开门红保险产品适合什么样的人购买呢？

原图来源于网络

文／文郎画竹

最近各大公司都在准备开门红。每年到这个时候各保险公司都会推出开门红产品，为的是来年的1月1号有高的保费收入，这样预示新的一年有一个好的开始，所以叫做开门红。为了所谓的开门红，公司会竭尽全力去主打这一款产品，各种宣传造势，各种激励方案政策，各种疯狂的推销这时候都会有一个集中的爆发。

尤其是今年的开门红，这将是最疯狂的一次。因为今年9月份报价会发布了监管新规，自2017年1月1日起，投连险、变额年金纳入中短存续期产品监管体系，不得将终身寿险、年金保险等设计成中短存续期产品，保单贷款比例不得高于保单现金价值的80%。而且新规要求未来五年内中短存续期产品保费占比要逐步降到30%。并且不符合要求的保险产品在2017年4月1日前全部停售。

所以2017年1月1日或将是最后一次高现金价值，高保单贷款的中短存续期年金保险的大规模售卖了。因此保险公司的宣传力度及激励力度将是史无前例的，这将会导致的疯狂可想而知了。

其实开门红产品并不是适合所有人的，但往往这样的疯狂下，客户也会跟着疯狂，觉得产品很好而枉顾是否适合自己而疯狂购买，产生了太多不理智的行为。因此我觉得有必要说一说开门红产品，希望这篇文章可以给大家说清楚开门红产品的情况，让大家能够在疯狂中守住这一点理智。

开门红产品究竟长啥样

所谓知己知彼，百战不殆，我们就先来了解下开门红产品到底是什么样的保险产品。

开门红产品基本上都是年金保险，就是约定每年返还固定数额的保险。具体的基本形态一般都是短期缴费（趸交、3年缴、5年缴），从第一年末开始，每年约定返还一个固定的数额，直至终身（生存金领取）。如果被保险人中途身故，那么将已交进来的保费以及分红增值理赔给身故受益人，合同终止。具体每年返多少，不同的公司不同的产品有些微的差别，不过也是大同小异而已。还有一些产品会在特定的年份给付一笔祝寿金，具体多少那要看产品的设定了。

通常保险公司在会允许这类产品与特定的万能型终身寿险（万能险）产品同时投保，并且万能险产品无需单独交费，约定将每年返还的生存金自动转入万能账户，享受保险公司特定万能账户的高收益。

这类产品一定是有分红的，而且现金价值比平常的保险产品要高，保单贷款比例也高。万能账户的利率也是销售的一个特色点，因为万能账户的利率通常比保险公司能够达到的分红还要高，而且每月在官网上公布利率，而且万能账户的钱在5年后就可以自由支取而不收取手续费了，相当于活期而享受高利率。

这样的产品有啥特别的意义

那这样形态的保险意义何在呢？能起到什么作用呢？

这样的保险并没有多少一般意义的风险保障，主要功能还是储蓄性为主。基本的意义在于不常用到的大笔资金的保值增值，并提供稳定的终身的生活用现金流，还有一定的养老作用。并且保单贷款的功能可以发挥资金周转的作用。

由于保险特殊的法律属性，还有更深一层的衍生功能及意义。

比如由于种种原因而财产被冻结时，合法状态的保单是不能被冻结的，而且生存金的领取也不被干扰。这种情况下通过保单贷款功能还可以有一定资金的周转和使用。

还有当企业因经营风险而陷入资金困难甚至破产时，合法收入购买的保险资产不受企业债务得影响，进而可以保护家庭不受企业破产而牵连。

再比如通过身故受益人的指定，利用保险理赔金是专属于受益人的财产，并且不被分割等法律属性，可以很好地完成财富传承而避免财产纠纷。更进一步，由于财富的所有权转变是随着被保险人的身故而发生的，也就避免了财产过早分配而导致子女败家或者不尽孝。

什么样的人群才适合购买

通过了解了保险产品的形态与意义，我们就不难想到什么情况才适合配置这样的保险产品。

首先缴费期短，一定是适合短期内的将来不一定能持续的收入，比如年终奖、卖房所得、彩票中奖等，或者适用于短期内生意比较兴隆，收入较多，但是不敢保证一定能够持续的。

其次，这笔钱短期内用不到，甚至很长一段时间内不会用到。这样的钱才会担心贬值的问题，才会有保值增值的需求。否则几个月后就要花出去，那就存银行或者选择货币基金就好了。

第三、不太看重收益，看重安全性，但还需要一定流动性。保险的好处就在于绝对安全，不会亏本，所以适合需要绝对安全的资金，比如教育金、养老金等。而且这样的产品现金价值高，保单贷款的功能提供了一定的流动性。如果是不需要流动性的，可以选择其他功能性更强的产品。

第四、有财产传承需求的而且无法购买高保障寿险的人。年金保险没有风险保障，没有高保额下身体条件的限制，投保的保费多少也不受年收入的规则限制。所以已经不能购买终身寿险的客户，可以选择这样的保险来完成财产传承的功能。

什么样的情况不适合考虑这样的产品呢

第一、收入不多，资产也不多，保障还没有做完整的朋友，不适合考虑这样的保险。有小伙伴肯定会问，收入多少算多呢？资产多少算多呢？这个我也无法说一个具体的数额，但是可以拿医疗费用来参考。比如有些高净值人士，年收入几百万，月收入几十万，医疗费用对他来说是一个小数目，这样的情况风险完全可以自担，即便传统重疾保障没有做，也不担心付不起医疗费用。而年收入也就10万20万的工薪族，如果保障没有做好就购买这样的产品，那在发生风险时，这样的保单恐怕也是要退保的结果。而且没有大笔的额外收入，年缴保费又能有多少呢？一年交5万很多了吧，但是遇上3年缴的开门红产品，一共15万的保费储蓄下来，说教育金吧，不是那样的产品，而且15万也不足以解决，说养老金吧也是同样的问题。不如购买可以10年缴20年缴的功能性更强的产品来解决自己的问题。

第二、专门想考虑养老，而非财产传承的朋友。这样的产品并不是专门的养老金产品，最重要的还是资金的保值增值，以及资产的保全功能。所以专门想考虑养老的小伙伴是有更合适的产品的。

第三、如果资金想要最求高收益，而且甘愿冒风险，那这种情况也不适合。因为保险带来的收益是有限的。有这样想法的人在购买了这样的保险后，通常都会觉得收益太低了，产生失望的情绪。

总结

开门红产品再好，也不过是一种类型的保险产品，保险产品的选择总是要依据个人的理财规划、保险规划情况来考虑的，不能因为其他原因而忘记了这最基本的原则。

所以购买保险不能盲目，不能因为产品很好就购买，更不能因保险公司的宣传或者业务员的礼品促销而冲动失去理智，还是要看产品适不适合自己，即便产品再好，但自己用不到的话，买了只会是浪费财力，甚至带来负面的结果。

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对得起良心的保险代理人——文郎画竹

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