京哥说保，真精算师主笔
在信息泛滥、利益驱动的时代
唯有跟随真实的内心，方可找到合适的保险
写这篇推文之前，对于重疾+中/轻症保障的产品，京哥一直首推康惠保旗舰版，没想到的是，今年互联网重疾险竞争升温，前所未有感受到各保险公司杀入互联网保险的决心。
康惠保重疾险上市快3年，作为标杆重疾，自然各家保险公司都想对标，但到头来，水货型产品还是居多，并没有实质性的超越。但这次不一样，确确实实感受到是来真的，而且一超越就是几款同时超越康惠保旗舰版。
在分析了很多产品的基础上，京哥决定筛选出以下四款产品，京哥也称它们为重疾险中的“四大天王”，分别是：
康惠保旗舰版昆仑健康保2.0超级玛丽旗舰版芯爱（名字有点短）
Ps：有些公众号大V夸大康乐一生2019，将其作为一款良心产品推荐，但京哥并不认可，大家可以参考京哥以前的文章。
京哥筛选产品的标准，首先是在符合购买需求的基础上，考虑产品性价比，这是不变真理，不要说什么品牌，这不是第一位要考虑的玩意儿；其次是产品有创新，而这些创新确实能够帮助大家解决一些实际问题。
不啰嗦，接下来，让我们进入正题。
1.四款产品基础保障利益对比
基础保障也即购买时的必选保障，京哥将从必选保障形态和高发病种两方面来进行分析，这也是购买重疾时首要关注的问题。
1）基本形态及价格分析
依照上表，标黄部分为“四大天王”的必选责任，分别为重疾保障、中症保障、轻症保障、身故赔付现价、被保人轻/中症豁免保费。责任类型基本一致，但略微有一些不同（见红色部分），以下分别为不同产品的亮点：
昆仑健康保2.0轻症责任保额逐次递增，其他三款产品每次均为30%，同时健康保将“极早期恶性肿瘤或恶性病变”拆成了三种轻症（如下图二），在轻症多次赔付的情况下，这样做提高了高发轻症赔付的概率 ；超级玛丽旗舰版首10年重疾可提供额外35%保障（即135%基本保额），但前提是投保时年龄未满40周岁；芯爱重疾轻症责任中，冠状动脉介入手术（非开胸手术）可以赔付两次。
图2：昆仑健康保2.0将“极早期恶性肿瘤或恶性病变”拆成三种轻症，提高了高发轻症赔付概率
以上产品的几个特色，都是京哥认为能够直接提升产品购买体验的“真创新”，值得为产品点赞，基于图1的对比表格，得出如下结论:
如果看重性价比，昆仑健康保2.0非常不错，价格最便宜，而且轻症责任赔付比例、病种设置上也更有优势；如果看重首10年额外35%重疾保额，可以选择超级玛丽旗舰版，相比健康保2.0并没有贵多少，当然也无须放大这一责任的价值，毕竟重大疾病在50岁之后才是发病重灾区；经常抽烟喝酒压力大的男性，心脑血管疾病相对更高发，可以选择保终身的芯爱重疾；康惠保旗舰版已经不再推荐了，但康惠保普通版的纯重疾保障还是京哥首推。
2）高发轻/中症情况分析
接下来，例行常规看一下产品高发轻/中症包含情况，京哥之前就强调过，重大疾病有行业相关的统一规定，没有坑，无需对比。
依照惯例，京哥依旧选择高发重疾对应的轻症作为分析对象，四款产品在轻症责任设置上很全面，部分轻症疾病放入了中症责任，提高了赔付比例，芯爱重疾更是可以获得两次“冠状动脉介入手术（非开胸）”赔付。
2.单产品亮点解读
对于康惠保旗舰版和芯爱重疾，京哥一直认为投保必选责任即可，附加责任均显得比较鸡肋，在此就不再赘述。
接下来，着重讲一下超级玛丽旗舰版和健康保2.0，这两款产品还有一些额外的亮点有必要和大家分享。
1）超级玛丽旗舰版
首先声明，超级玛丽旗舰版与超级玛丽没有任何关联性，是不同公司的不同产品，也不知道这些公司有没有交版权费，名字都随便起。
》》超级玛丽旗舰版的癌症二次给付责任相当优秀，可以考虑配置
如上图所示，在附加癌症二次给付之后，超级玛丽旗舰版的优势立即凸显出来，多付出10%左右的保费，即可获得癌症二次赔付30万，这是目前京哥发现的定价最公平的癌症二次赔付重疾险，这一点相当优秀。
》》公司品牌不错
超级玛丽旗舰版的承保公司为光大永明人寿，虽是一家中小型寿险公司，但毕竟是光大集团控股，相比其他产品的承保公司，会略微占一些优势。
京哥虽然一直不建议基于品牌选产品，但如果性价比到位，品牌便自然也算是一个小优势。
2）昆仑健康保2.0
》》重大疾病医疗津贴责任，行业首创的亮点责任
不幸罹患重大疾病，在未来5年内，如果每年因为此项重大疾病接受了必要的医疗手段，便可以赔付10%保额。每年赔付一次，最高赔付50%保额。
此项保险责任的设置，可以按照实际的重疾治疗次数来获得赔偿，这便是基于重疾的财务危害程度分层次进行补偿，非常符合重大疾病的保障逻辑。
不过此项责任需要多付出25%左右的保费，由于京哥没有数据支持，价格是否合适并不能得出结论，不过创新的责任值得点赞，希望能有更多的同行参照借鉴。
3.终极购买建议
说句实话，保险作为一种商品，即使和大家把各种优劣势分析的非常透彻，可能还是会面临很大的选择困难。为了让大家有一个参考，京哥从自身的角度给大家一些购买建议：
1）第一位考虑超级玛丽旗舰版，同时附加癌症二次赔付。理由有三：
理由一：可获得首10年额外35%重疾保额赔付；
理由二：附加癌症二次赔付性价比相当高，是京哥能找到性价比最高的产品；
理由三：性价比高的情况下，承保公司品牌也非常不错。
2）第二位考虑健康保2.0的必选责任，主要原因是必选责任性价比最高，轻症赔付比例递增也算是一个小优势，同时高发病种的设置更友好；
3）第三位考虑芯爱重疾终身保障的必选责任，主要是男性可以考虑，因为芯爱重疾对心脑血管疾病相对更加友好，而男性罹患心脑血管疾病的概率相比女性要高很多。
最后，再强调一遍，如果购买纯重疾险，可以选择康惠保普通版。
4.再等等是不是有更好的产品出现？
看了最近的产品升级，说实话，估计大家都怕了，是不是我现在买了，以后会有更便宜的产品出现，要不再等等？
这个顾虑其实有点多余，重疾险价格的底点非常明显。即便是降价，以后也不会有太多空间，其实新出的产品价格并没有比康惠保旗舰版低很多便可以看出。而且价格越往下会越难。与其再等等，倒不如趁着年轻早点买，也会便宜一些。
在京哥看来，未来重疾险不再是单纯的价格竞争，更应该是重疾责任的创新。比如：不同的重大疾病造成的财富损失不一样，高花费重疾应该赔付更多，而低花费重疾理应赔付更少，这样的责任设置，才能够最大化重疾保险对我们的损失补偿作用。
现在，在健康保2.0的重大疾病医疗津贴责任上便看到了这种趋势，希望未来能够有越来越多更好的创新重疾险出现。让每个人可以获得科学合理的健康保障，离不开重疾险本身的科学合理创新。
希望这篇测评文对大家买保险有帮助：）
