陷入不良泥潭的贵州农商行：核心资本充足率为负，不良率高达19.54%

7月2日，一份由中诚信国际出具的2018年贵阳农村商业银行评级报告刷屏。报告显示，截至2017年末，贵阳农商行不良贷款余额从13.74亿元上升至78.43亿元，不良贷款率由4.13%增至19.54%。不良贷款拨备覆盖率从161.25%降至34.15%；资本充足率则从11.77%降为0.91%，核心一级资本充足率更是变为负数，为-1.41%。

机智的股市小伙伴随即开发了银行板块的跳水潜泳新技能。

这么坚持不懈了三天，大盘的情绪也受到严重感染。。。。。

股市的波动反映了公众对银行风险严重不安的担忧。

经济下行期，实体经济的萧条已经逐渐体现到银行的报表数据上，而风险控制能力相对薄弱，决策能力又受地方政府掣肘甚多的地方金融机构绝对是首当其冲，早早地表现出来。

如何看待贵阳农商行如此高企的不良率？

1、统计迁移

据贵阳农商行称，信贷资产质量下滑的直接原因，是为了贯彻监管部门降低不良贷款偏离度的要求，将大部分逾期90天以上贷款纳入不良贷款计算，导致年末不良贷款激增。

用大家都能明白的话解释，即：一是把以前藏起来的不良老老实实算进去了，不再捂着；二是随着时间推移，之前不够资格纳入统计的不良也彻底曝露并向五级分类的下方迁移，进入统计环节。

2、大环境艰难

随着今年来金融去杠杆的强势执行，银行全行业表外业务大幅收缩，导致银行板块的资产增速确实存在回落，从一季度银行业绩数据看来，受影响最大的是体量迷你的地方金融机构，尤其城商行板块，其资产增速从2017年的1季度超20%的整体增速大幅下降到7%左右。

3、风控能力弱

该银行存在前期对信贷业务管理较为粗放、客户经理队伍整体素质偏低、分支机构审批权限过大且总行政策指导不明晰等内部管理问题。

由于缺乏规模效益，地方小银行的风控技术无论是人力还是科技都无法跟大中型银行相比，更没有那么多财力组织这方面的研究培训。

从目前情况看，农商行的贷款不良率明显比大银行及城商行普遍都要高出一截，并且两者差别有进一步扩大的趋势。

结语：地方上的中小银行未来的生存空间越来越窄。业务基本同质化，要么就是降低风控标准做大行不敢做的业务，用不良换市场，要么就是在垂直细分领域找差别竞争力，当然也并不容易。随着今年结构性去杠杆的深入，预计更多的中小银行不良率降抬升。