很多人虽然购买了保险，但却对保险的意义和功用缺乏了解。有些人可能直到投保了还觉得买保险没什么用，甚至还有人可能会说“保险是骗人的”，因为他们在风险发生后，却发现自己不能获得自认为“应该获得”的理赔……
因为商业保险产品的组成种类繁多，不同的保险产品具体不同的人文内涵和保障内容，所给予客户的赔付范围也是不一样的，有的是意外、疾病医护费用报销，有的是满期或死亡领取，有的是重大疾病提前赔付，有的是养老生活补充，有的是关爱子女教育生活费用规划，还有家庭资产合理配置和传承的，等等。
今天，在你听到专业代理人让你购买保险时，或是听到身边还有人说“保险是骗人的”、“买保险是投保容易理赔难”、“保险没啥用，买不买无所谓”时，不妨个人冷静下来，认真读一下 “三兄弟买保险的故事”。
三兄弟谁买得“正确”？
有这么个三兄弟买保险的故事。
老大、老二、老三都同时买了保险，而且都是年交10万的保费；不同的是，他们购买的险种有所不同:老大买的全部都是理财险；老二大部分买的是理财险，也配置了20万的重疾险；老三呢，买的全是重疾险，保额300万。
很不巧，三兄弟同时得病住院了。这时候，兄弟三个对保险的认知简直是天差地别——
老大想：人人都说“投保容易理赔难”，我看保险就是骗人的，我一年交10万，生大病了都不赔，以后再也不买保险了。
老二想：保险这东西其实可有可无，你看我生了这么大的病，保险公司才赔我20万，我交两年的保费就交完了嘛，所以保险买也行，不买也行，没什么意思。
只有老三觉得保险挺好:你看，一生病就赔我300万，还真不错，治疗费、康复费等等，啥都解决了。
那么问题来了，兄弟三个，谁会在外面宣传保险呢？
老二呢？主动宣传保险的意义和功能的可能性也不大，因为他的实际感受就是那样，所以提到保险，他可能会说“保险没啥意思，买不买无所谓。”
所以，谁会到处宣传？老大！他会天天在外面宣传：千万别买保险，保险投保容易理赔难，我一年交那么多起钱，生病了都不赔，保险就是骗人的……
之所以这样，就因为老大和老二都不知道什么是“正确的购买保险”。
怎么才能“正确的购买保险”？
“正确的购买保险”，简单地说就是“怎么买”和“买多少”。
一、怎么买？
“怎么买”实际上是购买保险的顺序问题。保险最重要的功能是保障、是风险转移，然后才是资产的保值增值。所以购买保险应该是先配置好基础保障类的产品后再考虑投资理财的险种。首先要做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后，才去做其他的消费安排和投资理财；没有保险保障的投资就像是空中楼阁，经不起风吹雨打。
故事中的老大，投保的顺序完全颠倒了，缺乏基本的保障配置，按照保险合同约定，当然不会予以理赔了。
所以，保险“怎么买”，应该是先选择意外险、健康险，再选择教育险、养老险、分红险等其他险种。
二、买多少？
“买多少”实际上是保额计算的问题。以健康险为例，在设计保额时我们不仅要考虑重大疾病的治疗费，还要把术后的康复费用、家庭未来几年的收入中断考虑进来。因为健康保险不仅要解决个人的医疗费用问题，还要解决重大疾病所带来的家庭财务问题。
1.治疗费用：
按照现在的医疗费用水平，一般的重大疾病手术费、治疗费都在30-50万左右；
2.康复费用：
除了巨额的治疗费外，还需要考虑手术成功后的康复费用，医护资源是越来越紧张，所以用药、护理的费用一年至少也在10万左右，重疾的康复期一般是5年，就是50万；
3.家庭开支:
生病不仅意味着治疗，更意味着收入的中断。治疗需要费用，家庭正常的开支也需要费用，否则整个家庭的生活品质就会下降。假如家庭一年的开支是20万，5年就是100万。
这么算下来，重疾险的基本保额都应该在100万以上。而且这个保额是动态的，要随着家庭年收入的提升而提升，这样才能确保家庭生活品质不受影响。
故事中的老二，就是因为保额配置不足，解决不了他的问题，对他来说没有意义，他才会觉得“保险没有用，买不买无所谓”。
所以，保险“买多少”，有一个基本的原则，那就是保额一定要足以覆盖家庭的负债额度，确保风险发生时有一笔确定的现金流。
保险就是对人生进行的风险管理和财务安排，只有正确的购买保险，才能帮助自己和家人解决不时之需，才能获得应有的幸福和安宁。所以正确的购买保险非常重要，希望每个人都能通过“保险”这个科学的制度安排，做好风险的转移，体现自己对家人的爱和责任。
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