《全球互联网金融商业模式：格局与发展》——第1章，第2节互联网银行2.0

本节书摘来自华章出版社《全球互联网金融商业模式：格局与发展》一书中的第1章，第1.2节互联网银行2.0，作者廖理，更多章节内容可以访问云栖社区“华章计算机”公众号查看

1.2　互联网银行2.0
“互联网银行2.0”是在“互联网银行1.0”的基础上纵深发展而来的。“互联网银行2.0”也被称作数字银行（digital bank），完全基于移动手机应用开展银行业务。而且，这些互联网银行普遍并没有取得独立的银行牌照，而是选择与传统银行合作，用户的存款享受与合作银行存款相同的保护。“互联网银行2.0”类似于一个业务完全与银行联通、附在银行体外、提供创新技术服务、改善用户体验的外包式公司。下表所示的是全球典型的“互联网银行2.0”和其合作银行。
互联网银行2.0
国家 银行 合作银行
美国 Simple Bank Bancrop Bank
美国 Moven CBW Bank
美国 Go Bank Green Dot Bank
美国 Bank Mobile Customers Bank
美国 Bluebird American Express
美国 Qapital Lincoln Savings Bank
美国 Wipit Sutton Bank
美国 CARD.com Bancrop Bank
美国 AccountNow Bancorp Bank 、MetaBank
美国 Green Dot Green Dot Corporation
美国 Chime Bancorp Bank
美国 Bankjoy Credit Unions成员
英国 Monese European Banks
英国 Mondo Bank 从属于信息管理公司Focus FS
英国 Sterling 从属于Possible FS Limited
英国 Ffrees 从属于Ffrees Family Finance
英国 Dopay Barclays Bank
英国 Osper IDT Financial Services
英国 Tandem RNM Financial
英国 Atom 拥有英格兰银行牌照
德国 Number 26 Wirecard Bank
日本 Jibun Bank 三菱东京银行
“互联网银行 2.0”提供的主要服务如下。
（1）基于手机移动端，远程开户办卡与销户销卡
用户只需要在移动端进行开户申请，提交自己的个人信息，包括上传自己的身份证和驾照照片，然后通过视频验证，就可以实现远程开户，之后互联网银行将银行卡邮寄给用户，或者用户自己在与互联网银行合作的线下机构认领。通常这些银行卡上都是互联网银行本身的标志，并非合作银行的标志。
（2）存取款、转账及支付
部分“互联网银行2.0”平台选择与线下非银行机构合作，用户可在合作机构存取现金，如Bluebird的用户可以在Walmart超市收银台存入现金，德国的Number 26的用户可以在德国各大超市和药店柜台进行现金存取款。银行为用户提供电话、邮箱免费同行转账，跨行、跨境转账收取低廉费用。用户可以通过银行卡、支票等进行支付。支票可通过拍照上传完成账户划转。
（3）基于移动App的其他服务
提供多种便捷服务，如：搜索附近自动取款机；提供财务管理功能；提供特定功能的锁定，如关闭银行卡在ATM上取现的功能等以保障用户用卡安全。
与实体银行和“互联网银行 1.0”相比，“互联网银行2.0”有以下特点。
首先，“互联网银行2.0”与传统银行进行互联化合作，提供更加新颖、便捷的移动银行服务和体验。这一方式帮助互联网创新公司取得了开展银行业务的资格，也帮助传统银行实现了创新转型。
其次，“互联网银行2.0”更加注重用户体验。在传统银行基本服务的基础上，“互联网银行2.0”提供了更多的便利性，增加了一些新的科技来优化用户体验，如更多途径的存取款方式、3D指纹扫描技术等。
最后，“互联网银行2.0”整合多项金融服务，发展成为金融服务入口。随着收入的增加，家庭资产配置也在不断地丰富，人们更加重视家庭资产的管理。“互联网银行2.0”正在成为一个家庭金融的入口，从只是提供简单银行服务逐渐转向提供多项金融服务。
“互联网银行2.0”具备了大数据、移动、社交等互联网特点，不断地优化和拓展用户体验，促使银行业的发展更加与时俱进。
案例1　Moven：CRED 信用分数与大数据应用，引导用户健康消费
Moven，2011年4月由Brett King在美国纽约创立，是一家专门从事手机移动金融业务的银行服务商。和美国绝大多数Digital Bank一样，Moven本身并没有银行牌照，其运营模式采取的是Moven作为金融科技企业负责运营，联合美国传统银行CBW Bank（受美国FDIC支持）代为管理存款的合作模式，因而客户存入Moven的存款可以享受美国FDIC提供的最高25万美元赔偿额的存款保险保障。经过5年的发展，Moven不仅在美国站稳了脚跟，也在全球范围选择加拿大和新西兰这两个试点国家推广业务。截至2016年8月，Moven在全球三个国家（美国、加拿大、新西兰）合计拥有注册用户50万人，其中美国境内用户数已达55 000人。2015年Moven也成功入选2015年全球最具影响力的科技金融公司。
目前，Moven 基于手机App面向客户提供的服务主要有如下几项。
1）智能财务管理功能MoneyPulse和MoneyPath。
2）测试客户信用分数CRED Score。
3）财务个性测试。
4）非接触式支付功能。
5）朋友间转账功能。
6）异常消费实时提醒功能。
7）直接存款功能，即工资和各项社会福利收入可关联Moven账户。
8）支票存款功能。
9）账单支付功能。
10）CRED积分奖励功能。
11）ATM机免费取现，客户在美国境内42 000台Moven合作的ATM机均可免费取现。
（1）CRED信用评分系统
CRED信用分数是应用于Moven内部生态、由Moven自行开发、用于衡量Moven客户信用分数的一个评分体系。Moven对客户信用风险的衡量主要基于三个维度：财务健康程度、社交程度和客户价值。
1）财务健康程度。基于客户的Moven账户的各项消费和支出的类别及金额大小。
2）社交程度。根据客户在Facebook、Twitter社交平台的好友数量，LinkedIn职场社交平台的人脉分布，Klout、PeerIndex的影响力，eBay等电商平台的交易评价等多维度数据来衡量客户的社交活跃程度和社会影响力，这些数据的获得，都是在客户注册Moven账户时，在个人信息栏填写客户在这些平台的账户而实现账户之间的关联。
CRED信用分数整合社交、电商、影响力平台数据
资料来源：基于Moven官网信息整理
3）客户价值。根据客户的个人年收入、每月储蓄金额、个人储蓄存款额、FICO评分等信息来度量客户价值。
值得注意的是，Moven对于CRED的应用价值，并不在于分数本身，而是在于通过CRED分数的上升或下降来引导客户形成良好的消费习惯、建立广泛的社交圈层。具体来说，Moven设置CRED分数随着客户消费行为、社交广度变化而实时上升或下降的机制，能够激励客户渴望通过改变消费和社交来提高CRED分数的意愿，再加上CRED分数与Moven各类手续费、利率水平关联的奖励机制，更是形成了一个连贯的良性循环。换言之，客户可以根据CRED的考量指标，有针对性地改善评级分数，进而获得Moven手续费的折扣或减免或者优惠的利率。客户通过增加社交广度或提高社交质量，提高CRED分数，例如Facebook好友数增加，可以显著提高CRED数据；再比如在Facebook上向好友推荐Moven，如果客户推荐使得朋友注册Moven账号，那么参与推荐的客户CRED分数也会相应增加。同样的，客户健康的消费行为也可以提高CRED分数，如客户完成既定的储蓄计划、按时偿还账单、向慈善机构捐款等，这些健康的金融行为都会得到CRED积分奖励。因为客户CRED分数高低，与Moven每月向其收取的管理费、存款利率、服务手续费高低挂钩，分数高者还可以优先体验Moven最新推出的产品或服务。所以，客户在这三个考量角度的改善，都能够拉高CRED分数，高的CRED分数意味着享受Moven各项手续费用更大的折扣或减免。这一传播机制会引导客户养成健康的消费和资金管理习惯、积极正面的社交态度，从而赢得更高的CRED分数，享受更为低廉的服务价格，形成一个正向循环。
储蓄行为与CRED信用分数、Moven服务收费的关联机制
资料来源：基于Moven官网信息整理
（2）智能理财MoneyPulse
Moven的第二个特点是它的智能理财服务MoneyPulse。MoneyPulse将客户的消费行为分成消费类、民生类和储蓄类三大项，并以图表的形式呈现给客户，方便客户了解自己各项消费明细，也可以让客户看到某个特定时间的消费明细以及清晰地看到每笔消费的金额、时间，并能显示详细的地址和地图位置。
消费归类与消费明细信息
资料来源：基于Moven官网信息整理
1）消费类。记录客户外出餐饮、购物、娱乐、旅行提取现金的消费。
2）民生类。记录客户购买蔬菜粮食以及在交通、医疗、水电网等公共事业上的支出。
3）储蓄类。记录客户目前的储蓄账户下的资金储蓄情况。
消费类里，MoneyPulse还用绿色、红色来提醒客户其整体消费水平的提高或降低，让客户对自己的消费行为一目了然。如果MoneyPulse的显示结果是绿色，表明客户近期的消费比过去平均水平减少了；如果结果显示的是红色，则表明客户目前的消费比过去平均水平有所增加。例如，客户本月购买了一部新款手机，消费水平比客户过去的平均水平高了652美元，MoneyPulse则会显示红色结果提醒客户。如果客户还制订了储蓄计划，这样的红色提醒对于客户合理控制消费、保障储蓄计划最终实现是有一定约束作用的。
（3）不设储蓄与投资功能，不靠利率吸引客户
Moven目前没有开设储蓄账户，没有投资功能，也没有贷款业务，因此客户存放在Moven账户的资金几乎没有利息收入，这与Ally Bank依靠无实体网点经营的低成本优势转化为高储蓄利率来吸引储户的市场策略不同。显然，Moven占领市场依靠的不再是“互联网银行1.0”的利率优势，而是将目标锁定那些倾向于手机移动端提供“一站式”便捷金融服务、智能理财、社交等创新服务的人群，尤其是那些需要Moven为其提供个人定制的预算与储蓄计划、养成良好储蓄习惯的、认可CRED信用分数与收费服务的正向激励机制的人群，这才是Moven的目标客户定位。
（4）Moven的盈利模式
Moven营业收入主要有以下两个来源。
1）跨行交换费（Interchange Fees，IFs）。又叫收单手续费，是客户每刷卡支付一笔消费，由收到客户该笔消费账款的商户所关联的收单银行，从该商户的银行账户划款向客户消费的发卡银行（Moven合作银行）支付的一笔手续费用。Moven与合作银行对跨行交换费进行分成，这是Moven的一项收入来源。
2）合作银行支付的服务费。所有与Moven合作的传统银行，由于使用Moven具有知识产权的技术与服务，而向Moven支付的费用。Moven在美国以外国家推广业务，依然选择了与当地提供存款保险的传统银行合作的模式。当地的传统银行直接使用Moven独特的技术和服务，也需要向Moven支付一定的费用。合作银行支付的服务费，这是Moven的第二项收入来源。
此外，客户借记卡丢失补办时支付的手续费，或者在45 000台合作ATM机之外提取现金会收取一定的费用。除此之外，Moven不再有其他的收入来源，也就是说，Moven主要是依靠跨行交换费、合作银行支付的服务费盈利。
（5）Moven商业模式特点
Moven拥有自主研发的软件系统专利，但没有银行牌照，在全球范围依托Moven软件专利，与当地国家的传统银行进行合作，打造Moven全球范围的生态系统。
1）美国客户存入Moven的存款，存放在传统银行CBW Bank，Moven加拿大用户的存款托管银行为TD Bank，新西兰的合作银行则是当地的Westpac Bank。
2）Moven在加拿大的服务名为TD MySpend。这个服务是作为TD Bank手机App的一个辅助应用软件，TD MySpend更侧重于分析客户的消费行为。在加拿大上线以来，TD MySpend在6周时间内实现了客户数量从零增长到33万人次，是目前加拿大用户数量排名第一的App，甚至领先于Snapchat、Facebook等社交App巨头。
3）值得一提的是，Moven只有在美国明确将Moven品牌标志标记在CBW Bank的银行卡上，在全球其他国家仅出售软件技术，在当地国家技术支持的相应账户仍保留该国合作银行名称，而不会出现Moven品牌标志。
（6）融资情况
最后再来看看Moven作为科技初创企业的融资情况。从2011年4月创立至今，Moven经过4轮融资共计2441万美元，参与投资Moven的机构包括Anthemis Group、Raptor Ventures及Life.SREDA等7家硅谷知名的投资机构，这也从另一个侧面反映出Moven代表的移动银行发展前景被投资界普遍看好。
MoneyPulse功能界面
资料来源：基于Moven官网信息整理
案例2　Simple Bank：掌上智能理财管家
Simple Bank是一家基于手机移动端，以移动互联网为核心提供金融综合服务的金融科技企业，所有银行服务均通过手机App远程提供，适用于iOS和Android系统。截至2013年，Simple Bank客户已经超过10万人，客户增长330%，2013年Simple处理的资金交易超过17亿美元，员工仅92人，是典型的新型“轻资产”互联网银行。2014年2月，在成立不到5年之际，Simple Bank被西班牙银行Banco Bilbao Vizcaya Argentaria（BBVA）通过其美国分公司BBVA Compass收购，收购价格高达1.17亿美元。目前，Simple Bank作为BBVA集团的一部分，仍然独立开展移动银行的相关业务。
Simple客户数和处理交易金额均快速增长
在运营模式上，Simple Bank本身不是银行，没有任何物理柜台网点，也没有银行牌照，其选择的模式是作为金融服务提供商负责平台运营，联合美国合众银行（The Bancorp Bank）托管Simple Bank客户存款。同时，Simple Bank发行自己的VISA 卡，由于合众银行（The Bancorp Bank）是联邦存款保险公司的成员银行，因而客户存入Simple Bank账号的存款也可以享受FDIC存款保险的保障。Simple Bank基于客户存款产生的息差收入，按一定比例向合作银行收取提成收入。
Simple Bank的运营和盈利模式
（1）Simple Bank的盈利模式
1）跨行交换费（Interchange Fees，IFs）。客户每一笔消费产生的，由收取客户该笔消费的商户所在的收单银行向客户消费的发卡银行（Simple Bank的合作银行）支付的一笔费用。Simple Bank与合作银行对跨行交换费进行分成，这是 Simple Bank的一项收入来源。
2）投资收益。Simple Bank客户的存款，通过Simple Bank的合作银行，用于购买低风险的美国国债，投资收益再由Simple Bank与合作银行进行分成，这是Simple Bank的第二项收入来源。
此外，对于客户在Simple Bank合作ATM机以外银行使用ATM机服务，Simple Bank会收取客户一定的手续费。同时，如果客户在美国境外使用Simple Bank，Visa公司会收取不超过交易金额1%的国际刷卡手续费。
（2）融资情况
自Simple 2009年成立以来，经过4轮融资共计得到11家投资机构合计1529万美元的投资。参与投资的机构包括著名的IA Ventures、Shasta Ventures及500 Startups等。其中，最早投资Simple的SV Angel、500 Starups都是Fintech领域十分活跃的投资机构，投资超过15个项目，SV Angel的项目还包括Kabbage、TransferWise、Boku和TrialPay。在C轮融资中，投资Simple的Life.SREDA是一家专门投资Fintech项目的基金机构，其参与投资的其他著名Fintech公司还有eToro、Fidor和Moven等。
（3）基本功能与服务
由于没有物理网点和柜台，客户通过手机App注册并申请开通账户后，Simple Bank会邮寄给客户一张实体借记卡（VISA），客户就可以开始体验所有Simple Bank的服务了。
和绝大多数数字银行一样，Simple Bank提供的基础服务涵盖了客户日常的基础金融和银行需求。
1）免费的Simple借记卡（VISA），存款享受 FDIC保险保障，随时开启或关闭借记卡功能。
2）外部账户管理。客户可以通过Simple Bank将个人其他银行账户（借记卡、信用卡和支票）统一汇总至Simple Bank账户下，不同银行账户之间的资金划转免费。
3）7×24小时人工电话客服和短信客服。Simple Bank有两种客服形式：一种是手机App短信聊天形式；另一种是电话形式。Simple Bank的电话客户服务均采用真人客服，不用录音服务，客户也可以用短信咨询，手机App客服会很快回复客户相关疑问。
4）全美最多的免费取款ATM。Simple Bank的ATM机合作机构是STARsf，客户享受全美境内55 000台ATM机免费存取现金等银行服务，且App为客户搜索附近最近的ATM列表。
5）邮箱地址或手机号码转账给收款人，实时到账且免费。
6）免费邮寄支票簿。
7）支付账单。客户在Simple的App添加即将发生的支付的收款对象、金额和支付日期，Simple Bank就会在客户的约定日期为客户自动完成账单支付。
Simple智能理财功能
（4）智能理财
Simple Bank在美国众多移动银行中最大的亮点，就是其完善的智能理财功能，能够潜移默化地帮助客户建立合理储蓄和消费的意识以及科学理财的习惯，而一旦客户喜欢并且习惯Simple Bank提倡的这种消费和储蓄理念，会逐渐对Simple Bank产生使用黏性，这也成为Simple Bank与合作银行收取收益提成的一个重要议价筹码。
Simple Bank能够记录客户使用Simple Bank借记卡的所有消费，扣除客户的账户资金后，会实时更新客户的账户余额。不仅如此，Simple Bank智能理财最大的特点是设置消费计划和智能储蓄计划功能。具体来说，Simple Bank的智能理财能够让客户预先设置未来的消费计划，然后Simple Bank会根据这笔消费计划的金额、预期购买时间和目前客户的收入情况，智能生成一个实现这笔消费的储蓄计划，并显示在确保这笔消费计划可以实现的情况下，客户账户余下的可以自由支配的资金额度（即 Safe-to-Spend的账户余额）。根据Simple的统计，使用智能预算功能的Simple客户比不使用该功能的客户，平均能多出两倍的储蓄。
（5）智能消费归类，且可以按类别设定消费上限
Simple Bank不仅记录客户每月所有的消费，还会以每日、每周、每月为周期对消费按类别进行归类，让客户实时地了解自己不同时间段的收入支出和各类消费类别分布情况，此外客户还可以设置每月各类消费（如食品、服装、家电）的消费上限，一旦客户当月消费超过该上限，App 会自动提醒客户，从而控制某个类别的消费。
（6）个性化编辑记录每笔消费
客户可以自行在任意一笔消费记录里上传照片和文字，例如朋友聚餐的消费，上传与朋友的合影，并用文字记录下来，让每笔消费成为客户个性化的私人空间。客户也可以个性化对消费记录通过贴标签的形式进行个性化归类，方便日后智能查询消费记录。
（7）关键字搜索消费记录
Simple Bank客户可以模糊输入关键字（如寿司），再单击“搜索”按钮，Simple Bank就会智能检索相关的消费记录（全年与“寿司”相关的消费记录，如果客户有过个性编辑，甚至可以查看到该笔消费是与客户的哪位朋友用餐），供客户查找信息，十分便捷。此外，Simple Bank还能根据该项关键字，整理成一份理财报告，例如分别统计全年寿司消费金额、平均每月寿司消费金额、本月寿司消费金额、平均每天寿司消费金额、今天寿司消费金额等，十分个性化。类似地，经常出差的客户，可以将出差的交通、住宿费用进行编辑归类，也大大方便了向公司报销时的查找。
（8）支票扫描存款服务
对于收到的支票，客户在收款人处手动签名（客户全名），然后点Simple Bank主页里“存入支票”选项的摄像头标志，进入拍照模式后，将拍摄镜头对准支票的正面和背面进行拍照（保证支票4个边角均被拍摄到照片中），待App读取支票信息后，客户在Simple Bank的账户会自动显示刚才支票存入的金额。
Simple消费归类功能
资料来源：Simple官网
关键字搜索消费记录
资料来源：Simple官网
案例 3　Number 26：欧洲最新锐的移动银行
和美国在移动银行上的快速发展相比，欧洲的“互联网银行2.0”布局则显得相对滞后了一些。目前在欧洲许多国家，银行开户的惯例依然手续烦琐，从预约分支网点、准备身份证明文件，到填写一系列开户申请表格等都耗费客户相当多的时间和精力，即使在发展已经颇具规模的直营银行，类似的手续依然无法避免。而以Number 26为代表的移动银行的出现，正在悄然改变着欧洲的金融传统与效率。
Number 26于2013年在德国柏林创立，也是一家依托手机App端口提供金融服务、欧洲目前发展最为成熟的移动银行。Number 26现有员工30人，截至2015年客户数量超过8500人，另外15 000人在排队等待注册被审核通过。
作为金融科技企业，Number 26本身并没有银行牌照，其选择的模式是与德国传统银行Wirecard合作，由Number 26负责移动银行的平台运营，Wirecard银行拥有银行牌照，由其负责保管Number 26客户的存款。存至Number 26账户的客户存款享受德国存款保险基金（German Deposit Protection Fund）提供的存款保险保障。合作双方再基于客户存款产生的息差收入，由Number26向Wirecard银行收取一定的提成。
（1）融资情况
从2013年2月成立至今，Number 26经过三轮融资合计募集1273万美元。其中贝宝黑帮成员Peter Thiel的风投公司Valar Ventures也参与了投资，对Number 26的投资规模也是Valar Ventures对欧洲金融科技企业的第二个大手笔投资。目前Number 26的手机App服务已经能够在德国和其他少数欧洲国家（奥地利、瑞士）及澳大利亚使用，未来一年计划进入更多的欧洲市场。
（2）基本功能与服务
欧洲移动银行的发展略晚于美国，成立不过四年多的Number 26作为欧洲移动银行的先行者，其金融服务已经可以覆盖移动银行的所有基础业务和服务领域。
1）开户后，客户第二天即可以免费收到Number 26借记卡（Mastercard），
客户存款享受德国存款保险基金提供的最高10万欧元的赔付保障，借记卡可以在德国境内6000多家商户刷卡消费，享受全球所有带有Mastercard标志的ATM机免费取现服务。
2）同时提供手机App和电脑网页版本的Number 26服务，手机App功能更为全面。
3）客户的所有消费交易，Number 26会实时短信发送至客户手机。
4）手机App里，实时记录每笔消费、收入明细。
5）自动对所有消费进行归类，计算各项消费占比（按交通、通信、食品、服装等大项，进行归类分析）。
6）客户的手机联系人之间实时转账：输入对方邮箱、手机号码，即可在朋友间转账汇款。
7）强大的安全系统作为保障。
Number 26功能示意
资料来源：Number 26官网
（3）业务亮点
除基本业务与服务外，Number 26之所以成为欧洲最新锐的移动银行，在于其业务亮点引入最新科技元素，时刻彰显着创新的特质。
1）指纹识别技术。记录客户指纹，提高账户信息、资金、交易安全性和保密性。
2）随时开启或关闭交易功能。以网络购物的在线支付功能为例，Number 26
客户可以自行设置开启或者关闭网络在线支付功能，最大限度地根据客户需求，保障交易安全。
3）3D Touch。与苹果合作在iPhone 6s手机上引入3D Touch功能。
4）智能扫码存取款。Number 26特有的Cash 26功能，与德国各大超级卖场、药店合作，客户在这些商户的收银台，点击存款/取现功能，手机App则会显示一个条形码，让收银员用条形码扫描器对准手机上显示的条形码进行扫描（存款需同时将相应的金额给收银员），扫描成功后手机App会继续让客户输入交易密码，输入完成后App就会显示该客户在Number 26账户里新存入/取出的金额数。
Cash 26智能扫码存取款功能
资料来源：Number 26官网
5）全球刷卡，免收货币兑换费。客户持Number 26借记卡（Mastercard）在全球所有国家和地区刷卡消费，都不收取货币兑换手续费。
6）承诺开户8分钟搞定。具体流程为：注册账户——视频电话审核——客户收到卡片并开启卡片。
① 客户在手机上下载Number 26的App，点击注册后会收到一个邀请验证码，输入后进入信息填写页面，客户输入E-mail邮箱地址、设置密码及个人基本信息即可点击提交。
② Number 26收到客户信息后，会向客户发起视频电话，视频电话中客户只需将个人护照的相应页出示给Number 26工作人员，工作人员对客户本人和护照页进行截图拍照即可。
③ 一切信息审核通过，客户会收到相应通知，就可以在App上开户了，后续收到Number 26借记卡（Mastercard）就可以开卡正式使用。
案例4　Atom银行：英国首家获得银行牌照的移动银行
与前面介绍的几家移动银行采取的合作模式不同，Atom是首家明确获得英国中央银行颁发的银行牌照的移动银行，主要针对18～34岁能熟练运用手机App的人群。
Atom银行于2014年3月在英国杜伦市创立， 2015年6月获得央行授予的银行牌照，同时接受英国金融行为监管局（FCA）的监督。经过近一年的积极筹备，Atom移动银行于2016年4月正式上线。Atom的所有存款享受英国FSCS提供的最高75 000英镑存款保险赔偿的存款保障。
在业务发展定位上，Atom致力于成为零网点、100%纯粹基于手机App提供远程金融服务、英国第一家完全在手机端口实现所有银行服务的指尖银行。Atom的宗旨“未来银行即日呈现”明确传递了Atom着眼未来、打造新型银行的市场和战略定位。
Atom目前从事银行账户开户、办理定期储蓄产品、办理商业贷款等，未来计划开展房地产抵押贷款、活期存款账户、信用卡等业务，最终将传统银行业务通过Atom的App全部实现。
（1）Atom 开户流程
Atom产品目前仅面向预先注册用户，用户通过预先注册获取邀请码，输入有效邀请码的用户才可以进行开户及产品的购买。Atom产品暂未向公众全面开放。Atom目前只服务于居住在英国境内，且拥有主流智能手机/平板电脑和网络的人群。
（2）Atom的基础服务
Atom向客户提供7×24小时的银行交易及客户支持服务：
1）免费的必要服务（均使用App完成）。
2）银行账户开户。
3）办理活期账户。
4）办理定期储蓄产品。
5）办理房地产抵押贷款。
6）贷款后续服务。
7）移动支付。
8）信用卡。
Atom 银行2016年开展的业务
Atom开户流程
（3）Atom的特色服务
1）Atom银行运用生物识别技术登录App。Atom引进生物身份识别管理公司Daon的手机生物认证平台IdentityX，通过运用人脸识别、声音识别及指纹识别等先进技术登录App，多重保障用户账户安全。一旦用户的身份信息录入系统（人脸、声音、指纹、密码），用户可以自由选择登录App的方式。如果出现异常或大额交易，Atom还设有额外的安全检查。
2）MSO抵押贷款融资业务。Atom与英国著名的金融软件企业IRESS合作，为Atom抵押贷款业务构建标准化、效率化、风险可控的软件系统——MSO系统，提供完全基于App的抵押贷款融资。
3）App个性化功能。Atom用户在App中都拥有专属标志，而且用户可以在App中修改自己的Atom账户名称、App系统的字体、颜色，甚至可以更改银行名称，为用户带来更具个性化的体验。
设置个性化银行名称例图及创建Atom ID流程
（4）里程碑事件：Atom 完成第一笔商业贷款
2016年8月，Atom成功向Rivergreen养老基金管理公司发放了第一笔商业贷款。Atom银行第一笔商业贷款的完成不仅表明银行正式开展企业资金服务业务，同时标志着银行实现了资金的流通，实现了以存贷利息差额作为银行收入来源之一的盈利模式。这为Atom银行健康、可持续的运营和发展打下了坚实的基础。
（5）Atom 融资情况
Atom自成立以来深受投资者青睐。2015年11月西班牙银行集团BBVA以4500万英镑购买了Atom银行29.5%的股份。Atom的投资者还包括Woodford投资管理公司、Polar资本、私募股权投资者Jon Moulton等。Atom共募集约
1.35亿英镑。
Atom银行计划于2017年第一季度向机构投资者寻求额外1亿英镑以满足监管资金要求以及增加银行贷款金额。这表明Atom 2017年通过大额融资，大力发展银行业务、扩大银行规模的发展战略。