银行存管完成度不足20%！投资者如何辨别已上线平台的存管模式

作为网贷合规进程中最重要的要求，银行存管一直备受关注。不过从实际情况和数据上来看，颇有“雷声大雨点小”的局面。

据统计，截止到到今年7月份，共有585家网贷平台宣布签订了银行存管协议，约为同期正常运营平台总数的27.67%。其中325家平台的银行存管已经上线，约为同期正常运营平台总数的15.37%。

四大存管模式

目前，平台对接银行存管主要有四大模式，分别是：银行直连、直接存管、嵌入式存管、联合存管。银行直连只有开鑫贷少数几家平台采用，其特点是不需要充值和提现，不需要第三方支付参与；直接存管与嵌入式存管需要充值提现，需要第三方参与通道业务；联合存管只有企业大账户，借款人/出借人没有独立账户，不合规。四大模式的具体区别，如下图：

如何辨别平台是否真正接入了银行存管？

但对于投资者来说如何区分这四大模式，如何判断其是否安全合规呢？熊猫投资札记就以自己的实际投资经验与大家进行分享。熊猫君建议从五个方面来进行。

第一：看网址是否为“hppts”加密协议；

以熊猫君近期投资的联投金融为例，其充值页面是遂宁银行的，且网络协议为“https”。

第二：查询网址备案信息是否为银行官方网站，可打银行官方客服电话确认；

通过工信部域名备案管理系统，输入网址查询。例如熊猫君输入网址“snccb.com”查询到的结果为“遂宁银行官方网站”，然后也打银行客户电话确认过。

第三：开通银行存管账户，是否有收到银行发来的相关短信。

第四：存管银行是否提供了独立的个人中心，绑卡、支付密码的设置和修改是否在银行存管网址上进行，通过域名可判断；

第五：直接打银行官方电话询问该平台是否接入了该行的资金存管。

如何辨别直接存管与嵌入式存管

由于银行直连模式只有少数几家采用，联合存管已经不合规，所以在这里咱们重点辨别直接存管与嵌入式存管。这两种模式，在表面上看没有太大的差别，如果不细心的话很难区分。熊猫君教大家从充值方面来进行区分。

在熊猫君投资过的平台中，微贷网属于直接存管、联投金融属于嵌入式存管。我们就以这两个平台作为案例从快捷支付与网银支付两个方面进行对比区分。

快捷支付

首先咱们来看微贷网。其充值验证码是由厦门银行发送的。

再来看联投金融，其充值验证码是由第三发支付——新浪支付发送的。

知识点来了，这就是直接存管与嵌入式存管的区别，但两种模式都是合规的。

网银支付

再来看看网银支付这一块，不管是属于直接存管的微贷网，还是属于嵌入式存管的联投金融，都是通过第三方支付通道进行。

微贷网通过的是宝付。

联投金融通过的是新浪支付。

最后，简单说点评下这两个平台。微贷网和联投金融都是做车贷的。微贷网是车贷老大，联投金融算是“小而美”的平台。安全性方面，两个平台都比较安全合规，风险不大。标的方面，都是做的车贷，微贷网多是抵押标，联投金融多是质押标。收益方面，微贷网新手月标年化收益率在10%左右，普通月标年化在7.8%左右；联投金融新手月标年化收益率在15%左右，普通月标年化在12%左右。