普通工薪小青年的理财之道

面对现实,绝大部分人都只是普通工薪阶级,马爸爸那样的人是个传奇。工薪阶级嘛,工薪占了收入的绝大部分,职场新人的工薪占比更是高达100%。牛人们动辄年薪百万,少则月薪过万,每次国家、我省发布平均收入水平,吾等只能内疚一次又一次拖了国家大长腿。可是,随着我不断的学习和实践,认为这辈子实现财务自由很困难,但是,保证财务安全还是有很大可能的。


往事不堪回首

以前,我老妈常对我说“钱是攒出来的”,我从来不屑一顾,我认为“钱是赚出来的”。

于是,读书期间,我就身体力行赚钱这回事,一边上学一边赚钱,努力学习,年年拿奖学金。走了狗屎运,一笔国奖就入手2万,这对学生来说是一笔相当丰厚的收入,课外兼职,做家教一小时50~100元不等,一个星期2~3次,再加上当学生助理,一个月总能赚个千儿八百的。所以,读研期间,不到万不得已,从来不问我妈拿一分生活费。读书、生活基本不用家里出钱,邻居老羡慕我妈“白捡了一个宝贝”。

可是然而BUT,我当时也常和室友抱头哭穷啊!现在想想,问题就出在,我能花啊!买面膜、买衣服、买书、买手机,反正就是买买买,我有时也纳闷儿“老娘赚的钱都去哪了?”,她们都安慰我说“你都花在了看得见的地方”,我当时还傻X地认为自己相当了不得啊!因为我有一大堆实物为证啊,她们的都看不见啊(吃货)。

毕业了,加入了普通工薪阶级的大队,收入来源单一,然而,我的生活模式延续下来了,工资一发,光,没了!银行账户余额,看着都让人都捉急。要不是去年被银行忽悠买了个保险,借着大学修的会计学学位唯一残存的精打细算意识简单计算了一下收益,顿觉吃了大亏,估计到现在,我还是剁手党一个。

普通工薪小青年的理财之道_第1张图片

理财意识的崛起

钱不是万能的,但没有钱是万万不能的,所以,在钱这个问题上,咱就别装什么清高了。

你一天到晚,白加黑五加二,累得像狗一样赚来的钱总不想悄无声息、一声不响的被社会发展吞噬掉吧。小时候冰棍1毛一个,当个万元户简直光芒万丈啊,现在拿着1毛有毛用,给乞丐都得5毛起步,1万存款,你算老几啊。所以为什么有人说“花出去的钱才是自己的”,其实,这里面就有物价上涨、货币贬值的因素。可是,这不代表我们就只能坐以待毙啊!

再者。为什么贫富差距越来越大,其中就有理财工具的杠杆作用啊!举个栗子,小学数学过关了的都能做的简单计算题,假如,我有2000元,投资年化收益率10%的理财产品,一年净收益就只有200元,假如我有20万,投资年化收益率10%的理财产品,我一年赚取的净收益就是2万,本金差100倍,收益就相应地拉开100倍差距。再举个栗子,我有一套投资性住房,入手100万,转卖出去200万,净赚100万,这100万就是以房产为杠杆,对个人财富的重新洗牌啊。

认识了这一点,你问我要不要理财,废话,老子当然要啊!打死也要攒出第一桶金啊。所以,理财意识崛起才是攒钱并迈入理财世界的不二法宝,否则,说一千道一万也没X用。因为以前我也记账啊,随手记、挖财APP装了又装,本子记,EXCEL记,啥都试过,笔笔都记,记得我怕要死要活,然而,我并没留住钱啊。

理财意识崛起,攒钱才能水到渠成。你现在要不让我存钱,我比你还急,我给自己的绰号就叫一毛不拔·文。我今年给自己拨款1万用于娱乐休闲,可我年初就把80%花在了健身私教课上。世界那么大,我也很想出去看看啊!计划好今年出国旅行,掐指一算,这出去一趟,少则八千,多则上万,花完,我就离穷又更进一步了,我还去毛线啊!我心甘情愿拿着2000RMB,简单游游中华大地上的秦国、齐国、楚国、鲁国啥的。

财商入门推荐书籍:《穷爸爸、富爸爸》、《小狗钱多多》系列等。


我的理财三步曲

我的理财时间不长,但由于有经济学方面的基础,加之有浓厚兴趣,因此也慢慢踏出了一条路。

第一步:储蓄,尽可能多的积累第一桶金。节流、开源两头抓、两手硬。

一方面,节流,记账并找准拿铁因子。一个叫做大卫·巴赫的经济学家告诉每天早上必定要喝一杯拿铁的一对小夫妻,假如他们节省下来这笔开支,30年可省下70万元,这就是拿铁因子,指的是日常生活中不太引人注意的非必要性开销。开始时要记账,由于一个人的消费习惯是比较固定的,记账不用长期坚持,坚持一小段时间就大致知道钱花往何处了。此处敲黑板,记账只有在强烈理财意识之下才会发挥作用。

根据账单分析支出,支出分为必要性支出和非必要性支出,必要性支出包括房租、房贷、水电费这类逃不掉的支出,非必要性支出涵盖面很广,我个人会把非必要性支出分为两档,第一档就是生活品质保证性支出,第二档就是纯享受性开支。对我来说,理财投资固然相当、相当、相当重要,但绝不能以大幅度拉低生活基本品质为代价,比如第一档中的酸奶水果、特别喜欢的电影、一只YSL口红,我会买单,但第二档中的出国旅游、好看但非常贵的衣服、私教课等我必定慎之又慎。

另一方面,开源。第一,努力工作,提高能力,升职加薪绝对是绝大多数工薪阶级提高收入的不二法门,因为它固定又具有可持续性。另外,如果有闲暇时间可以充分发挥自己的特长、兴趣拓宽赚钱渠道。比如,我喜欢人像摄影,小圈子内也认可,我就可以靠拍片赚取收入,但我以前清高啊,认为拿兴趣赚钱简直就是对兴趣的侮辱!因此对收费毫无概念,给熟人拍片免费,给陌生人拍片,给不给也无所谓,但一般来说,对方都会塞上几百上千的,假如我坚持这个渠道,会是一笔可观的兼职收入。我们学校旁边有个大叔开了一家摄影店,专给毕业生拍照,拍片修片20元一张,照片质量在我看来差强人意,但收入非常可观,我们宿舍集体拍毕业照找的就是他,一个人选10~20张照片,大叔一下子就赚了我们1500+。对于工薪阶级而言,假如能有自己的爱好但又能顺带赚点钱,何乐而不为?但假如你没有爱好,也没有时间及精力,请回到第一条,努力做好本职工作,提高能力。开源渠道有很多,有时间、有精力就去做,比如滴滴、淘宝店、英语翻译等等,不要先想是否可行,JUST DO IT。

第二步:进行试探性投资,增加投资性收入,为今后累计经验。投资性收入是拿本金冒险的,因此,一定要记住巴菲特老爷爷说的三大投资原则“第一,保住本金;第二,保住本金;第三,谨记第一条和第二条。”金融工具有很多,比如基金、债券、保险、股票、期货、信托、黄金等等,每个金融工具对应不同的风险性、收益性和流动性,但有一点是肯定的,高收益必定对应高风险,反之不一定成立。此外,不同的人在不同的年龄阶段的风险承受能力也是不一样的,一般来说,在可投资性资金中,风险系数等于100-你的年龄,比如我的风险系数可高达70以上%,我就可以用小钱博取大收益,但年纪大一点就不行,原因很简单,我年轻我没钱,我光脚的不怕穿鞋的,我拿2万进行高风险配置,亏30%也就6千,两个月的工资就回本了,而随着我年龄增加,储蓄增多,此时再拿20万进行同样的博弈,亏30%就是6万,6万很可能需要小半年的收入才能弥补亏空,另外,随着年龄增长,基本也进入了家庭成长期和家庭成熟期,上有老、下有小,万不能拿钱开玩笑。因此,进行试探性投资一定要分析自身的风险承受能力,分析投资产品的风险性。目前,我主要是进行中风险试探性投资,比如股票型基金、指数型基金、互联网理财、P2P等。

第三步:系统性学习。第三步其实和第二步是同时进行的。我作为工薪阶级的普通一员,这辈子不大可能有上千万资产,请不起也没必要让专业人士打理,因此,只能靠自己不断学习和实践。网上可以收集到很多理财投资的信息,但这些信息很碎片化。从我个人来说,我不想只知其然而不知其所以然,因为人云亦云、亦步亦趋让人很不踏实,所以我会利用业余时间进行系统性学习,我的目标就是成为个人小家庭、血亲家庭以及关系过硬的朋友家庭的私人理财规划师。


个人常看网站、公众号推荐

由于我目前尚在学习,书还不成体系,以后再推荐。关于财经的网站、APP、公众号有很多,贪多嚼不烂,选择2~3个认可的长期跟踪就行。下面是我坚持下来常看的网站、公众号。

网站:

1、长投网:http://www.ichangtou.com/。有很多课程,很多需要付费。

2、晨星网:http://cn.morningstar.com/main/default.aspx。有投资方面的知识及信息,有基金评估数据,可以参考筛选。

3、雪球:https://xueqiu.com/。

公众号:

1、三公子的人生记录仪:sangongzi0906

2、越女事务所:ynducai

3、好规划网:plan141(是和人人贷合作的一个平台,我不买产品,但知识推送不错)

4、吴晓波频道:wuxiaobopd

其它:

1、知乎关于理财的精彩问答有哪些?https://www.zhihu.com/question/20098032

2、平台上理财投资专栏的管理员,他们能当管理员,必有经验。

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