽化、复杂化。区块链给现有的监管模式带来了新的工具，监管机构可作为区块链联盟方参与建设，从层层监管、单一监管转变为共同监管、穿透式监管，在降低监管成本的同时凸显监管的全新效果。
4、金融行业需要考虑潜在法律风险。区块链是分布式的共享账本，同一系统的不同区块链节点可以物理部署在不同国家的不同行政区域内。如何适应跨越不同国家疆域、跨越不同行政区的法律法规，需要在金融领域应用区块链技术实现业务的过程中加以事先充分考虑，避免因不同行政区域司法管辖要求差异导致的法律问题。
8 区块链在金融领域应用的前景展望
8.1 技术融合赋能应用创新
区块链技术发展与其他新一代信息技术相关联且相互促进，未来区块链的应用方向将由单技术应用转向综合云计算、大数据、人工智能、物联网、5G等前沿信息技术协同共建、融合应用，形成“区块链+”解决方案。
1、区块链+云计算。区块链即服务（Blockchain as a Service，即BaaS）基于云资源提供简便高效的方式创建区块链环境，并提供部署、运行、监控的一体化运维解决方案，降低了区块链使用门槛，助推区块链应用建设进入快车道。
2、区块链+大数据。区块链难以篡改、可追溯的特性，能保证链上数据的质量，为大数据分析提供可信的数据来源。随着区块链的应用迅速发展，数据规模会越来越大，区块链也将作为基础设施形成大型的数据共享解决方案，大数据无疑能让链上的积累的共享数据价值最大化，而区块链的身份授权模式也有可能支持数据产生者实际掌控数据本身的使用授权，解决现今出现数据确权的问题。同时，链上数据的可追溯性与时间关联性，也让大数据能够实现多维度、深层次的数据发掘，为经营决策、社会治理提供依据。
3、区块链+人工智能。人工智能需要依靠大数据、区块链的数据源能力将对人工智能的发展提供大量更加可靠的数据；区块链在具体场景中的业务能力主要由智能合约体现，人工智能有希望提升智能合约对复杂业务的支持能力，扩大区块链的适用范围；随着人工智能在安全领域应用的逐渐成熟，其对区块链的交易校验、执行环境安全、合约代码检测等方面也将起到环境监管与安全防控的作用。区块链与人工智能互相融合，将产生相互促进的积极效果，为数字社会治理提供绝佳助力。
4、区块链+5G+物联网。5G技术的运用将使得区块链节点的存在形式可以进一步拓宽，也让其组织模式存在进一步丰富的可能。未来，万物互联时代的众多物联网设备也将扩展区块链的数据广度，拓宽区块链的应用范围。同时，区块链技术也能为众多物联网设备的数据交换提供一个可信的、去中心化的数据平台，形成“云+边+端”深度融合、高效协作的区块链基础设施。
8.2 促进金融服务提质增效
1、提升支付清算效率。结合区块链技术对部分现有支付产品和业务流程进行优化，实现跨机构信息实时同步，提升支付清算效率，特别是在跨境支付领域应用区块链技术，可较大提高国际贸易的货币流通效率，并且可更好地满足监管机构、企业、个人、金融机构的监管、取证、融资等多方面需求，衍生多种金融业务模式。
2、应用可信数据增强风控能力。银行之间、银行与非银行金融机构通过建立联盟链，实现客户金融信息上链共享，对链上数据进行交叉验证，从而使数据内容不完整、数据可信度差等问题得到解决。流程完整、细节完备的数据将进一步完善客户画像，增强金融机构防范化解风险能力。
3、联盟金融服务模式逐步推广。基于区块链技术构建技术互信的基础平台，可以为银行间的业务合作提供更广阔的空间。尤其是中小银行，可通过构建行业联盟的方式，提升整体的服务实力。
8.3 融入产业链助推实体经济
在区块链基础上，传统产业链上下游企业、金融机构之间的边界将逐渐消失，同时资产形式正在从传统实体资产向数据资产、数字资产扩展。
1、金融服务深度融入产业链。区块链的应用使得金融服务由单一机构的集权治理方法进化为多领域多参与方共治模式，金融服务能力将得到其他领域能力的加成，逐步形成覆盖面更广、办事效率更高，业务类型更丰富的金融服务体系。
2、金融服务范围向“数据资产”和“数字资产”扩展。随着区块链应用的扩展，资产的范围与形式已然更新，衍生出“数据资产”、“数字资产”等数字化资产的新兴门类。使用区块链实现数据确权后，极大地丰富了“数字资产”的内涵，原本因产权不明晰而阻碍了合法有偿使用的各类数据资源，将逐步成为可交易的资产，从传统的知识产权，扩展到生产生活中产生的各类数据。区块链将使得资产交易的公开透明度得到提升，“整体资产数字化，数字资产证券化”的范围将越来越广。未来，随着区块链应用与数字货币的普及，土地、房产等实体资产，以及商标、品牌等都可能在链上通过合理的方式将其数字化，以提高资产的流动性。
8.4 共建一体化新型服务生态
区块链的应用与发展，为“金融+”场景进一步丰富与扩展提供了技术支撑。基于区块链技术，金融可以与政务、医疗、教育等领域更加紧密的融合，通过数据的可信共享、业务流程的无缝交汇，在全新的开放共享、多方共治的协同架构下，最终融合形成一体化的新型服务生态系统，实现服务模式、服务品质、服务生态的多重升级。
1、区块链+政务+金融。通过区块链打通政府部门与银行之间的共享通路，实 现财政专项资金的阳光透明使用。银行等金融机构通过提供资金流信息，融入政务平台。
2、区块链+医疗+金融。依托区块链技术连通区域性医疗资源，基于数据共享的医疗健康生态圈有望建立，在严格授权流程的条件下实现患者诊疗信息医院间可信共享、诊断用药等信息商业保险直通，实现“互联网+医疗+金融”三方深入互动、资源共享、互利共赢的医疗健康体系。
3、区块链+教育+金融。区块链在教育领域有助于解决人才档案管理、教育资源配置、培训市场规范等问题。尤其是在培训市场领域，基于区块链建设新型教育中介体系，通过节点共享方式直接引入政府监管，建立起难以篡改的培训机构档案体系，学习情况、课程评价、通过率等数据上链，真实反映培训机构资质水平；记录学员的在线课程学习情况，并跟踪学员成绩，形成难以篡改的学员受训记录。同时将技能与劳动力需求相匹配并与雇主建立联系，实现精准就业撮合。
8.5 支撑探索社会治理新模式
区块链在金融领域的创新应用，对提高社会化协作效率、助力建设可信社会、探索社会治理新模式方面将发挥重要支撑作用。
1、促进社会信用建设。在金融领域，针对信息不对称导致的银行信贷客户逆向选择的行业难题，可以考虑借助区块链技术实现金融信用共享，金融机构可建立联盟生态，客户授信额度及贷款余额等原始数据在链外保存，通过区块链传递信用联合计算数据，通过链上链下数据协同机制实现客户信息隐私保护和数据共享的平衡。而金融信用是社会信用体系的重要组成部分，以金融信用共享模式为蓝本，可期待未来实现进一步建立政府机构、金融机构、企业多方互认的联盟生态，构建公民立体数字身份，实现跨部门、跨行业的社会信用信息资源整合共享和互联互通，进一步重塑社会信用机制，降低社会治理成本。
2、探索社会治理新模式。业务相关、利益相关的多方社会机构可通过区块链构建一个相互协作的平台，公开可被广泛关注的焦点数据和业务逻辑，通过多方参与形成更加公平、更加开放的治理体系。与传统公益模式对比，区块链金融公益更加法规化、平民化、透明化，通过将慈善公益项目信息分布在互联网各个节点上，实现资金可追溯、物流明细存证、监管接入透明，从而在社会大众与市场主体、政府机构间构建更加扁平化、透明化、智能化的运作模式，助力社会保障机制和行业公信力不断提升完善。
9 结语
未来，区块链技术将融合大数据、人工智能、5G、物联网等技术，进行跨领域、跨行业的自动化协作，实现社会化生产、销售、服务、管理体系的融合创新。
以区块链技术为支撑的金融服务体系将会渗透到各种业务流程环节当中，随千行百业各种业务环节的推进而自动实施，成为效能社会高效协作机制中必不可少的有机组成部分，作为基础设施有效提升社会服务质量，满足人民日益增长的对优质金融服务的需求。
区块链金融应用创新发展，离不开监管机构和产业界的大力支持，加强区块链技术的引导和规范，建立适应区块链技术机制的安全保障体系，有效聚合各方力量加速推动区块链技术安全有序发展；需要通过行业跨界合作，联合攻关，进一步拓展视野、分享经验、凝聚共识；需要金融机构以更加开放及共享的心态，积极参与区块链应用场景实践，共同推动业务创新及生态环境建设。