健康保障产品让人眼花缭乱、无从下手？

市面上各种健康保障产品种类繁多，新产品层出不穷，看得人眼花缭乱，却往往难以比较选择。别担心，不管保险公司做出各种花儿来，万变不离其宗，我们只要把握了产品最重要的脉络，并结合自己的风险属性与需求分析，自然就会找到心中所求。

一、两大基本种类

健康保障产品都是围绕两大基本种类进行变化更新的：重疾险与医疗险。二者有两个主要区别：

一是保障范围不同，重疾险顾名思义，为重大的疾病提供保障，医疗险则一般不限疾病种类。这是二者名义上最大的区别，但随着产品种类不断创新，也出现了限制疾病种类的医疗险，因此我认为下一点的区别才是本质。

二是赔付方式不同，重疾险一经确诊，便一次性赔付约定金额，即保额，而无论实际治疗费用为多少，也就是说，如果保额充足，重疾险可以弥补治疗费用以外的其他损失，如自己及陪伴家属的收入减少、生活费用、长期护理费用等，如果不想治疗，直接用赔付额去旅行，也是可以的。医疗险为实报实销，治疗费用花多少赔多少，当然，金额要在上限以内。

二、基本种类的延伸

重疾险与医疗险都有一系列延伸。

重疾险

重疾险可分为消费型及储蓄型。消费型有时也被称为纯重疾险，保障期一般为一年，如果一年期间没有发生索赔，第二年须续保，续保价格会随着年龄的增长而增加。储蓄型的保障期一直到某个岁数（如80岁）或终身，也就是一次性投保，无须续保，保障期间如果没有发生索赔，则返还保费及其投资收益。前者由于保障期短且无保费返还，因此保费明显低于后者。

此外，重疾险也可以加上重大意外及身故元素，即除了重大疾病保障外，发生重大的意外伤害及身故，保险公司也会赔付。

医疗险

我们再来看看医疗险，首先，医疗险这种实报实销型的保险是没有储蓄型的，只有消费型，也就是保障期一般为一年，每年续保，保费无返还。

为什么呢？因为随着物价水平及医疗费用逐年上升，对保险公司来说，报销金额不能确定，它又怎么敢以确定的保费提供长期保障呢？虽然有赔付上限，但上限不是平均的医疗费用，能用到上限的绝对是极少数人。因此当保费无法覆盖报销金额时，保险公司是有权利对保费进行调整的。

医疗险的种类丰富灵活，首先从治疗地域（大陆、大中华区、国际等）、入住病房（如普通、特需、私人病房）、医院类型（公立、私立）等角度，大致可划分为低端、中端及高端医疗险。从医疗类别来看，有提供住院保障的，也有住院+门诊保障。从疾病种类来看，有不限疾病种类的，也有提供常见大病保障的，如癌症、心脏病、中风等。随着保障范围越广、报销上限越高，保费也越贵。

三、如何选择

那么多种类型的健康保障，我们应该如何来选择呢？我认为可以从以下几个方面进行思考：

首先是保费预算，这个肯定是最重要的，每个人都希望有最全面的保障，但保障越全面，保费自然就越高，因此在保费负担能力之内保障最重要的风险才是我们的目标。

其二，想想家中最重要的经济风险在哪里，在谁的身上。没有收入能力？疾病？哪种疾病？意外？何种意外？身故？谁不能没有收入？想清楚了这个问题，就不会出现一些常见的误区，如只保孩子不保大人，发生了重大风险却无法获得赔付等。

其三，看清楚各类产品本身的优劣及风险敞口，并结合家庭的其他资产管理和投资规划，选择风险敞口小、确定性强、性价比高的产品。

最后，对于各种有关保险骗人、传销的报道，或者一些人跟风买了很多重复保险的情况，我希望大家以客观冷静的心态去看待保险，保险只是公平定价的产品，本身没有好坏之说，它是骗人、伤人还是救人，它能否满足需求、发挥保障作用，全在于使用的人，所以自己的家庭需求才是最重要的，自己想得清楚、了解得透彻，就不会被骗、也不会后悔作出的任何决定。