小白理财投资进阶之保险（一）

保险融入我生活的故事

2012年预言中的世界末日并没有来临，但最爱我的妈妈却永远离开了我，2014年10月我父亲生了一场大病，那个时期我很悲观，接连发生的事情使我不断在脑海中思索：生命是如此的脆弱，当某个时刻我如果患上大病，我要如何面对？

自从开始工作那天起，我就不再向家里要一分钱了。妈妈去世后，家里还有一部分资金，我和我老爸聊过，那是他的养老钱，由他自己支配。即使有了大病，我也要勇敢的自己面对，我的自尊不会允许我当啃老族。所以我要提前对这种可能发生的风险作出应对措施。当重病来袭，首当其冲的就是要有钱治。如果有病没钱治会是何等的悲哀；就算能拿出这大笔的钱来治病，对经济状况也是个沉重的负担。为了防患未然降低疾病对于我生活的影响，我的视角开始关注保险。

从2014年10月到12月期间，我从一个对保险行业有抵触情绪的人，转变到自己主动去了解学习它，当时因为认知上的匮乏，思想上认为线下通过代理根据我的情况帮我设定投保方案进行投保比较靠谱，这样就够了。所以分别找了平安、友邦、泰康三家保险公司做对比，最后在2014年12月生日前选择了三份方案中性价比最高的泰康人寿的重疾险进行投保。

前不久，通过公众号读到了八哥分享的关于保险的文章，收获很多。同时也让我重新审视已投的保险，本周我将自己的保险进行了重新的梳理和规划。

随着人们生活水平的提高，健康意识的增强，每个家庭在的理财配置中保险逐渐被人们重视起来，对于保险有需求的人也越来越多。下面我将从自身小白的视角，以问答的方式，汇总我这段时间的所学，所想及收获。

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小贴士：阅读八哥关于保险的文章请关注微信公众号：wubin2015game

            “保险八哥”的微信：Insur_bug

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一、保险每年投保费用占家庭收入多少合适？

保险费占家庭收入控制在10～15%为宜。

二、保险规划的原则有哪些？

1、优先给家里主要经济支柱投保。

2、配置保险考虑险种的主次顺序为：重疾险>医疗险>意外险等。

3、保险主要起到保障作用，不推荐理财型保险。

注：以上原则只是我想到的，如有疏漏待以后补充。

三、投保方式选线上还是线下？

从性价比的因素考虑，在同等保障前提下，线上投保要便宜很多，故优先选择高性价比的线上投保。

小贴士：可能很多朋友会有顾虑，线上投保便宜那么多，还是电子保单，能靠谱吗？这种顾虑我也有过，所以2014年底投保的那份重疾险只考虑了线下找代理投保的方式。虽然也是货比三家找到三个中相对合适的投保，但是看了八哥写的保险文章及对比了推荐的百年和复星两家推出的线上投保的重疾险，经过同等保障下保险费用对比，保费的差价如此之多让我吃惊。

泰康（线下投保）和复星（线上投保）重疾险对比

注：因为百年那款没有保到80岁的，但百年和复星同等保障下费用差不多，故在此仅对泰康和复星做对比。

同等保障：30万，保到80岁，交费20年

泰康：6300元/年（42种大病，10种轻症，轻症可赔3次，无轻症豁免，2014年投保价格）

复星：3288元/年（80种大病，35种轻症，轻症可赔3次，有轻症豁免，2018年投保价格）

对比可以看出，复星线上重疾险不仅保障大病和轻症种类多，在选择含轻症豁免的基础上，价格还能便宜3012元/年，线上投保优势一目了然。

因为泰康这款保险目前我已交费4年，计算了一下损失，对比换成其它两款高性价比的重疾险还是有很大优势的，所有我再考虑退保泰康重疾险，换成其它高性价比的重疾险配置上。

本周也咨询保险公司客服得到确认，线上投保和线下投保在出险时处理程序相同，所以对于线上投保有效性的顾虑可以消除了。

四、重疾险的投保配置时间？

高性价比的重疾险对于投保人的要求很高，不仅从投保人的职业、近期身体状况等有要求，有的还对直系亲属是否曾患重大疾病有要求。所以，重疾险要早些配置。

小贴士：以我自己为例，本来我考虑要买复星这款重疾险，但是由于我家人的状况限制，所以我不能投保了。

这件事从另一个方面也给大家提示：也许很多人和我一样，有买保险的意识，是因为身边有家人患病（此处患病仅指非遗传疾病，因为所有遗传有关疾病均不能投保，但有些保险公司对父母是否患有非遗传重大疾病没有要求），才有的忧患意识，但是，随着保险行业对于投保规则的完善，对于家人有重大疾病患病史会增加出险概率这个风险会加强管控，到时候要是不趁早配置，可能真的到想买的时候，就买不到了。另一个要考虑的因素是，四五十岁正是父母那代人患病年龄的高发期，那时候我们刚好二三十岁，所以配置重疾险，最好在三十多岁前就配置完成。

五、重疾险的保证额度配置多少？

随着通货膨胀，人民币每年都在贬值，我们配置重疾险的保额应考虑能覆盖住未来三十年左右治疗重疾的费用，建议按照年收入的10倍考虑为宜。也许一次性配置这么高额度会有压力，要是资金紧张的情况下，可以选择分年龄段配置。例如25岁刚工作收入少的时候配置一份保额50w，30岁时随着收入的增加，可以再增加一份保额50w，这样重疾险总配置100w，对于年收入约10w的朋友来说，每年保险费用约1万/年，占总收入的10%，可以承受，也比较合理。

六、关于保单的所有条款要认真仔细阅读

保险一旦生效，可能就要投保二三十年，在投保前花时间把保单的每一个条款逐字逐句的审阅是十分有必要的。

小贴士：例如关于重疾险重大疾病的定义上，可能名称上都一样，但是在具体什么情况时才能按重大疾病进行理赔，不同保险公司的保单条款存在差异，由此可见，每家公司在保单文字表述上会有差异。这点要特别提示大家重视：在性价比必选的时候，不仅要看你缴费的金额，还要看保单每一条写的细节，择优选择。

感想

虽然我是因为家人身体状态不佳才有了配置保险的意识，想趁着现在身体健健康康的时候配置并规划好，但我希望这个保险永远不要用到，它只起到让我增强一份安全感的作用就好！只求一份心安，不求用它赚钱。我想这也应该是我们配置保险的正确心态。希望自己平平安安的，慢慢老去……