今天来聊聊我在《钱：7步创造终身收入》这本书中收获的关于资产配置的相关内容吧。
一
其实，在投资理财中，资产配置给我们带来的回报，远远高于对于投资项目以及产品的选择带来的收益，甚至能够起到80%以上的效果。
在《钱》这本书中，作者托尼·罗宾斯将家庭资产配置分为两大类，一个叫安全/安心水桶，另外一个叫风险/成长水桶。
安全/安心水桶是给我们的人生带来确定性的，毕竟确定性是人类的第一类基本需要。这个水桶用来放未来的养老金，因为亏不起。这可以说是家庭资产的避难所，确保安全，我们要紧紧锁定。
在这个水桶里，我们可以放的主要资产包括现金和现金等价物、债券、大额存单、自住的房子、养老金、年金、人寿保险、结构化票据等。
对于安全/安心水桶来说，时间是最伟大、最宝贵的资产，即使是我们在人生比较晚的阶段开始积累财富，依然是能够获得复利带来力量，毕竟我们这代人有可能会有一份百岁人生的预期。
风险/成长水桶，则是我们愿意拿去冒险，追求更高的收益，让财富增长得更快的那部分资金。
在这个水桶中，常用的资产包括股权、高收益债、房地产、商品期货、外汇、收藏品以及结构化票据等。
对于这个用于财富快速增值的水桶，我们要知道每项投资背后我们赌的是什么，以及每笔投资的最坏情况是如何的。
二
如现代投资组合理论之父马科维茨所说：分散投资是唯一免费的午餐。而分散，正是资产配置的核心功能，不仅可以分散风险，也可以提升我们的潜在收益。
资产配置的核心原则就是分散，也就是说你应该分散到不同的证券、分散到不同的资产类型、分散到不同的市场，分散到不同的时间。
我们如何找到适当的平衡点？这正是我们努力的目标。
而决定资产配置组合比例的因素，包括以下三点：
1）你的生命阶段
这个是指你的人生还有多少时间让你创造财富，允许你在投资的道路上犯下投资错误。
当我们年轻的时候，我们还有时间弥补投资带来的亏损；而当我们年纪大了，生活的主要目的不是赚钱，而是花钱了，时间就不允许我们犯下投资打错，那时候就输不起了。
2）你的风险承受能力
因为输的痛苦远远超过赢的快乐，我们可以在资产配置的时候去尝试想象最大亏损额或者亏损比例在多少的时候，我们就坐立不安，夜不能寐了。以此为依据，可以帮我们进一步确认自己的风险承受能力。
另外，风险承受能力也会随着时间以及我们的投资能力发生改变，所以资产配置的组合是要根据我们的风险承受能力进行动态调整的。
3）你能得到的流动性
这个流动性主要取决于我们的收入水平。如果收入高，能赚很多钱，我们就能承担犯更多错误的损失。
但是，如果收入一般，且弹性较小，那就应该考虑在安全/安心水桶里放更多的本金。
总而言之，每个人在不同的生命阶段需要的资产配置组合是不一样的，适合的才是最好的。这个合适的比例，也需要我们慢慢去尝试和调整，具体也可以参考一些特定的资产配置组合，如斯文森组合、全天候组合等。
好了，今天的分享就到这里啦，如果有小伙伴想了解更多有关资产配置的信息，推荐《钱》以及《全球资产配置》这两本书，也欢迎加我微信交流啦。
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上一篇：【复盘】为什么中国保险公司是全世界最安全的公司
参考：资产配置系列三：斯文森组合之总结
资产配置系列二：全天候策略之总结
作者：爱自由的叨叨，爱折腾的双鱼女，5年券商非标投资经验，拥有人大及台湾逢甲大学的双硕士学位，投资经理转行当起了保险经纪人，以影响10万人的理财观念为梦想开启人生新旅程！
