2002年，在广州二沙岛的一间洗脚屋。马云问陆兆禧，“知道PayPal吗？”陆兆禧一头雾水，回答不知道。马云反倒高兴了，“不知道就好，我们要做一个全新的东西，叫‘支付宝’，你来当CEO筹建这家公司。”
当时的马云和陆兆禧不会想到，多少年后这个叫支付宝的产品，给金融产业带来了多少变革。
事实上，自2009年国家启动消费金融公司试点开始，消费金融已经走过2009至2012年的起步阶段、2013至2017年的爆发阶段，以及2017年至今的规范阶段。
从诞生到爆发再到回归理性，消费金融能够在短短十年时间成为一个产业，归功于两个重要因素。
其一，社会经济结构转变促使消费成为拉动我国经济增长的主力军。数据显示，2018年上半年最终消费支出对GDP的增长贡献率为78.5%。在此背景之下，国家出台一系列政策，大力鼓励发展消费金融，目的就是将消费金融作为一种新的融资渠道，拉动内需，转变经济发展方式，推动消费升级。
其二，消费金融在3C、教育、汽车、租房、装修等领域的迅速发展，已经使其成为一部分人的生活消费方式，并且伴随着90后、00后成为消费主力，更多垂直细分的场景消费金融正在拔地而起。
医美成为消费金融的潜力场景
目前，随着消费金融行业竞争逐渐向垂直领域渗透，各细分领域均出现了许多竞争者。百融行研中心在一份报告中指出，旅游、家装、农业、医美等细分领域的市场空间还远未饱和。
尤其是医美。严格来说，医美仍属于“她经济”，也是“颜值经济”的一种。以女性为主要目标群体的产业和泛产业，其范围往往比你想象的要大。在互联网行业，最广为熟知的美颜产业，已经覆盖到互联网、智能手机、电商、短视频等多个领域，成为美图、OV、小红书、抖音等一大批公司的核心卖点之一。
医美作为更高阶也是重资产的一种“她经济”，在模式上不同于上述互联网产品。
首先，市场需求规模大。要注意的是，这种需求带有更强烈主观意愿和明确的结果反馈，也就是消费意愿更大。
根据中国整形美容协会相关统计，截至2018年，医疗美容服务量超过1000万例（其中手术服务量超过300万例）。市场年产值接近1251亿元人民币，增长幅度7.2%。预计到2022年，中国整形市场规模达到3000亿元。
其次，增长速度快。我国人均可支配收入超过2000美元，并不断增长。
医疗美容正在加速进入寻常百姓生活，人们对医疗美容的需求每年以10%的比例递增，支撑了我国医疗美容产业每年20%以上的增长速度。
最后，医疗美容渗透率低。医美不像美颜只需动动手机就能完成，还是存在很高的门槛，这也就导致渗透率低。
ISAPS2015年数据显示，医疗美容疗程渗透率以每千人接受医疗美容疗程为单位，我国每千人接受医美疗程为1.7，而美国为12.6，巴西11.6，韩国8.9，印度0.7。
而潜在的市场需求还未被挖掘，根据国家近期人口普查资料显示，全国女性人口6.7亿，其中城镇15-64岁女性人口约两亿。按照目前20-45岁女性城镇消费者占医疗整形美容消费者64%的比例估算，全国医疗整形美容女性消费目标人群约1.2亿人。
尤其是，80、90及00后的成长伴随着互联网及移动互联网的发展，消费观念中更注重品牌、品质，关注服务及个性化，习惯线上消费和超前消费。
根据新氧此前发布的《2018年医美行业白皮书》，对医美消费者人群数据调查得知，当前中国有近2000万的医美消费群体，其中每100位中国医美消费者中，有64位90后，19位00后。
作为医美消费主力，他们更愿意接受“先使用后付款”、“边使用边付款”的购物方式，并逐渐在各种消费场景下使用该方式进行消费。
医美分期进入理性规范阶段
2009年到2015年间，中国医疗美容保持15%的年复合增长速度，超过24000家的医疗美容机构成立，医美行业开始爆发性增长。与此同时，医美分期也开始成为消费金融的新领域，一些民间金融机构、P2P平台开始大规模进入。
2016年至2017年，医美分期进入狂热的不理性时期。相关数据显示，2016年底，医美分期整个市场的放款量已达60亿，个别平台单月的放款额就已超过2亿。
这一阶段的医美分期虽然爆发，但也为后来的乱象埋下了伏笔。竞争激烈，很多平台为获取客户开始放宽审核，甚至最疯狂的时候，15万人民币只需3秒即可放出。
2016年底，一篇《医美骗贷狂欢》将医美分期推上风口浪尖，文章称60个亿中有15个亿被中介勾结医美机构撸走。随后整个互联网金融进入“爆雷期”，医美分期也由盛转衰。
进入2018年，医美分期市场逐步开始理性调整，部分医美分期平台停止业务，根据融360网站调研主要21家医美分期平台业务情况得知，将近50%的医美分期平台停止业务或已经关闭。
但是，伴随部分平台退出却有大量资本涌入医美分期市场。截至2018年7月，医美行业共发生20起投融资事件，涉及32家机构与企业，领投机构包括红杉资本、腾讯等。资本涌入和市场回归理性并不冲突，这恰恰说明医美分期存在的价值。
在经历行业洗牌进入稳步发展阶段后，医美分期产品运行模式也初步形成了“单医疗美容分期平台”、“综合消费分期平台”、“社区类医疗美容分期平台”三大阵营。
医美分期的三大趋势
医美分期三大阵营的形成，是整个行业进入规范调整期后的一个必然走势。
不同阵营的平台各有倚仗，或是在相应阵营中真刀真枪拼下来了自己的市场和声誉。以综合消费分期平台“任买”为例，以多行业分期服务为主，医疗美容是其中主要的场景之一。该类型平台依托平台雄厚的金融科技背景，主要特点为产品模式成熟，风险控制、获客能力和资本能力强。
社区类医疗美容分期平台的主要特点则是对于医院的筛选和评级更为侧重，而分期项目只是其中重点的服务之一。
三大阵营的形成，标志着医美分期结束野蛮战争之后，开始进入理性的内功修炼阶段。而在这个阶段，从业者、创业者把脉好医美分期的未来趋势很重要。
我来说几点，首先整个行业将迎来一个稳健发展的时期。进入这个时期的主要原因在于政府监管和产业进步。
历史上很多行业的发展规律证明，政策与产业必须同步进行才有发展机会，谁先快谁一步都不行。P2P“爆雷”风波后，消费金融只有实力玩家留在场上，这也是医美分期马太效应的一个开始，具有专业背景、综合实力、雄厚资金、品牌效应的大型分期产品，会逐步取代零散的中小型分期产品，为用户提供更为踏实、靠谱、专业的分期服务。
其次，整个行业长期下去离不开与机构的稳定合作。
医美分期本就是注重垂直的场景消费金融，与线下的医美机构密不可分。潮水褪去之后，医美机构在选择合作方上一定会倾向有信誉和稳定的分期平台。根据中国整形美容协会对70余家医美机构的问卷调查得知，医美机构在选择分期合作平台的过程中，平台信誉和稳定程度合计占据了70.8%。
这也说明了医美消费者选择医美分期产品的态度。因此依托大型金融机构的平台通过专业的数据和风控团队、资源和品牌优势以及强大资金体量等优势将能在更快地抢占医美分期市场的同时为消费者提供更大的保障力度。
最后，医美机构与分期平台的合作共赢，意味着双方必须进入一种无间的合作程度。而在此过程中，医美分期也将逐步显现出对医美机构发展的推动作用。
这个主要体现在3个方面：
1 分期平台帮助医美机构降低获客成本，协助消费者高效决策，同时为医生塑造个人品牌，并引进金融、保险、法律等保障服务用户；
2 分期平台通过公开透明的运营方式，让消费者接触到更多的有用信息，解决传统医美行业的信息不对称问题。例如通过案例分享、医生机构过滤、治疗方案推荐等方式，将价格、医师机构资格信息、效果评估信息等公开；
3 也是最直接的一个作用，即通过分期付款的方式解决用户一次性消费难的问题，为医疗美容机构提供最实在而行之有效的资金和客户支持，有利于从根本上推进行业发展。
分期平台该如何做？
其实依托上文我们已经能找到答案，分期平台在医美消费金融的场景下首先应该完成的是，确保平台声誉和稳定程度。这是一个双向的传播，一边是医美机构一边是消费者。
此前我们提到的任买，在2017年医疗美容机构从平台用户人气指数、用户需求满足指数、平台健康发展指数、平台增值服务指数等维度进行的可信赖度调查中，它的可信赖指数达到了9分，在各平台中居首位。
从合作共赢的角度看，分期平台未来需要为医美机构提供更多服务。也就是说，不止于分期消费，还可提供营销、保险、法律等其他相关服务，从单一的分期提供者转型为全方位赋能伙伴。
例如任买为合作伙伴提供的“定制化赋能服务体系”，可根据医美机构的具体需求、现状特点等提供定制化解决方案。而在这些背后，是任买运用AI、大数据等构建了高级别风控防线，同时任买在运营效率、营销获客、后台服务、财务管理等方面为合作伙伴提供全方位赋能体系。
以及为医美机构提供定制化服务和整合营销引流，之前任买在2018年劳动节前后推出的“斩男春计划”，总触达人群达5000万，其中微博话题#斩男春计划之眼神斩#话题页阅读人数2200万，这相当于每100位女性中即有3位在关注微博相关话题；在医美分期领域，任买首创短视频平台病毒式营销，美拍“斩男春计划之颜斩”独家短视频观看人数达80万人次。
总之，有需求就有市场，有市场就有竞争。医美行业是有着巨大利润空间和市场潜力的朝阳产业。随着用户需求的多样化、医疗美容业的进步，更多民间资金和外资必将进入医疗美容行业。在企业建立前期，应对回款速度慢、品牌形象不牢靠、用户客源稀少的阶段性问题，消费分期将是推动民营医美机构发展的最佳动力之一。